□大河財立方評論員 裴熔熔

關(guān)于“存量房貸利率調(diào)降”的話題，沒有最火只有更火。

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近日，兩則消息將社會關(guān)注推向新高潮。前有招商銀行行長助理在2023年中期業(yè)績交流會上表示，存量房貸利率下調(diào)是大概率事件，招行已經(jīng)制定了相應(yīng)預(yù)案；后有網(wǎng)傳某銀行即將召開個人住房貸款存量利率調(diào)整項目啟動會。

熱度爆表的背后是民生關(guān)切的核心議題：存量房貸利率是否調(diào)？何時調(diào)？怎么調(diào)？

安土重遷，黎民之性。時至今日，結(jié)婚、戶口、入學(xué)、養(yǎng)老、家庭財富等等，都與房子息息相關(guān)。相較于投資品，房子是剛需，個人住房貸款規(guī)模也水漲船高。中信證券曾對2008年—2022年的數(shù)據(jù)作出對比，截至2022年年末，我國個人住房貸款余額為38.8萬億元，而2008年的規(guī)模僅為2.98萬億元，不足現(xiàn)有規(guī)模的1/10。個人住房按揭貸款占各項貸款余額的比重也由2008年的9.82%上升至18.13%。個人房貸利率也一路走高，一度站在了6%以上的高崗之上。

今日已非往昔。受預(yù)期和政策調(diào)整等多方面因素影響，房地產(chǎn)市場進(jìn)入調(diào)整周期，個人房貸利率由高位下降，新老房貸利率差越拉越開，調(diào)降存量房貸利率的呼聲越來越高。

中國人民銀行披露的信息顯示，2023年上半年，新發(fā)放個人住房貸款加權(quán)平均利率為4.18%，比上年同期低107個基點(diǎn)。而據(jù)最新的LPR報價，不少地區(qū)的首套房貸利率更是已經(jīng)跌至3.7%左右。相較于此前6%以上的高崗，堪稱骨折式下跌。

以同樣是100萬元貸款等額本息30年期限計算，3.7%相較6%的利率，每月月供可少繳1393元左右，一年可少繳16716元。對于一般家庭而言，這是一筆不小的支出。因此自去年以來，社會上出現(xiàn)了提前還貸潮，更有存量房貸客戶用低利率經(jīng)營貸、消費(fèi)貸置換房貸，不僅為銀行經(jīng)營帶來較大壓力，也為市場埋下風(fēng)險隱患。

不論從何種維度來講，調(diào)降存量房貸利率已是民心所向、大勢所趨。一方面，可緩解存量房貸客戶的房貸壓力，在穩(wěn)定民心的同時，為帶動居民消費(fèi)增長和經(jīng)濟(jì)恢復(fù)提供基礎(chǔ)；另一方面，可收窄新老房貸利差，有效緩解提前還貸問題，降低對商業(yè)銀行經(jīng)營的不利影響，避免居民部門資產(chǎn)負(fù)債表大幅縮表。當(dāng)然，調(diào)降存量房貸利率必然對銀行的收入、息差等指標(biāo)產(chǎn)生影響，銀行應(yīng)提前做好評估與準(zhǔn)備。

箭在弦上，不得不發(fā)。如何既精準(zhǔn)支持還貸壓力較高的群體，又避免給銀行增加過大經(jīng)營壓力，廣大存量房貸客戶不妨少安毋躁、拭目以待。

責(zé)編:陶紀(jì)燕 | 審校:張翼鵬 | 審核:李震 | 監(jiān)制:萬軍偉