為加強(qiáng)賬戶(hù)管理，保障持卡人資金安全，銀行“清卡行動(dòng)”仍在持續(xù)進(jìn)行中。1月3日，記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期包括工商銀行、交通銀行、撫順銀行、營(yíng)口銀行在內(nèi)的多家銀行紛紛宣布對(duì)“睡眠賬戶(hù)”或“超量賬戶(hù)”進(jìn)行清理。對(duì)此，分析人士指出，金融機(jī)構(gòu)清理相關(guān)賬戶(hù)，是積極響應(yīng)“斷卡行動(dòng)”的具體表現(xiàn)，此舉一方面可以提升機(jī)構(gòu)自身的運(yùn)營(yíng)效率，另一方面也有助于提升合規(guī)性，防范風(fēng)險(xiǎn)。

銀行持續(xù)清理“睡眠賬戶(hù)”

2022年1月11日，工商銀行將對(duì)“長(zhǎng)期不動(dòng)”等個(gè)人銀行賬戶(hù)逐步實(shí)施賬戶(hù)功能調(diào)整。具體來(lái)看，截至今年1月10日，連續(xù)三年以上未發(fā)生主動(dòng)交易，活期賬戶(hù)余額低于10元，未簽訂信用卡、個(gè)人貸款還款及其他代收代付協(xié)議的賬戶(hù)，將被納入調(diào)整范圍。

“睡眠賬戶(hù)”是指長(zhǎng)期沒(méi)有發(fā)生收、支活動(dòng)的賬戶(hù)。工商銀行并非首次對(duì)“睡眠賬戶(hù)”進(jìn)行清理。對(duì)比去年7月工商銀行長(zhǎng)期不動(dòng)個(gè)人銀行賬戶(hù)清理工作，記者注意到，此輪“睡眠賬戶(hù)”清理范圍有所擴(kuò)大，以往賬戶(hù)余額為零可能會(huì)被歸于“睡眠賬戶(hù)”，而此次清理則規(guī)定賬戶(hù)余額低于10元也將有可能被納入“睡眠賬戶(hù)”。

除了工商銀行外，1月3日，記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期包括交通銀行、撫順銀行、營(yíng)口銀行在內(nèi)的多家銀行也紛紛宣布對(duì)“睡眠賬戶(hù)”或“超量賬戶(hù)”進(jìn)行清理。對(duì)于清理依據(jù)，各家銀行在公告中提到，主要是根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)。按照《通知》要求，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)同一存款人開(kāi)戶(hù)數(shù)量較多的情況進(jìn)行摸排清理，要求存款人作出說(shuō)明，核實(shí)其開(kāi)戶(hù)的合理性。對(duì)于無(wú)法核實(shí)開(kāi)戶(hù)合理性的，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)存款人撤銷(xiāo)或歸并賬戶(hù)，或者采取降低賬戶(hù)類(lèi)別等措施。

不過(guò)，需要關(guān)注的是，各家銀行對(duì)“睡眠賬戶(hù)”的定義并非完全一致。交通銀行與工商銀行相似，“睡眠賬戶(hù)”為，凡連續(xù)三年以上未發(fā)生動(dòng)賬交易，賬戶(hù)余額為10元及以下，且未簽訂信用卡、個(gè)人貸款還款及其他代收代付協(xié)議的個(gè)人銀行賬戶(hù)。

而撫順銀行則將“睡眠賬戶(hù)”年限縮短至兩年，規(guī)定連續(xù)兩年以上未發(fā)生收付活動(dòng)，賬戶(hù)余額10元以下，未欠該行債務(wù)，無(wú)該行個(gè)人貸款還款、大額存單、理財(cái)和繳納稅費(fèi)簽約關(guān)系的個(gè)人銀行賬戶(hù)將納入清理范圍。

在易觀高級(jí)分析師蘇筱芮看來(lái)，金融機(jī)構(gòu)清理“睡眠賬戶(hù)”，是積極響應(yīng)“斷卡行動(dòng)”的具體表現(xiàn)，此舉一方面可以提升機(jī)構(gòu)自身的運(yùn)營(yíng)效率，另一方面也有助于提升合規(guī)性，防范風(fēng)險(xiǎn)。

嚴(yán)格排查“一人多戶(hù)”

“睡眠賬戶(hù)”較多，通常是因?yàn)槌挚ㄈ碎_(kāi)立了多張銀行卡，而常用的卻只有一張，導(dǎo)致其余銀行卡出現(xiàn)閑置。根據(jù)央行披露的2021年三季度支付體系運(yùn)行總體情況，截至2021年三季度末，我國(guó)人均持有銀行卡數(shù)量為6.5張。

記者注意到，此次，工商銀行除了擬清理“睡眠賬戶(hù)”外，還對(duì)“一人多戶(hù)”的“超量賬戶(hù)”也將展開(kāi)“清卡行動(dòng)”，該行規(guī)定同一客戶(hù)名下持有4個(gè)以上Ⅰ類(lèi)個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)，且未在該行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)使用多個(gè)賬戶(hù)的情況進(jìn)行合理性說(shuō)明，也將納入排查范圍逐步實(shí)施賬戶(hù)功能調(diào)整。

工商銀行的排查也符合監(jiān)管要求，根據(jù)《通知》規(guī)定，自2016年12月1日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為個(gè)人開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶(hù)的，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，已開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)再新開(kāi)戶(hù)的，應(yīng)當(dāng)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。

中小銀行對(duì)“一人多戶(hù)”的排查工作也在持續(xù)，此前，營(yíng)口銀行發(fā)布公告稱(chēng)，該行自2021年7月1日開(kāi)始對(duì)同一個(gè)人客戶(hù)名下存在5戶(hù)及以上的Ⅰ類(lèi)結(jié)算賬戶(hù)及符合三年以上未發(fā)生存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等主動(dòng)交易，且在該行無(wú)任何簽約業(yè)務(wù)的零余額個(gè)人活期存款賬戶(hù)開(kāi)展了持續(xù)的核實(shí)清理工作，相關(guān)工作已接近尾聲，核實(shí)清理工作截止時(shí)間由原2021年12月31日提前至2021年12月10日。

由于辦理銀行卡時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，一些持卡人甚至忘記了自己名下有幾張銀行卡，對(duì)于銀行卡賬戶(hù)狀態(tài)也不太了解。記者注意到，當(dāng)前部分手機(jī)銀行App可以查詢(xún)銀行卡數(shù)量。例如，工商銀行手機(jī)銀行App，在“我的賬戶(hù)”中會(huì)顯示已注冊(cè)銀行卡和待添加銀行卡，能夠大致判斷在該行持卡數(shù)量。

而對(duì)于持卡人名下銀行卡詳細(xì)的賬戶(hù)狀態(tài)，記者1月3日從工商銀行客服人員處獲悉，具體狀態(tài)需要持卡人帶著身份證件前往網(wǎng)點(diǎn)查詢(xún)。

“銀行持續(xù)開(kāi)展‘清卡行動(dòng)’的原因，主要是之前業(yè)務(wù)過(guò)度推廣導(dǎo)致出現(xiàn)數(shù)量龐大的‘睡眠賬戶(hù)’和‘超量賬戶(hù)’，造成大量的資源浪費(fèi)、隱私泄露、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。”金樂(lè)函數(shù)分析師廖鶴凱認(rèn)為，“清卡行動(dòng)”清理的都是余額為零的或者余額過(guò)低不足以支付賬戶(hù)管理費(fèi)的賬戶(hù)，對(duì)持卡人權(quán)益沒(méi)有不良影響，但不論是否有余額銀行都有必要通過(guò)電話或短信等方式告知持卡人，讓持卡人有知情權(quán)和選擇權(quán)。

需及時(shí)喚醒“沉睡”的銀行卡

為保障持卡人的權(quán)益免受影響，部分銀行都會(huì)給持卡人預(yù)留10-20天的時(shí)間，再進(jìn)行賬戶(hù)清理，在此期間內(nèi)持卡人可以通過(guò)完成一筆動(dòng)賬交易避免被納入清理賬戶(hù)。例如，交通銀行規(guī)定于2021年12月10日前完成一筆動(dòng)賬交易，即視為激活賬戶(hù)，不會(huì)被限制賬戶(hù)交易功能。

而對(duì)于被納入“睡眠賬戶(hù)”“超量賬戶(hù)”的處置，各家銀行采取的方式也有所不同。例如，工商銀行對(duì)清理范圍的銀行卡賬戶(hù)功能將調(diào)整為只收不付，前述客服人員解釋?zhuān)皇詹桓妒侵纲~戶(hù)可以入賬、收款但不能支付。而撫順銀行對(duì)于納入長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)的賬戶(hù)，則將不能辦理任何收付業(yè)務(wù)。

若持卡人賬戶(hù)已在清理范圍內(nèi)，但仍希望繼續(xù)使用也有解決方案。多家銀行在公告中提到，需攜帶有效證件前往網(wǎng)點(diǎn)激活賬戶(hù);若不想要該賬戶(hù)，則可辦理銷(xiāo)戶(hù)。

那么，持卡人銷(xiāo)戶(hù)之后，過(guò)往交易記錄該如何查詢(xún)?前述工商銀行客服人員表示，注銷(xiāo)賬戶(hù)交易明細(xì)可攜帶有效證件前往網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行查詢(xún)，正?？梢圆樵?xún)到近兩年交易記錄，超出兩年期限的交易是否能查詢(xún)到，以柜臺(tái)查詢(xún)結(jié)果為準(zhǔn)。

“對(duì)個(gè)人用戶(hù)來(lái)說(shuō)，銀行清理睡眠賬戶(hù)有助于防范個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，避免自身賬戶(hù)被不法分子利用，為銀行賬戶(hù)安全筑起防線。”蘇筱芮建議，個(gè)人用戶(hù)應(yīng)樹(shù)立賬戶(hù)盤(pán)點(diǎn)意識(shí)，定期梳理個(gè)人名下賬戶(hù)及資產(chǎn)狀況，養(yǎng)成查賬記賬的良好習(xí)慣;其次在密碼設(shè)置、賬戶(hù)登錄管理等方面加大保護(hù)措施，冗余賬戶(hù)及時(shí)注銷(xiāo)以避免被不法利用的風(fēng)險(xiǎn)。

廖鶴凱也表示，持卡人需要對(duì)自己的銀行卡有合理的管理，充分知曉自己的開(kāi)戶(hù)情況，銀行也需要對(duì)長(zhǎng)期休眠賬戶(hù)的異常交易產(chǎn)生警惕，及時(shí)與持卡人溝通賬戶(hù)異常情況，對(duì)于無(wú)法聯(lián)系上持卡人的，有必要對(duì)賬戶(hù)做交易限制處理。(記者宋亦桐李海顏)