醫(yī)?；瓞F(xiàn)在不缺錢，要解決的是結(jié)構(gòu)性失調(diào)問題

文 | 《財(cái)經(jīng)》記者 辛穎 信娜

編輯 | 王小

(資料圖)

被裁的第二個(gè)月，王木有些慌了。

如果這個(gè)月還沒找到工作，他就得想著怎么讓養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)保不斷繳。對(duì)王木心理加壓的還有，最近多地職工醫(yī)保繳費(fèi)年限要延長(zhǎng)的消息，他擔(dān)心繳費(fèi)年限重新開始計(jì)算，“到退休也繳不夠”。

2022年7月1日，廣東正式實(shí)施《廣東省基本醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)系省內(nèi)轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法》，將全省職工醫(yī)保累計(jì)繳費(fèi)年限統(tǒng)一為男職工30年、女職工25年。即繳費(fèi)要達(dá)到年限標(biāo)準(zhǔn)，退休后才能享受終身醫(yī)保待遇。

這意味有人可能退休后還在補(bǔ)繳費(fèi)用。如廣州市此前職工醫(yī)保最低繳費(fèi)年限是10年或15年，如按新規(guī)，退休時(shí)繳費(fèi)年限不足，可按規(guī)定選擇按月或一次性繳費(fèi)至規(guī)定年限，之后才能享受退休人員醫(yī)保待遇。

更重要的是，后續(xù)或有更多省份跟進(jìn)這一政策。

7月19日，廣東省醫(yī)保局黨組成員、副局長(zhǎng)劉碧茹解釋新規(guī)稱，此次調(diào)整主要是為了落實(shí)國(guó)家醫(yī)保局要求。全國(guó)目前有15個(gè)省份的繳費(fèi)年限是30年、25年，“我省不是第一個(gè)，也不是最后一個(gè)”。

全國(guó)要一盤棋，逐漸統(tǒng)一醫(yī)保繳費(fèi)年限。一位接近國(guó)家醫(yī)保部門人士告訴《財(cái)經(jīng)》，職工醫(yī)保繳費(fèi)年限由各地統(tǒng)籌規(guī)定，以漸進(jìn)式改革為主，目前還沒有考慮要全國(guó)統(tǒng)一醫(yī)保繳費(fèi)年限。

面對(duì)“醫(yī)保錢不夠用”才會(huì)延長(zhǎng)繳費(fèi)年限的猜測(cè)，劉碧茹回應(yīng)：“不存在這個(gè)問題，大家可以對(duì)廣東的醫(yī)?；鸱判模淮嬖谶\(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槁毠めt(yī)保繳費(fèi)年限所積累的資金，將用于支付參保人整個(gè)職業(yè)生涯以及退休后的醫(yī)保待遇，這就需要滿足一定的繳費(fèi)年限，才能確保保障可持續(xù)性。”

多位業(yè)內(nèi)人士向《財(cái)經(jīng)》分析，醫(yī)?；鸩⒉皇茄巯氯卞X，而是從醫(yī)?；痖L(zhǎng)期可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)的角度，要解決結(jié)構(gòu)性失調(diào)問題，各省統(tǒng)一最低繳費(fèi)年限是第一步。

醫(yī)保斷繳的焦慮來自哪

三個(gè)多月，王木仍然沒有找到心儀工作。起先他覺得沒什么，被裁時(shí)給的待遇還不錯(cuò)，“裁員是按照‘n+2’進(jìn)行補(bǔ)助，正好拿著補(bǔ)償款歇歇”，再找工作。

這期間，他很佛系，但在投出幾份簡(jiǎn)歷后連面試通知都沒收到，他才有些慌了。如果7月仍然沒找到工作，他就得面臨社保、醫(yī)保斷繳。

雖然各地規(guī)定不一，但醫(yī)保斷繳超過一定時(shí)間，大概率需要重新計(jì)算繳費(fèi)年限。

王木居住在北京。北京的規(guī)定是，中斷繳費(fèi)3個(gè)月以內(nèi)的靈活就業(yè)人員，足額補(bǔ)繳欠繳的醫(yī)保費(fèi)后，視為連續(xù)繳費(fèi)，欠繳期間發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用予以補(bǔ)支；中斷繳費(fèi)3個(gè)月以上的靈活就業(yè)人員，視為初次參保，等待期（6個(gè)月）重新計(jì)算，自重新繳費(fèi)之月起6個(gè)月后開始享受醫(yī)保待遇。

在醫(yī)保中斷期間，看病、懷孕等都不能報(bào)銷。

這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)太大了。于是，在朋友的建議下，王木在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上搜尋代繳公司，“選擇評(píng)分高、評(píng)價(jià)比較好的商家”，社保、醫(yī)保全包交，雖然擔(dān)心被騙，有的代繳公司收取費(fèi)用后并未履約，但他想不到更好的辦法。

最終，王木的社保、醫(yī)保續(xù)上了。他選擇了一家有近百條評(píng)價(jià)的商鋪，登陸姓名，身份等信息，每個(gè)月交費(fèi)2240元，包括50多元服務(wù)費(fèi)。

同樣，6月得知裁員消息的劉明，當(dāng)月“五險(xiǎn)一金”還是由公司繳納。不過，他已經(jīng)做好在網(wǎng)上找代繳社保公司的準(zhǔn)備，為自己繳納下一個(gè)月的醫(yī)療保險(xiǎn)，周圍的朋友也都諳熟此路。

然而，這樣的“代繳”行為有違法風(fēng)險(xiǎn)。

北京市天霜律師事務(wù)所律師艾清對(duì)《財(cái)經(jīng)》分析，根據(jù)《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，職?必須簽訂勞動(dòng)合同，與??單位存在勞動(dòng)關(guān)系，才能通過單位繳納社會(huì)保險(xiǎn)。 如果雙?沒有建?勞動(dòng)合同關(guān)系，只是通過掛靠代理公司來繳納社保，屬于騙保?為，是不允許的。

王木、劉明要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)還有， “代繳”一旦被查出，情節(jié)嚴(yán)重的公司和個(gè)人會(huì)涉及詐騙罪被刑事追責(zé)，企業(yè)面臨社保局和稅務(wù)局處罰，個(gè)人代繳費(fèi)用可能會(huì)被取消。

2021年，深圳市中深力人力資源管理有限公司、深圳市人力資本（集團(tuán)）有限公司、深圳市鵬勞人力資源管理有限公司三家公司因給個(gè)人代繳社保被行政處罰。

《社會(huì)保險(xiǎn)法》第十一章第八十八條明確規(guī)定，以欺詐、偽造證明材料或者其他手段騙取社會(huì)保險(xiǎn)待遇的，由社會(huì)保險(xiǎn)行政部門責(zé)令退回騙取的社會(huì)保險(xiǎn)金，處騙取金額二倍以上五倍以下的罰款。

中國(guó)的改革一直是“老人老辦法，新人新辦法”，過去的權(quán)益仍然保留。

到退休年齡醫(yī)保繳費(fèi)不滿最低年限，允許一次性補(bǔ)繳。廣東省新規(guī)中提及，可按規(guī)定選擇按月或一次性繳費(fèi)至規(guī)定年限。一次性繳費(fèi)的人員，繳費(fèi)達(dá)規(guī)定年限后，享受退休人員醫(yī)療保障待遇。

換城市后繳費(fèi)年限能夠續(xù)接嗎？

準(zhǔn)備到北京工作的田豐，剛剛從上海辭職，計(jì)劃一個(gè)月后去北京再開始找工作，他也在網(wǎng)上找好了代繳北京社保的公司。

初到一個(gè)大城市，連續(xù)繳納社保時(shí)間往往會(huì)從0開始計(jì)算。且原本上海職工醫(yī)保最低繳費(fèi)年限是15年，而北京的要求是男職工累計(jì)繳費(fèi)醫(yī)保滿25年，一下多了十年，田豐也不清楚到底有多大影響，只是心里知道“越早開始交越好”。

中國(guó)醫(yī)保最初以縣級(jí)統(tǒng)籌為主，近3000個(gè)縣級(jí)行政單位帶來了上千個(gè)彼此封閉運(yùn)行的醫(yī)保統(tǒng)籌單位。雖然不同城市之間的醫(yī)保繳費(fèi)年限可以續(xù)接，但各地職工醫(yī)保累計(jì)繳費(fèi)年限如何確認(rèn)、計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)千差萬別。

換城市的打工者，在職工醫(yī)保關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)遇到過不少問題，不乏地方醫(yī)保機(jī)構(gòu)被參保人告上法庭。

華中師范大學(xué)公共管理學(xué)院副教授王超群分析，跨區(qū)域職工醫(yī)保關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)，主要的障礙就是兩個(gè)，一是獲得醫(yī)療保險(xiǎn)待遇的資格條件；二是轉(zhuǎn)入地和轉(zhuǎn)出地醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)之間的利益協(xié)調(diào)。

各省統(tǒng)一醫(yī)保繳費(fèi)年限就是解決問題的第一步，廣東省已經(jīng)算起步較晚的。

2021年國(guó)家醫(yī)保局、財(cái)政部發(fā)布《關(guān)于建立醫(yī)療保障待遇清單制度的意見》，要求逐步規(guī)范繳費(fèi)年限政策。根據(jù)廣東省醫(yī)保局介紹，目前31個(gè)?。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）中，有28個(gè)已在省級(jí)層面統(tǒng)一了職工醫(yī)保繳費(fèi)年限。

“全國(guó)要一盤棋，逐漸統(tǒng)一醫(yī)保繳費(fèi)年限。至于繳費(fèi)年限要統(tǒng)一到多少，還沒有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)，各地先逐漸向一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)靠近?！?中國(guó)社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所研究員王震告訴《財(cái)經(jīng)·大健康》。

2022年以來，已經(jīng)有河北、山東、遼寧和廣東等部分省市落實(shí)調(diào)整醫(yī)保最低繳費(fèi)年限要求，大部分都是要求男性繳費(fèi)30年，女性繳費(fèi)25年。

目前廣東設(shè)定的30年、25年，是結(jié)合全國(guó)各省繳費(fèi)年限規(guī)定綜合測(cè)算出的。廣東省醫(yī)保局待遇保障處處長(zhǎng)蔡新藝介紹，“兼具醫(yī)保的可持續(xù)發(fā)展與公平性的結(jié)果”，綜合考慮繳費(fèi)人數(shù)、繳費(fèi)費(fèi)率、平均壽命、待遇水平等因素并進(jìn)行測(cè)算后，結(jié)果顯示能保證基金持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)的繳費(fèi)年限大約在33年。

統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)后，一些原本繳費(fèi)年限短的地區(qū)，勢(shì)必要延長(zhǎng)繳費(fèi)年限。繳費(fèi)人群的不理解可能也是難題之一，尤其是年齡稍大的人群，會(huì)覺得自己多交錢。

為最大限度減少對(duì)臨近退休人員的影響，廣東省為各地預(yù)留9年時(shí)間過渡，到2030年1月1日前逐步達(dá)到新規(guī)。如某市現(xiàn)行累計(jì)繳費(fèi)年限為20年，2022年至2029年期間，男職工每年增加1年左右、女職工每年增加6個(gè)月左右，到2030年分別達(dá)到男職工30年、女職工25年。

“新政策有利于退休參保者的自由流動(dòng)，他們可以在子女所在地或原戶籍所在地就地參保，不需要異地就醫(yī)?！蓖醭悍治?，轉(zhuǎn)移接續(xù)人員一般是由低醫(yī)療技術(shù)、低醫(yī)療保障水平地區(qū)向高醫(yī)療技術(shù)、高醫(yī)療保障水平地區(qū)轉(zhuǎn)移，實(shí)際上是以極低的繳費(fèi)獲得較高質(zhì)量的服務(wù)和較高水平的保障。

醫(yī)保繳費(fèi)會(huì)否調(diào)整成終身制？

至于延長(zhǎng)繳費(fèi)年限與醫(yī)?；疬\(yùn)行壓力，王震解釋，沒多大關(guān)系，“就算全國(guó)醫(yī)?；鹨环皱X不收也夠花兩年的，總量是不缺的”。

2019年，中國(guó)醫(yī)?；鸾Y(jié)余近2.7萬億元，2021年結(jié)余已經(jīng)高達(dá)3.6萬億元，僅僅3年時(shí)間結(jié)余就增長(zhǎng)了將近1萬億元。

不差錢，但有結(jié)構(gòu)性問題。因?yàn)獒t(yī)保基金繳納好的地方在東部沿海地區(qū)或者說經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，而個(gè)別地區(qū)醫(yī)保已經(jīng)穿底，出現(xiàn)當(dāng)期收不抵支。

王震指出，如果出于醫(yī)?；鹂紤]，廣東省最不應(yīng)該延長(zhǎng)繳費(fèi)年限。下一步，首先要解決醫(yī)保資金可持續(xù)性問題。

老齡化帶給醫(yī)保基金的壓力首當(dāng)其沖。《半月談》發(fā)文稱，從現(xiàn)在開始至未來10年間，中國(guó)將迎來史上最大“退休潮”，60后群體持續(xù)進(jìn)入退休生活，以平均每年2000萬人的速度退休。

他們不再繳費(fèi)，而開始享受終身醫(yī)保待遇。中國(guó)基本醫(yī)保參保率已達(dá)95％以上，按《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，達(dá)到法定退休年齡、累計(jì)繳費(fèi)達(dá)到規(guī)定年限的，退休后不再繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。

“采取最低繳費(fèi)年限制度，源于路徑依賴。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)全部由企業(yè)負(fù)擔(dān)，個(gè)人無須繳費(fèi)。改革開放后，為了減少阻力，職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度在建立過程中一直強(qiáng)調(diào)退休老人不再繳費(fèi)?！蓖醭航榻B。

目前國(guó)際常見的享受醫(yī)保待遇的資格條件存在兩種制度， 一是即時(shí)繳費(fèi)即時(shí)享受，實(shí)質(zhì)是終生繳費(fèi)，相對(duì)更利于基金的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。目前德國(guó)、法國(guó)、日本等國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)均屬此類，中國(guó)城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)也屬此類。

另一種就是設(shè)置最低繳費(fèi)年限，參保人滿足最低繳費(fèi)年限后即可享受待遇。這種方式一般適用于職工退休后不再繳費(fèi)即可享受待遇的情況。中國(guó)的職工醫(yī)療保險(xiǎn)和美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)（Medicare）中的住院保險(xiǎn)計(jì)劃既是如此。

王超群介紹，從國(guó)際上看，根據(jù)對(duì)2010年76個(gè)實(shí)行社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的國(guó)家和地區(qū)的不完全調(diào)查，至少有39個(gè)國(guó)家和地區(qū)的退休人員需要繳費(fèi)。有的是自己繳費(fèi)，也有財(cái)政代繳，還可能是個(gè)人、養(yǎng)老保險(xiǎn)基金或財(cái)政共同繳費(fèi)。

在中國(guó)，職工醫(yī)保采取的是最低繳費(fèi)年限，與之不同的是城鄉(xiāng)居民醫(yī)保采取的是終身繳費(fèi)，參保者跨區(qū)域流動(dòng)，保障關(guān)系接續(xù)順暢。

職工醫(yī)保和居民醫(yī)保的保障水平有巨大的鴻溝。2021年，職工醫(yī)保參保人數(shù)為3.5億人，醫(yī)?；鹗杖?9003.10億元。城鄉(xiāng)居民參保人數(shù)10.1億元，居民醫(yī)?；鹗杖?724.48億元。

王震表示，農(nóng)民工、靈活就業(yè)人員要繳費(fèi)達(dá)到男30年、女25年是比較困難的。從完善中國(guó)醫(yī)療保障制度、提高制度公平性以及運(yùn)行效率的角度，最終還是要取消退休人員不繳費(fèi)這一“半積累制”的政策。

職工醫(yī)保是否調(diào)整為終身繳費(fèi)，在學(xué)術(shù)界有較大的爭(zhēng)議。

有反對(duì)者認(rèn)為，退休繳費(fèi)雖有一定的合理性，但“不是唯一選擇”，“退休人員繳費(fèi)只是醫(yī)保平穩(wěn)運(yùn)行選項(xiàng)之一”，充實(shí)醫(yī)保基金有多種渠道。

折中者的看法是，實(shí)行退休人員終身繳費(fèi)政策，應(yīng)在保證退休人員收入不降低的基礎(chǔ)上實(shí)行。譬如“老人”的繳費(fèi)可用財(cái)政補(bǔ)貼來解決，對(duì)醫(yī)保制度改革后參保的“新人”實(shí)行終生繳費(fèi)的新政策。

2021年，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)參保離退休人員13157萬人，職工醫(yī)保退休職工9324萬人，少了近4000萬人。很大一部分原因就是，大量退休職工達(dá)到領(lǐng)取退休金的條件（繳費(fèi)滿15年），還需要一次性補(bǔ)繳10年—15年醫(yī)療保險(xiǎn)。

王超群建議，如果實(shí)行退休人員終生繳費(fèi)制，退休人員按照個(gè)人養(yǎng)老金的2%繳費(fèi)，職工醫(yī)療保險(xiǎn)基金總收入將增加5%左右，或者社會(huì)統(tǒng)籌基金收入將增加10%左右。按這一標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算，對(duì)于未達(dá)到最低繳費(fèi)年限的人群有利，他們退休后終身繳納的保費(fèi)，其實(shí)比現(xiàn)行制度下一次性補(bǔ)繳所需的保金要少。

不過，無論未來退休人員是否繳費(fèi)，都需要當(dāng)下先明確參保者的最低繳費(fèi)年限義務(wù)。 王超群認(rèn)為，這也是為避免參保者直到晚年退休，或者接近患病高風(fēng)險(xiǎn)期再行選擇性參保。

（文中王木、劉明、田豐為化名）