(魏薇)繼“百歲貸”、“接力貸”之后,“連心貸”也火了。近日,有媒體報道稱,農(nóng)業(yè)銀行針對雄安購房者的商業(yè)貸款推出了“接力貸”和“連心貸”?!斑B心貸”主要以未婚男女朋友作為共同還款人。
22日,中新經(jīng)緯撥打了農(nóng)業(yè)銀行雄縣支行的電話,工作人員表示,沒有接到任何關(guān)于“連心貸”產(chǎn)品的相關(guān)通知。不過,農(nóng)行在線客服表示,“接力貸”和“連心貸”均為農(nóng)行個人住房聯(lián)名貸款,商業(yè)推廣名為“聯(lián)名貸”。
來源:農(nóng)業(yè)銀行APP
(資料圖片僅供參考)
有律師認(rèn)為,近期為了刺激購房消費,一些地方或銀行出臺了一些吸睛的產(chǎn)品或信貸政策,也引起了大家的熱議。在面臨這些產(chǎn)品或政策時,務(wù)必要理性,在堅持“房住不炒”的大前提下,充分考慮自己資金能力和未來規(guī)劃,不要沖動消費。
“連心貸”早已問世
“連心貸”并非新鮮事物。早在2014年7月,農(nóng)行官網(wǎng)上就曾發(fā)布一篇名為《個人住房貸款“貸”出品質(zhì)生活》的文章,文中便提到了“連心貸”。
該文章寫道,“未婚的男女朋友可以作為共有權(quán)人一起申請貸款,并一起作為新房的所有權(quán)人。這樣的貸款產(chǎn)品,也可以讓雙方的權(quán)利和義務(wù)更加平等明晰,少了不少還款方面的壓力??陀^上,也能減少不少日后可能產(chǎn)生的矛盾。”
2022年11月30日,貴陽市人民政府金融辦官微也發(fā)布過農(nóng)行貴陽分行的團購房活動優(yōu)惠政策,在特色產(chǎn)品中介紹了“連心貸”產(chǎn)品——“如借款人收入還貸比不足,我行有特色貸款品種‘連心貸’?!?/p>
2月22日,中新經(jīng)緯咨詢了農(nóng)行在線客服,據(jù)介紹,個人住房聯(lián)名貸款,是指兩名自然人作為共有權(quán)人或共同借款人向農(nóng)業(yè)銀行申請的用于購買住房的貸款。商業(yè)推廣名確定為“聯(lián)名貸”?!奥?lián)名貸”主要包括“接力貸”和“連心貸”兩種類型。
而“連心貸”是指為明確婚前財產(chǎn)歸屬或增強還款能力,未婚男女朋友作為共有權(quán)人,由雙方或者一方申請的住房貸款。
據(jù)悉,申請“連心貸”的,房屋買賣合同中登載的買受人應(yīng)為男女雙方,所購住房應(yīng)歸屬雙方共有,既可由男女雙方作為共同借款人申請貸款,也可由一方單獨申請貸款。一方單獨申請貸款的,另一方應(yīng)作為連帶責(zé)任保證人,在貸款存續(xù)期間承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保。
男女朋友如何界定?
在“連心貸”相關(guān)話題沖上熱搜后,有網(wǎng)友腦洞大開提問,男女朋友關(guān)系是如何界定的,怎么去證明?
對此,農(nóng)行客服人員表示,對于申請“連心貸”的,男女雙方應(yīng)提供未婚書面聲明和戀人關(guān)書面聲明;對借款人戶口簿或個人征信報告中婚姻狀況登記為“已婚”的,應(yīng)要求補充提供離婚證/離婚判決書/配偶死亡證明或其他能夠證明其未婚的合法性文件。
易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進指出,“連心貸”實際上是把未婚男女朋友作為共同還款人,其目的就是增加購房者的貸款額度、減少貸款方面的違約風(fēng)險。若是夫妻或家庭成員作為共同還款人都可以理解,但是未婚男女朋友作為共同還款人,很容易引起大家的顧慮和質(zhì)疑。
“從中國目前對于購房者婚姻狀況的情況看,只有單身、結(jié)婚、離異等幾種證明,而在男女朋友關(guān)系的身份證明上,似乎是沒有可查詢渠道的?!眹?yán)躍進說。
中新經(jīng)緯還注意到,早在2019年,就有網(wǎng)友提問,如果辦理了“連心貸”最后沒有結(jié)婚怎么辦?王玉臣分析稱,如果分手,房產(chǎn)的分割首先是約定優(yōu)先,比如在買房時約定清楚各自的份額,分手時可以按照約定執(zhí)行。在沒有約定的情況下,一般要綜合考慮具體的付出,以及法定的因素。
“這種做法無疑是為了推動購房消費,進一步刺激樓市交易。從積極的一面來看,確實可能會增加購房者的貸款額度、減少貸款方面的違約風(fēng)險。但是,這種做法利弊皆有,作為購房人,還是要慎重選擇?!蓖跤癯颊f。
招聯(lián)首席研究員董希淼對中新經(jīng)緯表示,“接力貸”“合力貸”“連心貸”等產(chǎn)品,對銀行來說風(fēng)險整體可控,但對借款人有一些法律風(fēng)險。
董希淼指出,在目前情況下,銀行適當(dāng)調(diào)整住房信貸政策是可以的,但要注意合理適度,在堅持“房住不炒”的前提下,滿足借款人改善住房需求、改善居住條件等基本需求,不能過度。
有何風(fēng)險?
在現(xiàn)實生活中,“連心貸”還存在著種種風(fēng)險。
北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣指出,一是男女朋友關(guān)系的不穩(wěn)定因素。沒有結(jié)婚證這個紅本的保護,隨時可能會面臨分手的風(fēng)險。這種關(guān)系本身就是一種相對薄弱的關(guān)系,一旦共同購房、共同貸款、共同還貸,勢必把兩人緊緊綁在一起。如果最后兩人并沒有走到婚姻殿堂,未來的還貸、產(chǎn)權(quán)歸屬、出資退出,都會有很多的麻煩和風(fēng)險。
二是貸款償還問題。這種貸款實際上是共同貸款,當(dāng)共同貸款人因為各種原因,不及時還款的時候,自己如果不想征信有問題,就需要替其他人還款。畢竟在貸款時,所有的共同購房人之間是連帶責(zé)任。這種做法會降低銀行的風(fēng)險,但是會增加貸款人的風(fēng)險。
三是分手時難以退出。如果未來兩人分手,一方想退出,除非提前償還剩余全部貸款,否則銀行是不可能同意的。
四是房屋產(chǎn)權(quán)份額糾紛。如果提前約定不明,還可能出現(xiàn)份額不清的糾紛等等。
王玉臣建議購房人,在面對這類貸款產(chǎn)品的時候,不僅僅要考慮是銀行審批通過放貸的問題,更要充分評估兩人的感情,充分考量未來的購房合同履行、未來的按揭貸款償還等問題。最好提前簽署書面的內(nèi)部約定協(xié)議,對各自的出資、份額、違約責(zé)任、退出機制等等詳細(xì)地約定清楚。(更多報道線索,請聯(lián)系本文作者魏薇:vivi1257@163.com)(中新經(jīng)緯APP)
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