日前，中誠(chéng)信國(guó)際發(fā)布2022年青海銀行跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告，確定維持青海銀行主體信用等級(jí)為AA+，評(píng)級(jí)展望為穩(wěn)定;維持“20青海銀行小微債01”和“21青海銀行01”的信用等級(jí)為AA+。

中誠(chéng)信國(guó)際表示，以上等級(jí)是中誠(chéng)信國(guó)際對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)和行業(yè)環(huán)境、青海銀行自身財(cái)務(wù)實(shí)力以及各期債項(xiàng)條款的綜合評(píng)估后確定的，肯定了該行在當(dāng)?shù)?span id="csvdvxz" class="keyword">金融體系中的重要地位、靈活快速的決策機(jī)制以及較好的客戶(hù)基礎(chǔ)等信用優(yōu)勢(shì)。

評(píng)級(jí)同時(shí)反映了青海銀行面臨的諸多挑戰(zhàn)，包括區(qū)域經(jīng)濟(jì)稟賦有限導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)信貸需求 不足、資產(chǎn)投放集中度較高、盈利能力較弱、資產(chǎn)質(zhì)量面臨較大下行壓力、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大以及差異化、特色化經(jīng)營(yíng)能力有待提升等。

對(duì)公貸款發(fā)展面臨困難

青海銀行作為青海省唯一一家省級(jí)法人銀行，在業(yè)務(wù)發(fā)展和資本補(bǔ)充等方面能夠獲得省市兩級(jí)政府的強(qiáng)力支持，在當(dāng)?shù)?span id="4dqogdl" class="keyword">金融體系中具有重要地位;同時(shí)具有靈活快速的決策機(jī)制，堅(jiān)持貫徹服務(wù)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念，在當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)中建立起了一定的品牌知名度，客戶(hù)基礎(chǔ)較好。

盈利方面，去年青海銀行非息收入大幅提高。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，青海銀行全年實(shí)現(xiàn)非利息凈收入14.71億元，同比大幅增長(zhǎng)92.74%;實(shí)現(xiàn)凈營(yíng)業(yè)收入26.94億元，同比增長(zhǎng)23.50%。

資本充足性方面，青海銀行成立后歷經(jīng)多次增資擴(kuò)股，并持續(xù)通過(guò)利潤(rùn)留存補(bǔ)充資本。截至2021年末，該行核心一級(jí)資本充足率和資本充足率分別為12.71%和13.88%，較年初均上升0.41個(gè)百分點(diǎn)。

另一方面，青海銀行對(duì)公貸款受到一定沖擊。2021年因區(qū)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行及疫情反復(fù)影響，該行所服務(wù)的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)難度增加，信用風(fēng)險(xiǎn)不斷上升，導(dǎo)致有效貸款需求不足;同時(shí)央行政策性低息“復(fù)工貸”到期后未再續(xù)作導(dǎo)致客戶(hù)流失較多，使得整體貸款投放面臨較大困難。

截至2021年末，青海銀行對(duì)公貸款余額為444.42億元，同比下降5.66%;總貸款同比僅增長(zhǎng)1.21%至639.97億元。

資產(chǎn)質(zhì)量面臨較大下行壓力

2021年全年青海銀行新發(fā)生不良貸款8.08億元;同時(shí)為穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量，該行2021年保持了較大的不良處置力度，去年母公司口徑累計(jì)處置不良貸款9.68億元。2021年末不良貸款率余額為18.64億元，同比減少1.55億元;不良貸款率較年初下降0.28個(gè)百分點(diǎn)至2.91%，整體呈下降趨勢(shì)。

值得一提的是，青海銀行大額不良貸款占比較高。截至2021年末，前十戶(hù)不良貸款余額合計(jì)9.38億元，占全行不良貸款的50.34%，以制造業(yè)和能源行業(yè)為主。

中誠(chéng)信國(guó)際指出，青海當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為單一，易受資源和大宗商品價(jià)格波動(dòng)以及能源政策變化影響，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)放緩、環(huán)保政策趨嚴(yán)以及局部地區(qū)光伏產(chǎn)能過(guò)剩，部分礦產(chǎn)行業(yè)、工業(yè)材料制造業(yè)以及能源行業(yè)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)難度加大，貸款償付能力下降，給青海銀行貸款質(zhì)量帶來(lái)較大下行壓力。

撥備覆蓋方面，截至2021年末，青海銀行撥備覆蓋率同比上升20.08個(gè)百分點(diǎn)至188.37%。中誠(chéng)信國(guó)際表示，考慮到該行借新還舊及展期等貸款占比較高以及部分大額集團(tuán)企業(yè)客戶(hù)償債能力存在較大不確定性，未來(lái)仍需加大撥備計(jì)提力度以增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

從貸款客戶(hù)集中度來(lái)看，截至2021年末，青海銀行最大單一貸款和最大十家貸款占資本凈額的比例分別較年初下降0.74和9.25個(gè)百分點(diǎn)至8.12%和55.29%，客戶(hù)集中度仍有待分散。