題:連心貸等貸款創(chuàng)新產(chǎn)品為何近期頻出?
作者 李宇嘉 廣東住房政策研究中心首席研究員
(資料圖片僅供參考)
2月22日,河北雄安某銀行透露,近期針對雄安購房者推出了一種新的貸款產(chǎn)品即連心貸。由于此類貸款涉及未婚男女朋友共同還貸的問題,所以引起市場較多關(guān)注。
據(jù)雄安某商業(yè)銀行工作人員透露,農(nóng)行近期針對雄安購房者推出新的商業(yè)貸款產(chǎn)品“連心貸”,主要以未婚男女朋友作為共同還款人。該工作人員表示,已有員工看到相關(guān)文件,但目前尚未出臺具體操作細則。
為何近期全國各種出奇的貸款產(chǎn)品被頻頻推出?
很大一部分原因就在于,居民按揭買房動力在下降。2022年,居民住房按揭規(guī)模創(chuàng)下新低。
人民銀行數(shù)據(jù)顯示,2022年全年住戶貸款增加3.83萬億元,較2021全年增量縮水約4萬億元。其中,以個人消費類貸款為代表的新增居民短期貸款同比少增0.76萬億元;以按揭貸款為代表的新增居民中長期貸款同比少增3.33萬億元。
居民收入及收入預期下滑、房地產(chǎn)市場表現(xiàn)欠佳等因素,使越來越多的人對貸款保持了相當?shù)膶徤鲬B(tài)度。
進入2023年,這種趨勢仍在延續(xù)。筆者認為,該問題值得高度警惕。一方面,按揭貸款屬于銀行優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)類別,如果居民持續(xù)不愿貸款買房,銀行資產(chǎn)質(zhì)量將有可能顯現(xiàn)下降,同時,國家目前對國有金融企業(yè)的利潤考核亦日益趨嚴;另一方面,居民貸款意愿持續(xù)乏力,樓市就很難真正企穩(wěn),房地產(chǎn)業(yè)上下游的相關(guān)貸款業(yè)務(wù),也會深受影響。
從本質(zhì)上來看,雄安的“連心貸”與百歲貸、接力貸,本質(zhì)上是相同的,即針對不同群體創(chuàng)設(shè)的一種新的貸款產(chǎn)品。雄安“連心貸”,針對的是來雄安創(chuàng)業(yè)的年輕群體(未婚)。雖然連心貸針對的這部分群體購房占比可能不大,但釋放出一種信號:“貸款產(chǎn)品很多,總有一款適合你”。這也從側(cè)面反映出,目前銀行放貸的壓力相對較重。
事實上,針對不同群體,創(chuàng)設(shè)不同貸款產(chǎn)品,這些年銀行其實一直都在做,特別是在銀行的零售端,進行差異化的金融產(chǎn)品營銷,這已是大趨勢,各個銀行都在做自己的產(chǎn)品創(chuàng)新,這次雄安“連心貸”就是農(nóng)業(yè)銀行的創(chuàng)新,也是為在一定程度上迅速提高市場份額。
其風險在于,如果男女雙方因感情破裂而分手,貸款如何償還和接續(xù)的問題。我認為,這些會在貸款合同中明確,如果男女朋友分手,有可能選擇按一半額度各自分擔月供,或者其他。因此分手后影響還貸等類似擔憂大可不必,一方面,多數(shù)人會考慮失信后果,不會貿(mào)然失信;另一方面,即便選擇連心貸的人最終失信,抵押物還在銀行。當前最關(guān)鍵的是,市場要著力提振各方申請按揭的積極性。(中新經(jīng)緯APP)
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