繼螞蟻集團整改“借唄”產(chǎn)品，開啟品牌隔離工作后，其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭也相繼對旗下產(chǎn)品動手。近兩日，記者多方調查了解到，不少互聯(lián)網(wǎng)平臺正在調整貸款業(yè)務，其中有平臺低調更換了旗下貸款產(chǎn)品名稱，也有平臺在貸款首頁新增披露了對應貸款來源。監(jiān)管壓力和市場競爭下，一場針對用戶的貸款精細化運營戰(zhàn)，在巨頭間打得火熱。

多家平臺調整貸款產(chǎn)品

“恭喜，您的信用貸利率已降低，點擊即可取現(xiàn)……”近日，記者收到一互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)送的貸款推銷短信，點擊鏈接后發(fā)現(xiàn)，該信用貸為該平臺貸款產(chǎn)品更名得來，主要定位個人小微信貸平臺。

記者注意到，該平臺更名后的信用貸調降了相應貸款利率。從產(chǎn)品詳情來看，借款金額在500元-20萬元區(qū)間，年化利率7.2%起，分期期限可選擇3、6、12期，合作機構包括江蘇銀行、南京銀行、百信銀行、華瑞銀行、新網(wǎng)銀行等銀行類機構，也包括尚誠消金、馬上消金、中原消金、晉商消金等消費金融公司等。

針對更名及降息一事，記者向該平臺求證采訪，但截至發(fā)稿未收到后者回應。

中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天告訴記者，該平臺參照借唄等產(chǎn)品整改，將自有出資產(chǎn)品和銀行合作出資產(chǎn)品進行品牌隔離，這一做法符合監(jiān)管趨勢，既可能是主動調整，也可能是已經(jīng)接收到更為明確的監(jiān)管壓力。

對于貸款利率下調，也有業(yè)內人士指出，平臺端貸款利率調低，一方面，可以理解為更名后拉新獲客的一種舉措;另一方面，平臺相比頭部機構，出于用戶流量的掣肘，所以通過低價，來強化用戶流量。

需要注意的是，除了有平臺更名貸款產(chǎn)品外，還有不少平臺也在貸款業(yè)務端披露了貸款來源，就在4月19日，記者登錄多個互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)現(xiàn)，其在相關貸款產(chǎn)品頁面均進行了調整，分別新增披露了對應貸款機構，包括消費金融公司，也有旗下小貸公司。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮認為，多家互聯(lián)網(wǎng)平臺動作主要是為了合規(guī)考慮，通過產(chǎn)品更名對信貸服務的底層實施“穿透”，一是有利于金融消費者更好地了解服務背后的實際提供方，究竟是銀行、消費金融公司還是其他機構，能夠幫助金融消費者在申請相關服務時更好地作出選擇和判斷;二是隔離舉措有利于提升金融營銷宣傳的合規(guī)性，也能夠助力平臺方、資金方等不同參與主體厘清各自的權責，對于用戶而言，整改過后可以了解到更多產(chǎn)品相關信息，能夠提升用戶對產(chǎn)品判斷與選擇的效率。

“披露對應貸款機構也是為合規(guī)考慮，未來網(wǎng)絡消費貸要進行品牌隔離，區(qū)分自營、聯(lián)合貸、助貸業(yè)務，所以披露貸款機構是為了明確信貸產(chǎn)品性質，讓信息更容易穿透，債權關系更加明確。”浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林同樣說道。

或有更多機構“抄作業(yè)”

目前，凡是流量平臺，多少都在布局金融業(yè)務，但其中所涉的數(shù)據(jù)、個人信息、隱私保護、企業(yè)信息等多個問題，也引發(fā)監(jiān)管關注。

2021年，央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等金融管理部門曾聯(lián)合對部分從事金融業(yè)務的網(wǎng)絡平臺進行監(jiān)管約談，并提出多個整改要求。

其中就包括堅持金融活動全部納入金融監(jiān)管，金融業(yè)務必須持牌經(jīng)營;斷開支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當連接，嚴控非銀行支付賬戶向對公領域擴張;嚴格通過持牌征信機構依法合規(guī)開展個人征信業(yè)務;加強對股東資質、股權結構、資本、風險隔離、關聯(lián)交易等關鍵環(huán)節(jié)的規(guī)范管理;落實投資入股銀行保險機構“兩參一控”要求，合規(guī)審慎開展互聯(lián)網(wǎng)存貸款和互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務;規(guī)范企業(yè)發(fā)行交易資產(chǎn)證券化產(chǎn)品以及赴境外上市行為;強化金融消費者保護機制等。

對于最新整改進展及后續(xù)舉措，近兩日記者進一步采訪了十余家互聯(lián)網(wǎng)平臺，大部分公司對此諱莫如深，告知記者不便回應，也有平臺人員稱，目前主要由合規(guī)部門在對接，一切按照監(jiān)管要求正常進行。

近兩年來，頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺金融業(yè)務均在集中整改，除了螞蟻集團已根據(jù)監(jiān)管機構意見逐一落實外，其他機構此前動作相對較小，更多是在觀察監(jiān)管對螞蟻產(chǎn)品的整改要求，更有甚者直接采取“抄作業(yè)”的方式進行調整。金天告訴記者，根據(jù)3月金融委會議要求，行業(yè)整改時間不宜過長、要給市場主體穩(wěn)定預期，從這一角度看金科巨頭整改可能加速，因此接下來會有更多機構做出調整動作。

業(yè)內建議類金融業(yè)務納入監(jiān)管

多位接受記者采訪的行業(yè)人士認為，從多家平臺的整改升級動作來看，預計后續(xù)其他巨頭也會陸續(xù)跟進，但其中涉及到的助貸業(yè)務、信用支付等，仍有多個難點亟待厘清。

“重難點主要有三方面，一是實際利率的披露是否到位，不能僅以‘最低’等對金融消費者產(chǎn)生誤導，二是在金融消費者權益保護的全流程機制中，對于貸中、貸后產(chǎn)生的問題，導流平臺與實際服務提供者如何厘清權責，如何為金融消費者提供更為便捷、高效的服務觸達通道，三是在個人信息的采集、處理過程中是否遵循了監(jiān)管要求，對個人信息相關內容采取防護工作。”蘇筱芮向記者說道。

針對后續(xù)業(yè)務動向，金天則建議，除了頭部機構之外，也應關注更多中尾部機構，比如現(xiàn)在市場上有打著分期支付、應收賬款轉移名義進行借貸業(yè)務的情況，這些金融或類金融業(yè)務也應按照“實質重于形式”原則納入監(jiān)管，以穩(wěn)定市場秩序、保障公平競爭和保護消費者權益。

盤和林則稱，“主要需要進一步打開一條由政府主導的向消費者開放的金融產(chǎn)品投訴通道，金融本身是服務行業(yè)，消費者體驗永遠是第一位，很多消費者體驗不佳，實際上就是金融行業(yè)潛在風險存在之所，后續(xù)獲客打通投訴渠道，傾聽消費者的不滿和需求，有助于更早發(fā)現(xiàn)消費金融領域的問題”。(記者劉四紅)