深圳出手了!
5月26日,深圳市房地產中介協(xié)會發(fā)布《關于禁止參與/協(xié)助“買房負首付”“零首付”等違規(guī)違法行為的鄭重提示》(下稱《提示》)稱,“買房負首付”已違反國家相關金融信貸政策。
(資料圖片僅供參考)
深房中協(xié)稱,近日,有媒體報道“買房現(xiàn)負首付”相關新聞,反映深圳市出現(xiàn)以“首付分期”“裝修貸”等形式,誘導購房者購房的違法違規(guī)行為。
“買房負首付”違規(guī)違法
“買房負首付”,到底哪里違規(guī)違法?
《提示》顯示,2017年,住建部、央行、銀保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關于規(guī)范購房融資和加強反洗錢工作的通知》,嚴禁房地產開發(fā)企業(yè)、房地產中介機構,違規(guī)提供購房首付融資、首付分期和變相首付墊資。
《提示》要求,各房地產中介機構、從業(yè)人員,應嚴格遵守國家“房住不炒”的定位,嚴格內部相應業(yè)務管理。
同時,各房地產中介機構、從業(yè)人員自即日(5月26日)起,要開展自查自糾工作。禁止以任何形式,參與/協(xié)助此類以“負首付”或首付分期為噱頭的房源宣傳和銷售代理行為。
《提示》稱,如果發(fā)現(xiàn)深圳市房地產中介機構、從業(yè)人員,存在違規(guī)銷售宣傳或為消費者違規(guī)購房貸款提供咨詢、協(xié)助,深圳市房地產中介協(xié)會將立即報送行政主管部門依法依規(guī)查處。
同時,深圳市房地產中介協(xié)會將依據(jù)《深圳市房地產中介行業(yè)從業(yè)規(guī)范》等規(guī)定,進行自律懲戒,嚴重者將根據(jù)《深圳市房地產中介行業(yè)黑名單暨企業(yè)風險警示人員名單實施辦法》列入行業(yè)黑名單,并向社會作相應通報。
出現(xiàn)“負首付”營銷
近日,多個社交平臺出現(xiàn)類似售樓的營銷廣告,“零首付”之外更出現(xiàn)“負首付”的營銷話術。
比如,“首付負1萬元!沒錯,不需要首付還能再拿1萬元?!钡刃麄髡Z,在部分社交平臺傳播。
“負首付”背后的運作邏輯,與“高評高貸”一樣?!案咴u”是指高值評估,“高貸”是指高額貸款,即倒拿錢、零首付、低首付,銀行評估價格比真實交易價格高,從而貸更多款來變相降低首付。
例如,一套房子評估價570萬元,業(yè)主售價520萬元。購房者可在銀行貸款570萬元買下這套房,還剩50萬元用于裝修。
問題是,買房不用出首付款,并且能借此“套利”,這種購房方式怎么操作?
在業(yè)內人士看來,“負首付”買房,本質上就是營銷噱頭。要么是開發(fā)商以首付分期、返首付等形式,減輕購房者的首付壓力;要么是開發(fā)商通過做高合同價格,幫助購房者獲取更高額度的銀行貸款。
此外,部分“負首付”購房行為,還需借助經(jīng)營貸。經(jīng)營貸利率低于房貸利率,深圳房貸的首套利率為4.6%,而經(jīng)營貸利率為3.5%至3.8%。
對此,購房者需提前準備征信報告、銀行流水、收入證明等材料,要是名下沒有公司需配合注冊一家公司。
“負首付”多重風險凸顯
“負首付”看似誘人,靠譜嗎?
購房沒有真實的首付支撐,容易抬高杠桿。若是按負首付方式購房,購房者后續(xù)的真實房貸壓力明顯放大,會使房貸違約成本增大,最終對購房者和商業(yè)銀行都不利。
有律師分析,一旦被銀行或監(jiān)管部門查出“負首付”行為,購房者將面臨停貸,或提前全額償還貸款的風險,個人征信也會受到影響。
同時,銀行一旦停貸,購房者無法及時償還銀行貸款,將面臨抵押房產被拍賣的風險。
而如果“負首付”采用轉經(jīng)營貸,不僅違規(guī)違法,而且購房者在中介指引下采用過橋貸款會產生新成本。
多位業(yè)內人士向21記者表示,“0首付”更多是一種促銷手段,其實對購房者并沒有實際優(yōu)惠,反而還會加重購房者的負擔。而且,此類營銷行為涉嫌違法違規(guī)。
廣東住房政策研究中心首席研究員李宇嘉指出,低首付、墊首付等市場行為,涉嫌突破差別化住房信貸政策,放大了杠桿,可能會導致未來出現(xiàn)斷供和其他金融風險。
“‘0首付’的宣傳涉嫌虛假宣傳,可能違反了《廣告法》的規(guī)定?!?/p>
德恒律師事務所律師王帥曾向記者表示,宣傳的“0首付”實際上并不是真的0首付,而是購房人首付款資金來源可以不來自于自有資金,該首付款是由第三方為購房人提供的借貸資金?!?016年住建部等部門發(fā)布了《關于加強房地產中介管理促進行業(yè)健康發(fā)展的意見》,強調中介機構不得提供或與其他機構合作提供首付貸等違法違規(guī)的金融產品和服務。國家是不允許中介機構為購房人提供首付融資、首付分期和變相首付墊資的違法行為。”
王帥進一步表示,如果購房人的首付款來自于借貸融資,從側面也說明房價超過了購房人的能力承擔范圍,易造成購房人后續(xù)還款的逾期,不僅對購房人的個人信用造成不良影響,購房人還可能既沒了房子又要承擔后續(xù)購房款的償還。而且這種影響也將傳導至資金出借人,造成其放貸資金的不良。
“購房人在面對‘零首付’購房的誘惑時應保持冷靜,購房時應根據(jù)自己的實際情況量力而行?!?/p>
廣東惠州惠陽區(qū)發(fā)文打擊零首付等現(xiàn)象
從當前監(jiān)管部分和行業(yè)協(xié)會的動作來看,未來針對“負首付”“零首付”的營銷手法,不排除各地加大監(jiān)管力度。
21世紀經(jīng)濟報道記者注意到,5月21日,廣東省惠州市惠陽區(qū)房地產中介行業(yè)協(xié)會在其官微發(fā)布消息顯示,惠陽區(qū)住房和城鄉(xiāng)建設局于5月20日印發(fā)《關于整頓房地產市場、嚴厲查處違規(guī)銷售行為的通知》。
惠陽區(qū)住建局在《通知》中表示,近期,該區(qū)個別商品房項目涉嫌違規(guī)銷售,造成不良影響,為強化房地產市場監(jiān)管,規(guī)范銷售行為,維護購房人合法權益,嚴禁開發(fā)企業(yè)、中介機構在商品房交易環(huán)節(jié)出現(xiàn)首付貸、返首付、零首付、中介機構營銷返首付、發(fā)布虛假違法房地產廣告、捏造散布不實信息等違規(guī)銷售行為。
同時,《通知》要求,嚴格執(zhí)行注銷制度,對中介機構(中介人員)發(fā)布不實等違法違規(guī)銷售信息的、協(xié)助房地產開發(fā)企業(yè)違規(guī)銷售的,惠陽區(qū)住建局將注銷其房地產經(jīng)紀機構備案證書。
《通知》還指出,要嚴厲倒查因違規(guī)銷售行為引發(fā)群訪群訴事件,對造成不良影響的企業(yè),關停網(wǎng)上交易系統(tǒng)(鎖盤),一經(jīng)查實存在違規(guī)銷售行為的,依法追究責任。
對此,李宇嘉向記者表示,近期惠州地區(qū)部分房地產項目的中介機構在銷售階段開展違規(guī)宣傳,擾亂了正常的市場秩序,這是《通知》出臺的根本出發(fā)點。
據(jù)了解,日前網(wǎng)傳惠州大亞灣海倫堡·臻悅府樓盤低至4.8折銷售?;葜荽髞啚抽_發(fā)區(qū)管委會城鄉(xiāng)建設和綜合執(zhí)法局相關負責人在接受媒體問詢時表示,相關企業(yè)銷售人員在介紹項目時未清晰說明交付標準從精裝修調整為毛坯,價格相應做出調整這一關鍵信息。“盡管低折扣確實帶來了高關注度,但是這種制造噱頭的方式不可行,擾亂市場的正常秩序?!?/p>