人身險(xiǎn)產(chǎn)品“傻傻分不清楚”？監(jiān)管又有新規(guī)出爐。

11月17日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法》，全面規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露行為，切實(shí)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

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從內(nèi)容上看，此次《辦法》共六章31條，對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露主體、披露方式、內(nèi)容、時(shí)間、管理機(jī)制、法律責(zé)任等進(jìn)行全面規(guī)范，自2023年6月30日起施行。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人指出，產(chǎn)品費(fèi)率和產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值作為產(chǎn)品的重要信息，與消費(fèi)者權(quán)益密切相關(guān)，公開(kāi)披露有利于消費(fèi)者更全面地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，更好地保護(hù)自身合法權(quán)益，同時(shí)促使保險(xiǎn)公司更好地接受社會(huì)監(jiān)督。

來(lái)看詳情——

保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益

強(qiáng)化外部監(jiān)督

銀保監(jiān)會(huì)介紹稱(chēng)，信息披露一直是各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提升行業(yè)透明度、強(qiáng)化外部監(jiān)督、維護(hù)市場(chǎng)公平的重要監(jiān)管抓手。此前，銀保監(jiān)會(huì)制定《保險(xiǎn)公司信息披露辦法》，原保監(jiān)會(huì)制定《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》等制度文件，對(duì)規(guī)范人身保險(xiǎn)公司信息披露行為，提高行業(yè)公信力，更好地保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益等方面發(fā)揮了積極作用，取得了良好效果。

隨著行業(yè)市場(chǎng)化改革的不斷深入，從嚴(yán)監(jiān)管導(dǎo)向更加明確?？偟膩?lái)看，當(dāng)前產(chǎn)品信息披露制度建設(shè)還存在短板，尚未建立適用于所有人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露整體框架和配套規(guī)則。

同時(shí)，《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》已出臺(tái)十余年，原有一些監(jiān)管要求已不能滿(mǎn)足新形勢(shì)下監(jiān)管工作需要，需要統(tǒng)籌規(guī)劃并制定新的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露制度，為此銀保監(jiān)會(huì)研究制定了此次《辦法》。

整體來(lái)看，《辦法》以維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序、強(qiáng)化外部監(jiān)督、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司產(chǎn)品信息披露的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性、及時(shí)性。

產(chǎn)品范圍上，按險(xiǎn)種類(lèi)別劃分，包括人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等；按設(shè)計(jì)類(lèi)型劃分，包括普通型、分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型等。按保險(xiǎn)期間劃分，包括一年期以上的人身保險(xiǎn)和一年期及以下的人身保險(xiǎn)。

產(chǎn)品信息披露對(duì)象包括投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及社會(huì)公眾。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向社會(huì)公眾披露其產(chǎn)品信息，接受保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)及社會(huì)公眾的監(jiān)督。保險(xiǎn)公司及其保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)在售前、售中、售后及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人披露應(yīng)知的產(chǎn)品信息，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

同時(shí)，《辦法》明確中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)銀保信等機(jī)構(gòu)作為人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露的行業(yè)公共平臺(tái)，為社會(huì)公眾及保險(xiǎn)消費(fèi)者提供權(quán)威的信息查詢(xún)渠道。

費(fèi)率表、現(xiàn)金價(jià)值全表主動(dòng)公開(kāi)

提升保險(xiǎn)產(chǎn)品透明度

在具體信披內(nèi)容方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品審批或備案材料報(bào)送內(nèi)容，披露保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，包括：保險(xiǎn)產(chǎn)品目錄、保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率表、一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值全表、一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他應(yīng)當(dāng)披露的產(chǎn)品材料信息。

其中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率表和一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值全表，系首次作為產(chǎn)品信息披露材料主動(dòng)公開(kāi)。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，產(chǎn)品費(fèi)率和產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值作為產(chǎn)品的重要信息，與消費(fèi)者權(quán)益密切相關(guān)，公開(kāi)披露有利于消費(fèi)者更全面地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，更好地保護(hù)自身合法權(quán)益，同時(shí)促使保險(xiǎn)公司更好地接受社會(huì)監(jiān)督。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，披露產(chǎn)品費(fèi)率、現(xiàn)金價(jià)值等信息，也有經(jīng)驗(yàn)可循。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司在保單承保后，應(yīng)當(dāng)為投保人、被保險(xiǎn)人、受益人提供電話(huà)、互聯(lián)網(wǎng)等方式的保單查詢(xún)服務(wù)，建立可以有效使用的保單查詢(xún)通道。

保單查詢(xún)內(nèi)容包括但不限于：產(chǎn)品名稱(chēng)，產(chǎn)品條款，保單號(hào)，投保人、被保險(xiǎn)人及受益人信息，保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員、保險(xiǎn)服務(wù)人員信息，保險(xiǎn)費(fèi)，交費(fèi)方式，保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)責(zé)任，責(zé)任免除，等待期，保單生效日，銷(xiāo)售渠道，查詢(xún)服務(wù)電話(huà)等。

此外，銀保監(jiān)會(huì)也正在同步研究制定《關(guān)于印發(fā)一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則的通知》，對(duì)不同設(shè)計(jì)類(lèi)型的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露要求進(jìn)行重新梳理并細(xì)化，以便消費(fèi)者更全面、清楚地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能作用，便于消費(fèi)者更好地選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

高管負(fù)責(zé)信披管理

四行為將遭罰單

在信息披露的管理上，《辦法》要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)產(chǎn)品信息披露管理，建立產(chǎn)品信息披露內(nèi)部管理辦法，完善內(nèi)部管理機(jī)制，加強(qiáng)公司網(wǎng)站披露頁(yè)面建設(shè)，強(qiáng)化產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程與售后信息披露監(jiān)督管理。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)完善內(nèi)部產(chǎn)品信息披露管理機(jī)制，披露材料由保險(xiǎn)公司總公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理，保險(xiǎn)公司不得授權(quán)或委托個(gè)人保險(xiǎn)代理人自行修改保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。

保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)產(chǎn)品信息披露的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性、及時(shí)性承擔(dān)主體責(zé)任，并指定公司高級(jí)管理人員負(fù)責(zé)管理產(chǎn)品信息披露事務(wù)。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)產(chǎn)品信息披露的高級(jí)管理人員、承辦產(chǎn)品信息披露的部門(mén)負(fù)責(zé)人員對(duì)產(chǎn)品信息披露承擔(dān)管理責(zé)任，保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員對(duì)產(chǎn)品信息披露材料的使用承擔(dān)責(zé)任。

并且，《辦法》以依法全面從嚴(yán)監(jiān)管為導(dǎo)向，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司產(chǎn)品信息披露義務(wù)人應(yīng)盡義務(wù)，加大對(duì)各類(lèi)信息披露違規(guī)事件的問(wèn)責(zé)力度，提高信息披露違規(guī)成本。

對(duì)于信披質(zhì)量的監(jiān)督，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)也將依法履行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管職責(zé)，通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、舉報(bào)調(diào)查等手段和采取監(jiān)管談話(huà)、責(zé)令限期整改、下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示函等監(jiān)管措施，督促保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)落實(shí)產(chǎn)品信息披露的各項(xiàng)要求，嚴(yán)厲打擊侵害消費(fèi)者權(quán)益行為，營(yíng)造公平有序的市場(chǎng)環(huán)境。

其中，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)出現(xiàn)以下四類(lèi)行為之一的，將由銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)予以處罰：

（一）未按照規(guī)定披露產(chǎn)品信息且限期未改正；

（二）編制或提供虛假信息；

（三）拒絕或妨礙依法監(jiān)督檢查；

（四）銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。

保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)未按照規(guī)定設(shè)計(jì)、修改、使用產(chǎn)品信息披露材料的，由銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期不改正的，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處以一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款，對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款。