“能用公積金貸款一定用公積金，因?yàn)橘J款利率低。”和袁女士一樣，當(dāng)下剛需 一族打算使用公積金貸款大多因?yàn)槠淅实陀谏虡I(yè)貸款，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是“便宜”。

為了保障購(gòu)房者使用公積金的權(quán)益，四部委曾出臺(tái)相關(guān)政策，明確開(kāi)發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)不得拒絕購(gòu)房者公積金貸款。

然而，公積金貸款在市場(chǎng)中使用效率究竟如何?《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪獲悉，目前北京新房市場(chǎng)基本上以改善型住房為主，購(gòu)房金額比較大，最高120萬(wàn)的公積金貸款額度對(duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)“杯水車(chē)薪”。

隨著住房商業(yè)貸款利率的不斷提升，選擇公積金貸款或組合貸形式正進(jìn)一步成為剛需客購(gòu)房的重要資金來(lái)源。盡管申請(qǐng)程序和放款速度都有進(jìn)一步的優(yōu)化，但公積金貸款要真正成為剛需客購(gòu)房的主流貸款方式，依舊任重而道遠(yuǎn)。

房貸利率不斷上調(diào)

記者了解到，春節(jié)過(guò)后北京地區(qū)多家銀行房貸款利率再次上浮。目前，北京大部分銀行已經(jīng)開(kāi)始執(zhí)行首套房貸款利率上浮5%~10%，除部分外資銀行及少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)執(zhí)行上浮5%外，上浮10%逐漸成為北京房地產(chǎn)市場(chǎng)剛需的主流。

據(jù)融360發(fā)布的報(bào)告顯示，2018年2月全國(guó)首套房貸款平均利率已達(dá)5.46%，二套房貸平均利率達(dá)5.79%，這也意味著選擇商業(yè)貸款的剛需客們的房貸壓力將進(jìn)一步加大。

事實(shí)上，與銀行商業(yè)貸款相比，住房公積金貸款利率較低，在房貸利率不斷上浮的情況下，利率穩(wěn)定于低位的公積金對(duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)起到了非常重要的作用。

記者查閱北京市住房資金管理中心相關(guān)公告，北京市1~5年的個(gè)人公積金貸款利率為2.75%;6~25年的貸款利率為3.25%。其中，個(gè)人貸款期限為1~25年，以家庭為單位，最高貸款額度為120萬(wàn)元，二套房最高額度為80萬(wàn)元。

記者以購(gòu)房者身份咨詢(xún)北京市住房公積金管理中心，業(yè)務(wù)人員表示，一手房使用公積金貸款一般在10個(gè)工作日以?xún)?nèi)即可完成。目前北京主要有交通銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、招商銀行、北京銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中信銀行八大銀行的部分網(wǎng)點(diǎn)可辦理公積金放款。

此前，四部委聯(lián)合發(fā)布了保障購(gòu)房者使用公積金權(quán)益的相關(guān)政策，也給剛需客帶來(lái)了利好。中原地產(chǎn)首席分析師張大偉認(rèn)為，對(duì)有意愿使用公積金貸款的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，可使用較低利率的公積金貸款，降低購(gòu)房成本，同時(shí)政策也明確了公積金貸款時(shí)限，減少了購(gòu)房者等待時(shí)間。

以北京為例，張大偉算了一筆賬，公積金貸款上限120萬(wàn)元，與商業(yè)貸款相比，同樣是首套房貸款，以25年為貸款期限，公積金貸款月供為5848元，而商業(yè)貸款月供需要7290元，月供差價(jià)達(dá)到了1442元，而貸款25年利息差高達(dá)43.28萬(wàn)元。

因此，公積金貸款的“好處”不言而喻，對(duì)此，張大偉也坦言，公積金貸款對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，非常重要，可以降低很多人的購(gòu)房成本。

二手房公積金支付比例提升

中國(guó)青年報(bào)社社會(huì)調(diào)查中心聯(lián)合問(wèn)卷網(wǎng)曾對(duì)2010名受訪者進(jìn)行一項(xiàng)調(diào)查，調(diào)查顯示，46.1%的受訪者遭遇過(guò)公積金貸款買(mǎi)房受阻，55.8%的受訪者指出二手房房主常因公積金審批時(shí)間長(zhǎng)不接受公積金貸或組合貸。

這一調(diào)查在市場(chǎng)反映中也較為普遍，正如北京市西城區(qū)一位房地產(chǎn)銷(xiāo)售經(jīng)理呂先生所言，“市管的公積金貸款我們選擇去做，國(guó)管的公積金貸款一概不做，組合貸也并不建議，壓力主要來(lái)自于業(yè)主方面，業(yè)主普遍希望盡快收到房款，同時(shí)不愿與購(gòu)房者一同在銀行和公積金中心跑來(lái)跑去。”

事實(shí)上，隨著公積金貸款審批、放款效率的提升，單從二手房交易數(shù)據(jù)來(lái)看，在2018年1月份使用公積金支付的比例已達(dá)到29%。

偉業(yè)我愛(ài)我家市場(chǎng)研究總監(jiān)孔丹直言，對(duì)于二手房業(yè)主來(lái)說(shuō)，一般對(duì)貸款渠道不敏感，在他們的意識(shí)里不管通過(guò)什么途徑，只要能把錢(qián)給到就行，因此二手房使用公積金支付的比例明顯增多。

不過(guò)，北京新房市場(chǎng)使用公積金貸款頻率并沒(méi)有二手房明顯。居理新房咨詢(xún)師主管劉政向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，在他們所接觸的客戶(hù)當(dāng)中，粗略計(jì)算大概有90%~95%的客戶(hù)不使用公積金貸款。

他分析稱(chēng)，現(xiàn)在北京的新房市場(chǎng)基本上是改善型住房為主，購(gòu)房金額比較大，使用公積金貸款的話(huà)對(duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)不會(huì)有太大影響，基本幫不上什么忙。

以北京總額為500萬(wàn)元的房子為例，如果使用公積金貸款，扣除掉40%的首付比例和最高120萬(wàn)元的公積金貸款額度，購(gòu)房者依然需要拿出其余180萬(wàn)元的資金。劉政告訴記者，如果購(gòu)房者只選擇公積金貸款，這意味著需要被動(dòng)提高首付額度，這對(duì)剛需客來(lái)說(shuō)壓力非常大。

孔丹坦言，從大數(shù)據(jù)上看最近的趨勢(shì)是全款越來(lái)越多，貸款的比例越來(lái)越少，對(duì)于北京來(lái)說(shuō)，120萬(wàn)元的公積金貸款額度實(shí)在是“杯水車(chē)薪”。

由于公積金額度有限，多位受訪的購(gòu)房者希望公積金貸款額度之外的部分再通過(guò)商業(yè)貸款完成，這樣便可以平衡商業(yè)貸款高利率的壓力，因此組合貸也是北京剛需客們最青睞的購(gòu)房貸款形式之一。

偉業(yè)我愛(ài)我家集團(tuán)副總裁胡景暉表示，就目前北京二手房交易支付方式而言，基本是各分秋色，占比都在20%~30%之間。而使用公積金的客戶(hù)占比較以前大幅提高，這在一定程度上說(shuō)明，國(guó)家公積金政策對(duì)剛需人群購(gòu)房有著非常重要的作用。