農(nóng)歷新春后，多地房貸利率開(kāi)始密集下調(diào)，不少重點(diǎn)城市小步快跑進(jìn)入“3”時(shí)代，首套房貸利率最低降至3.7%。最近，“提前還貸”的熱度再次上漲，頻頻有相關(guān)話題登上微博熱搜榜。

同時(shí)，#提前還房貸預(yù)約爆了有銀行已經(jīng)排到10月！#還登上每經(jīng)熱榜。據(jù)多家媒體報(bào)道，居民在提前還貸時(shí)遇到了排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)、申請(qǐng)門(mén)檻高等問(wèn)題。

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據(jù)杭州日?qǐng)?bào)報(bào)道，余杭姑娘小王最近急得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)，為了能提前還貸，自己四處托人都不行。90后的小王說(shuō)，“兜里揣著50萬(wàn)，花都花不掉！每晚一天都感覺(jué)自己在虧錢(qián)！”。小王還表示，2022年6月份，剛有些閑錢(qián)的小王看身邊有人提前還貸省下了不少利息，便成了當(dāng)時(shí)第一批吃螃蟹的人。

據(jù)都市快報(bào)報(bào)道，“高位站崗”、“感覺(jué)虧了”，多位采訪對(duì)象向記者提到。說(shuō)的不是房?jī)r(jià)，而是存量貸款利率和新增貸款利率之間的懸殊差距。尤其是前兩年買(mǎi)房的貸款人，多數(shù)扛著高利率，即便在LPR下調(diào)后，房貸利率仍達(dá)5個(gè)點(diǎn)。對(duì)比現(xiàn)在4.1%的首套利率，不光光忍受心理上的“落差感”，還有每個(gè)月“多還”幾百塊的月供壓力。

那么，申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸為何成為“熱潮”？銀行為何提高提前還貸門(mén)檻、扎堆提前還款又有何影響？

購(gòu)房人的“怨”：線下排隊(duì)久，還有違約金

“這波‘提前還貸潮’太恐怖了，預(yù)約還款的人多到‘爆’！”成都某國(guó)有銀行住房貸款中心經(jīng)理對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者感嘆道。

王女士對(duì)記者表示，她于近日在某國(guó)有大行手機(jī)APP上申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，提交申請(qǐng)后，下午收到銀行短信稱提前還款申請(qǐng)已審批通過(guò)，但還款的日期已排到了4月份。王女士向記者無(wú)奈地?cái)偭藬偸?，“沒(méi)想到，現(xiàn)在怎么這么多人排隊(duì)還貸?！?/p>

記者曾在去年對(duì)“提前還貸潮”進(jìn)行過(guò)走訪調(diào)查。當(dāng)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者小金對(duì)記者表示，自己購(gòu)房較早，貸款利率低，目前月供只有一千余元。“要是還進(jìn)去想再貸出來(lái)就沒(méi)門(mén)了，提前還款還要收罰息，權(quán)衡后我打算將閑置資金用于理財(cái)?！?/p>

購(gòu)房者小金打開(kāi)手機(jī)銀行發(fā)現(xiàn)提前還款需要審批資料來(lái)源：受訪者提供

近期，小金的想法有所改變，打算提前還一部分。然而當(dāng)他打開(kāi)手機(jī)銀行卻發(fā)現(xiàn)，提前還款需要審批，“最終結(jié)果以審批為準(zhǔn)”。

詢問(wèn)銀行得知，提前還款不僅需要排隊(duì)到4月，還有違約金?！斑^(guò)去，提前還款的違約金基本可以協(xié)商免除；現(xiàn)在，提前還款的違約金需要全額賠付，嚴(yán)格按合同來(lái)?！毙〗馃o(wú)奈地說(shuō)。

更有甚者，“某國(guó)有銀行提前還貸的業(yè)務(wù)已經(jīng)排到今年十月份了”，一位該行員工表示，該行曾專門(mén)開(kāi)會(huì)討論如何應(yīng)對(duì)“還款激增”問(wèn)題。

不止“排隊(duì)”，一些銀行的手機(jī)銀行提前還款的預(yù)約通道悄然關(guān)閉，也引起了廣大購(gòu)房者熱議。有人表示這一功能的下線帶來(lái)諸多不便，如異地工作人群想要提前還款，則不得不前往貸款行所在地辦理。

小林是一名金融從業(yè)人員，去年9月，眼見(jiàn)所投資的理財(cái)產(chǎn)品收益率與“高高在上”的房貸利率漸行漸遠(yuǎn)，遂將理財(cái)資金贖回，提前還了一部分房貸。近期，當(dāng)小林想再還一部分房貸時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)手機(jī)銀行上的“提前還款申請(qǐng)”選項(xiàng)已然無(wú)蹤。

“一些購(gòu)房者反映，部分銀行關(guān)閉了手機(jī)APP上提前還款的功能。而這些購(gòu)房者就算申請(qǐng)成功，也要賠付違約金。例如，最高賠付6個(gè)月利息等?！毙×謱?duì)記者表示。

提前還貸為何越來(lái)越難？易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，提前還貸的原因主要集中在兩方面：

一是由于此前貸款的利息較高，購(gòu)房者希望通過(guò)提前還貸來(lái)降低成本；

二是去年理財(cái)產(chǎn)品的波動(dòng)較大，收益也遠(yuǎn)不及預(yù)期，房貸和理財(cái)之間的收益倒掛，讓一些購(gòu)房者產(chǎn)生了提前還貸的愿望。

大源按揭總經(jīng)理鄭大源也表示，近期出現(xiàn)還貸出現(xiàn)小高潮還可能是因?yàn)闅q末年初不少人收到年終獎(jiǎng)，家庭閑置資金增加。

借款人追著還錢(qián)，銀行“拒絕三連”

據(jù)都市快報(bào)4日?qǐng)?bào)道，杭州業(yè)主余先生，早在去年11月向銀行預(yù)約提前還貸，銀行上演“拖字訣”，原本承諾12月底給反饋，直到今年1月中旬才松口，通知余先生可以在5月1日還款。

還錢(qián)比借錢(qián)還難，面對(duì)這個(gè)情況，購(gòu)房者李先生也只能無(wú)奈苦笑。李先生在2021年2月置換了一套大關(guān)的二手房，彼時(shí)杭州房地產(chǎn)市場(chǎng)一片熱情高漲，作為樓市調(diào)節(jié)劑的房貸市場(chǎng)也很快亮起了“紅燈”，申請(qǐng)的第一家貸款行因?yàn)榉抠J額度受限，放款審批遲遲不通過(guò)，輾轉(zhuǎn)托關(guān)系，好不容易在另一家銀行拿到了款項(xiàng)。

最近，他手有閑錢(qián)，第二次向銀行預(yù)約還貸，距離上一次提前還款還不到9個(gè)月。“兩次還貸的想法不同。上一次想降低月供壓力，選了還貸期數(shù)不變，每月還貸額度降低。這次我選的是每月還貸額度不變，減少還貸期數(shù)，為了多還點(diǎn)本金，提高資金效率?！?/strong>

有浙江購(gòu)房者反映已經(jīng)排到了9月份

看到頻上熱搜的“提前還貸”，劉云慶幸自己在年前就狠下心，一次性結(jié)清了貸款。

2019年，劉云貸款150萬(wàn)元買(mǎi)了首套剛需，首付比例壓到最低的3成，貸款利率5.8%。去年底，她向銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，一次性結(jié)清。按照貸款合同規(guī)定，還款滿一年后即可申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，借款人只需向銀行提出申請(qǐng)，提前十個(gè)工作日把錢(qián)存進(jìn)賬戶即可。

實(shí)際操作起來(lái)卻困難重重，劉云主動(dòng)聯(lián)系網(wǎng)點(diǎn)，遭銀行拒絕“三連”?！肮駟T說(shuō)因?yàn)槟莻€(gè)眾所周知的原因，當(dāng)月排不進(jìn)，估計(jì)要等一個(gè)多月，具體時(shí)間不好保證。貸款經(jīng)理還勸我，接下來(lái)LPR可能大幅下調(diào)，現(xiàn)在還款不劃算?！眲⒃普f(shuō)。

“眾所周知的原因”就是提前還貸的人太多了，銀行沒(méi)了額度。劉云當(dāng)即翻出合同條款提出質(zhì)疑，協(xié)商無(wú)果，無(wú)奈撥打了電話投訴維權(quán)。幾天后銀行主動(dòng)聯(lián)系，承諾會(huì)按照合同執(zhí)行，在第八天完成了扣款。

據(jù)紅星資本局報(bào)道，建設(shè)銀行某分行的工作人員向記者透露稱，在成都市，建設(shè)銀行的線上預(yù)約額度已滿，需要線下預(yù)約，“現(xiàn)在預(yù)約還款的人太多了，額度都很緊張?！?/p>

當(dāng)記者問(wèn)及線下預(yù)約后大概需要等待多長(zhǎng)時(shí)間，該工作人員稱，每個(gè)貸款行都有區(qū)別，但大部分的等待時(shí)間都在半年以上，“我有同事要還，內(nèi)部員工也是要排隊(duì)?！?/p>

中國(guó)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征曾告訴紅星資本局，提前還貸的現(xiàn)象并不是一個(gè)大眾普遍行為。原本房貸就是因?yàn)閭€(gè)人手上沒(méi)有那么多錢(qián)，所以向銀行借貸逐月還款，減輕資金壓力。如果這樣的行為過(guò)多，會(huì)對(duì)金融跨期安排帶來(lái)很多問(wèn)題。

這些情況提前還款不劃算

據(jù)中新社報(bào)道，“對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，判斷是否需要提前償還個(gè)人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，則考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部?jī)斶€貸款。當(dāng)然，還需要為日常生活支出與未來(lái)養(yǎng)老、醫(yī)療等留足資金?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼說(shuō)。

中原地產(chǎn)也指出，不適合提前還款的情況包括房貸利率低、等額本息還款已到還款中期、等額本金還款期已過(guò)1/3等。

媒體：“還錢(qián)比借錢(qián)難”，還貸潮的“鍋”不能全讓購(gòu)房者扛

紅星新聞4日刊發(fā)題為《“還錢(qián)比借錢(qián)難”，還貸潮的“鍋”不能全讓購(gòu)房者扛》的評(píng)論文章。文章指出，為何出現(xiàn)排隊(duì)提前還貸潮？其背后原因可以歸結(jié)為一個(gè)關(guān)鍵詞：收益倒掛。前些年，房地產(chǎn)是優(yōu)質(zhì)投資品，高峰期部分地區(qū)房?jī)r(jià)年漲幅達(dá)百分之十、二十。而為了拉動(dòng)市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)商聯(lián)合銀行，推出首付較低的寬松標(biāo)準(zhǔn)，帶動(dòng)了更多人貸款買(mǎi)房。畢竟，相比于房?jī)r(jià)高漲幅，百分之三、四左右的房貸利率可以忽略不計(jì)。

當(dāng)房地產(chǎn)不再穩(wěn)增值，購(gòu)房者卻背負(fù)了高昂的房貸和利息，房貸占比越高、還款周期越長(zhǎng)，其利息支出越多。從經(jīng)濟(jì)理性人的角度而言，提前還貸可以縮短還款周期，減少利息支出。

文章表示，收益倒掛成為購(gòu)房者提前還貸積極性高漲、而銀行對(duì)此推三阻四的關(guān)鍵所在。但是，收益倒掛的“鍋”不能全由購(gòu)房者扛，銀行基于助力國(guó)民經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、民眾支出結(jié)構(gòu)改善、社會(huì)責(zé)任承擔(dān)等方面，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)，切實(shí)降低提前還貸門(mén)檻。

房貸占比過(guò)高，會(huì)對(duì)人們?nèi)粘Ｉ?、消費(fèi)等構(gòu)成沉重壓力，提前還貸能夠部分緩解這一壓力，也能讓人們?cè)诶⒅С鰷p少后有更多余錢(qián)用于其他消費(fèi)領(lǐng)域，從而帶動(dòng)內(nèi)需增長(zhǎng)，并推動(dòng)服務(wù)業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。銀行業(yè)應(yīng)服務(wù)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展大局，承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任，或可將之前從房貸業(yè)務(wù)獲取的收益中拿出一部分，回饋給購(gòu)房者。