[ 在信貸方面，“違規(guī)發(fā)放貸款”“貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場/土地儲備領(lǐng)域”“貸款/授信管理不到位”等原因頻頻被提及。這與監(jiān)管導(dǎo)向相符，經(jīng)濟增長承壓之下，支持實體經(jīng)濟是當前的政策導(dǎo)向，銀行信貸投放更需合規(guī)。 ]

[ 事實上，對于銀行而言，涉房融資向來是“高危”領(lǐng)域。近年來，監(jiān)管多次開出了涉及違規(guī)“輸血”樓市的大罰單。 ]

今年以來，在銀行業(yè)務(wù)持續(xù)擴張的同時，金融監(jiān)管力度不斷加大。第一財經(jīng)記者統(tǒng)計，上半年，銀行業(yè)共計收到來自央行、銀保監(jiān)會、外管局的3856張罰單，被罰金額超過11億元。

其中，工商銀行累計被罰金額最高，達6271.68萬元，收罰單189張;農(nóng)業(yè)銀行罰單最多，達219張，合計被罰金額同樣超過6000萬元。分類型來看，被罰金額最高的是農(nóng)商行，累計被罰2.7億元，也是唯一累計罰單數(shù)量過千的銀行類型。

中小銀行是被罰重災(zāi)區(qū)

受疫情反復(fù)、經(jīng)濟下行、地產(chǎn)行業(yè)調(diào)整、利率下滑等因素影響，今年以來，銀行經(jīng)營面臨較大挑戰(zhàn)，市場對銀行盈利和不良貸款的擔(dān)憂有所增加;與此同時，銀行展業(yè)的合規(guī)性也再被強調(diào)。

年初之時，相關(guān)監(jiān)管部門就提及，要加大監(jiān)管力度。銀保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人曾表示，將在2022年加大依法監(jiān)管力度，防范和化解金融風(fēng)險，嚴厲打擊非法金融活動和非法從事金融業(yè)務(wù)，在統(tǒng)籌規(guī)劃規(guī)章立法、彌補監(jiān)管制度短板等基礎(chǔ)上，加大處罰力度，提高違規(guī)成本，推動銀行業(yè)、保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

如今來看，監(jiān)管趨嚴的態(tài)勢正在持續(xù)。第一財經(jīng)根據(jù)企業(yè)預(yù)警通統(tǒng)計，上半年，作為金融機構(gòu)的主要力量，銀行業(yè)共計收到了來自央行、銀保監(jiān)會、外管局的3856張罰單，合計被罰金額達11.30億元，不管是罰單數(shù)量還是罰單規(guī)模，均遠高于保險業(yè)和信托行業(yè)。

具體從單家銀行的處罰情況來看，被罰金額前十中，國有大行占比較大。其中，工商銀行被罰金額最高，累計被罰6271.69萬元;其次是農(nóng)業(yè)銀行，被罰金額達6096.20萬元，罰單數(shù)219張則是最多;青島農(nóng)商行緊隨其后，雖然僅收罰單29張，但被罰達4410萬元;再者是民生銀行(600016)、建設(shè)銀行和中國銀行(601988)，被罰金額均在3000萬至4000萬之間;最后是郵儲銀行、光大銀行(601818)、網(wǎng)商銀行和龍江銀行，被罰金額在2000萬至3000萬之間。

從銀行類型來看，中小銀行仍是重災(zāi)區(qū)。上半年被罰金額最高的為農(nóng)商行，累計被罰2.7億元，也是唯一累計罰單數(shù)量過千的銀行類型，達1105張。其中，青島農(nóng)商行、廣州農(nóng)商行、江蘇江南農(nóng)商行被罰金額位列前三，分別為4410萬元、1009.4萬元和628萬元。

值得一提的是，青島農(nóng)商行的超千萬罰金源于監(jiān)管一次性作出的處罰，而非累計，同時也是上半年開出的金額最高的單張罰單。此次處罰發(fā)生在1月28日，涉及的主要違法違規(guī)事實包括貸款五級分類不準確、投資業(yè)務(wù)投后風(fēng)險管控不到位、員工行為管控不力、貸款轉(zhuǎn)保證金開立銀行承兌匯票、數(shù)據(jù)治理有效性缺失、流動性資金貸款被挪用、房地產(chǎn)貸款管理嚴重不審慎、信用卡透支資金流入非消費領(lǐng)域等。

同時，監(jiān)管還對該行28名相關(guān)責(zé)任人予以處罰。其中，孟慶杰被給予禁止終身從事銀行業(yè)工作的行政處罰，此前孟慶杰曾擔(dān)任青島農(nóng)商銀行黃島支行行長。

對于此次處罰，青島農(nóng)商行公告稱，主要源自近幾年監(jiān)管部門組織的多項檢查，目前大多數(shù)問題已經(jīng)完成整改。監(jiān)管檢查是保障銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營的重要手段，該行全面接受檢查處罰。下一步將通過問題整改，舉一反三，進一步聚焦主責(zé)主業(yè)，深化結(jié)構(gòu)調(diào)整，強化合規(guī)管理，促進整體管理水平不斷提升，持續(xù)保持穩(wěn)健良好發(fā)展。

不過，在4月份，青島農(nóng)商行因與其相關(guān)的“山東男子1.1億存銀行竟全消失”事件而備受關(guān)注。當時有報道稱，公司老板手握銀行賬戶U盾，自己沒操作，賬戶里的錢卻被轉(zhuǎn)走了。對此，該行回應(yīng)稱，銀行柜面人員對青島嘉莉?qū)毤揖哂邢薰咎峁┲Ц稇{證的規(guī)范性及印章審核無誤，由系統(tǒng)核驗支付支票上填寫的密碼正確后進行付款操作，嚴格遵循人民銀行相關(guān)規(guī)定。

除了農(nóng)商行外，國有大行和股份行被罰金融同樣超過了2億元，分別為2.34億元和2.07億元，罰單數(shù)量分別為823張和461張;城商行被罰金額也相對較多，達1.77億元，罰單數(shù)量為477張。

對于近期備受關(guān)注的村鎮(zhèn)銀行，雖然體量較小，但被罰情況不容忽視。記者根據(jù)企業(yè)預(yù)警通統(tǒng)計，上半年共有196家村鎮(zhèn)銀行被罰，罰金達9213.56萬元，這一規(guī)模遠遠超過農(nóng)信社。其中，深圳寶安融興村鎮(zhèn)銀行、邛崍國民村鎮(zhèn)銀行和象山國民村鎮(zhèn)銀行被罰金額均在200萬元以上;包括廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行、昆明五華長江村鎮(zhèn)銀行、哈密紅星國民村鎮(zhèn)銀行等在內(nèi)的15家村鎮(zhèn)銀行被罰金額均超百萬元。

密集被罰的背后，反映出村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控制度的不完善。一位銀行業(yè)從業(yè)者對記者表示，風(fēng)控制度落后是村鎮(zhèn)銀行普遍面臨的問題，部分村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控制度基本照搬發(fā)起行，沒有結(jié)合實際進行修訂，未建立有效的風(fēng)險管理組織架構(gòu)，內(nèi)控制度流于形式，急需整改。

被罰原因主要有這些

從被罰事由上看，信貸、反洗錢、配合監(jiān)管、結(jié)算與現(xiàn)金、公司治理是上半年銀行業(yè)違規(guī)的主要領(lǐng)域。

其中，在信貸方面，“違規(guī)發(fā)放貸款”“貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場/土地儲備領(lǐng)域”“貸款/授信管理不到位”等原因頻頻被提及。這與監(jiān)管導(dǎo)向相符，經(jīng)濟增長承壓之下，支持實體經(jīng)濟是當前的政策導(dǎo)向，銀行信貸投放更需合規(guī)。

事實上，對于銀行而言，涉房融資向來是“高危”領(lǐng)域。近年來，監(jiān)管多次開出了涉及違規(guī)“輸血”樓市的大罰單。記者從某城商行高管處了解到，銀行業(yè)務(wù)中，房地產(chǎn)業(yè)務(wù)算是較為簡單的業(yè)務(wù)，因為它是按照項目制來計算，在這個項目里，土地款是多少、建設(shè)需要多少錢、原材料多少錢，都有市場價格，公開透明，銀行能夠通過很多外部信息來佐證項目貸款資金是否合適。

“但如果一些企業(yè)對相關(guān)資金進行了多層嵌套或者繞道，再從銀行體系外轉(zhuǎn)到體系內(nèi)，銀行監(jiān)管起來就較難。”該城商行高管對記者稱，而且，當前還普遍存在的一個情況是，很多項目在剛啟動時并不一定能申請到銀行貸款，而是后期才申請到，申請融資的用途之一為“歸還股東借款”。此時，銀行需明確借款資金的主要用途，如果是當時這部分借款用于支付了土地款，按規(guī)定銀行貸款就不能幫助項目還款。

除了信貸資金違規(guī)流入樓市外，反洗錢管理問題也成為當前銀行被罰的主要原因之一，具體表現(xiàn)為：未按照規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告、按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)/保存客戶身份資料和交易記錄、反洗錢管理不規(guī)范、違反反洗錢法、與身份不明的客戶進行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶等。

其中，農(nóng)業(yè)銀行崇左分行還被央行開出千萬元罰單，創(chuàng)下了今年以來涉及反洗錢違規(guī)罰單的單筆最高紀錄。央行南寧中心支行此前披露，農(nóng)業(yè)銀行崇左分行因未落實個人銀行賬戶實名制管理規(guī)定、違規(guī)使用個人金融信息、未嚴格落實銀行賬戶風(fēng)險監(jiān)測要求、未按規(guī)定完整保存客戶身份資料，被處以警告并共處1142.50萬元罰款。

業(yè)內(nèi)的共識在于，近兩年反洗錢監(jiān)管力度不斷加大，監(jiān)管部門對銀行業(yè)的反洗錢違規(guī)行為處罰力度也明顯加重。為進一步提高金融機構(gòu)風(fēng)險防范能力，今年1月，央行、銀保監(jiān)會和證監(jiān)會還聯(lián)合發(fā)布了《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，對客戶盡職調(diào)查從個人到機構(gòu)各個方面做了詳細規(guī)定。對于銀行而言，需進一步加大反洗錢投入力度，根據(jù)自身業(yè)務(wù)細節(jié)、機構(gòu)規(guī)模、客群分布來做相應(yīng)的追蹤和預(yù)防。