理財就其本質(zhì),是一場騙局!
如果你的勞動沒有改變,則你的加薪,實質(zhì)是通脹。
人生真正的理財,應(yīng)該從你賺滿500W開始。等你積累的財富,已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過工資。甚至超過了“年薪”十倍開始。
01
致富
《功夫財經(jīng)》的朋友們,大家好。
近期因為忙于幾場戰(zhàn)役,線下事務(wù)繁忙,很久沒有更新了。
3月是一個非常重要的起點。一方面,3月、4月、5月是傳統(tǒng)的旺季。對于地產(chǎn)而言,是性命攸關(guān)的重要月份。
另一方面,過完元宵節(jié),大伙收拾了心思,認(rèn)認(rèn)真真開始干活。
從周一開始,就是刺刀見紅的主戰(zhàn)場了。
當(dāng)我忙完抬起頭,再看看“線上”。發(fā)現(xiàn)整個理財教育市場,簡直已經(jīng)不能看了。
前兩天,聽了一個研討會。其重點主推“xx理財課”。
我們來看一下,理財宣傳詞是怎么寫的:
只需25天,你就能通過這個課程,完成從零起步的理財實操。
只要10元錢,就能買入股神巴菲特推薦給所有普通人的指數(shù)基金。
越早開始理財,我們賺到的錢就越多。
這樣一堂標(biāo)準(zhǔn)的“理財學(xué)堂”課,定價99元/18節(jié)。
哥哥揉了揉發(fā)燙的腦殼,再看看定價售價,腦海里蹦出了二個字:“坑爹”。
02
理財
為什么很多“理財學(xué)堂”的課是錯誤的?
為什么我精通理財,卻仍過不好一生。
理財就其本質(zhì),是一場騙局!
高端“知識付費”服務(wù),告訴你的第一句話就是:“不要理財,理財是騙人的”。
為什么?因為你看看現(xiàn)在的理財宣傳詞。“十元為你理財”,“為你省盡每一分錢”,“日日生息”。
那么,你有沒有想過,假如你投10元,按照4%的利息,“理財”一年賺了多少呢?
答案是0.40元。
問題再進一步,假如你有1000元,還是按照4%的回報率,“理財”一年賺了多少呢?
答案是40元。
你今天晚餐別吃了,少吃一碗味千拉面,餓著肚子回去。
你就把一年的“財”全理了。順帶還省了二兩脂肪。
再進一步,假設(shè)你有10萬元呢。你兢兢業(yè)業(yè)地理財,耐心地優(yōu)化“投資組合”。一年賺到了6%的理想收益。你“理財”了多少錢呢。
答案是100000*6%=6000元。看起來有半部手機了。
且慢,如果你不費這么多心思,簡簡單單地把錢扔在“余額寶”里面。
你差不多也能獲得4%的收益。
也就是你的“無風(fēng)險收益”,不會超過2%。
絕大多數(shù)人死命折騰“理財”,其收益率上浮,都不會賺多2%。
如果你拿10萬元“理財”,增加的結(jié)果,不會超過2000元。
我們的建議是,有那份閑心,今年就別換手機了。忍一忍省2000元。
把“理財”的腦細(xì)胞節(jié)約起來,該睡懶覺就睡懶覺,該打呼嚕就打呼嚕。
對于一個白領(lǐng)而言,他真正有意義的“理財”,我覺得門檻是RMB 500萬元。
500萬*2%=10萬
細(xì)心、謹(jǐn)慎地打理財富,一年多賺10萬元。相對于四五十萬年收入的家庭,也算是一筆錢。
但是,白領(lǐng)有沒有500萬元資產(chǎn)給你理呢。答案是:沒有。
這就引出了第二個問題。
03
真正的力量
絕大多數(shù)的白領(lǐng)用戶,在“理財大師”的指導(dǎo)下,都會做一個表格。
列明了自己有多少債券,股票,存款,基金…………
各自的Beta值是多少,波動多少,列了一大堆無用的技術(shù)指標(biāo)。
我說你不如干脆算一個決定性的數(shù)值,“今年利息收入多少”。
把收入分為:工薪性收入+財產(chǎn)性收入。
那些孜孜以求買理財課的小白們啊,“財產(chǎn)性收入”絕對不會超過2W元。
也就是在你的收入報表中,
“工薪性收入”是20W~30W元數(shù)量級的。
“財產(chǎn)性收入”是2W~3W元數(shù)量級的。
你有必要為一個差十倍的小量,傾注大量精力么。
我們知道,的確是有一些26~32歲的青年白領(lǐng)們,日子過得非常好。
小夫妻二個人結(jié)合,從大學(xué)畢業(yè)時的一貧如洗,打拼到結(jié)婚的時候,基本上房子也買了,車也有了。存款債務(wù)也不愁。
算算“小家當(dāng)”,都有500~600萬的身家。
可是人啊,不能光看表面。智者和庸俗的分界,愚者只會人云亦云,智者會問根本。
愚者說,“家財漲得好,全靠理財好”。
智者說,“你仔細(xì)算一算,這500萬里面,有多少是靠利息得來的”。
你如果月月記賬,把“利息收入”單列一欄。你最終會發(fā)現(xiàn),五六百萬家財?shù)闹饕獊碓词牵?/p>
房子的增值
父母的饋贈
二人工薪積累
利息和理財 (不到5%)
其中,京滬土著,主要是靠1和2;
如果是外地農(nóng)二代的奮斗年輕人們,則主要靠3。
如果你是BAT的碼農(nóng),奮斗到30歲左右,基本工資都有上30萬了。
以男士35女生25計算,一個雙白領(lǐng)家庭結(jié)合,年薪就是60萬。
而二個人駢手砥足,齊心協(xié)力地攢,四五年存200萬是可以的。
在你的整個家庭財富中,大頭還是靠你掙的,而不是靠吃利息的。
最最最可怕的,是這個比例,很有可能是恒定的!
也就是說,你30歲時,利息收入占你工薪的10%;
你40歲時,“財產(chǎn)性收入”還是占你工薪的10%。
幾乎所有的“理財致富學(xué)”都在教導(dǎo)你雞湯,“理財關(guān)鍵是復(fù)利,雖然最開始的時候不起眼,但是等有千萬時,一年利息就是幾十萬”。
事實的真相是:
30歲,存款200W,利息10W,年薪40W;
40歲,存款1000W,利息50W,年薪200W。
不管你怎么復(fù)利,“利息”占家庭收入的比例,始終是個小量。
為什么?
因為通貨膨脹也是復(fù)利的。
04
通脹
一個人到了32歲以后,隨著你的“職位”基本固定,你的工作權(quán)限也基本固定。
除了極少數(shù)非常優(yōu)秀的人,可以在管理崗一路上升。
剩下的職員,32歲干什么活,或許48歲還在干這個活。
但是,我們的“工資”依然在增長。
2010年時,月薪1W,還能請一個不錯的人才。
2018年時,稍微能干點的人才,沒有2W,根本想也不用想。很多動輒4W~5W。
如果你的勞動沒有改變,則你的加薪,實質(zhì)是通脹帶來的。
“理財”是復(fù)利的。但通脹也是“復(fù)利”的。
真的按照理財專家的意見,“復(fù)利”60年,攢1000萬每年利息60W。
屆時1000萬元的購買力,或許和1000元利息60元差不多。
許多白領(lǐng)做一個表格的話,他們可以清晰地知道,“過去十年,無論怎樣理財,利息收入/工薪收入,比例都是小量”。
警覺啊,警覺啊!
一個理論,如果和現(xiàn)實相差太遠(yuǎn),它就不可能使你致富。
想想為什么它只賣99元吧。
05
真正的建議
我們的建議是,理財毫無必要。
相反的,你應(yīng)該盡快地加快“工薪收入”,尤其是職場和創(chuàng)業(yè)的爬階。
你應(yīng)該把每一分錢都花在你自己身上,你自己才是最值得投資的。
假如一件漂亮的衣服,能增加你的求職機會,你就應(yīng)該毫不猶豫地買下它。
假如一次酒會,能增加你晉升的機會,你就應(yīng)該毫不猶豫地參加。光彩照人。
像灰姑娘一樣,把自己弄得苦哈哈的。穿破布藍(lán)綢裙子,渾身上下找不到一件配飾,這是最不值得的。
你的人生,前景遠(yuǎn)大。未來賺35W~40W一年,不缺你現(xiàn)在省這1000元。
人生真正的理財,應(yīng)該從你賺滿500W開始。
從你積累的財富,已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過工資甚至超過了“年薪”十倍開始。
那時候的高端理財,又是另一個話題了。