在“加大信貸資金投放力度”的監(jiān)管要求下，銀行已將消費貸業(yè)務(wù)作為重點推薦的對象。6月28日，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前北京地區(qū)已有多家銀行對消費貸業(yè)務(wù)利率進行了下調(diào)，個人辦理消費貸業(yè)務(wù)年化利率最低可以做到4.05%，“拼團”申請的年化利率最低可以做到3.85%。亦有銀行人士向北京商報記者透露，下半年將繼續(xù)以較低的利率加大個人經(jīng)營性抵押貸款的推廣力度，并根據(jù)疫情形勢的發(fā)展對特定人群繼續(xù)執(zhí)行“應(yīng)延盡延”政策。

北京部分銀行下調(diào)消費貸利率

隨著復(fù)工復(fù)產(chǎn)節(jié)奏的逐步恢復(fù)，前期被抑制的消費需求正在逐步釋放，6月28日，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，北京地區(qū)部分銀行均推出了消費貸業(yè)務(wù)讓利活動，通過下調(diào)利率攬客。

“當(dāng)前個人辦理我行消費貸業(yè)務(wù)年化利率最低可以做到4.35%，比去年的4.75%下調(diào)了不少，已經(jīng)很低了。”一家股份制銀行客戶經(jīng)理介紹稱，“不過走‘團購’最低可以做到3.85%。”

“拼團”貸款屬于銀行促銷的一種手段，上述股份制銀行客戶經(jīng)理表示，“‘拼團’也不是每個客戶都可以參與，只針對資質(zhì)比較好的企業(yè)，例如國企或央企等壟斷行業(yè)，10人團為一組，年化利率可以做到3.85%”。

無獨有偶，國有銀行也“降價”搶奪客源。一家國有大行信貸部門經(jīng)理提到，“現(xiàn)在我行針對新客戶消費貸業(yè)務(wù)利率最低可以做到4.05%，一般的普通客戶利率在4.35%左右，相較之前都有所下調(diào)”。

為何部分銀行下調(diào)消費貸業(yè)務(wù)利率?在光大銀行(601818)金融市場部宏觀研究員周茂華看來，從大環(huán)境看，為應(yīng)對經(jīng)濟下行壓力，國內(nèi)加大宏觀政策逆周期調(diào)節(jié)力度，財政、金融政策發(fā)力，市場流動性保持合理充裕，市場利率中樞下移，自然帶動消費貸等小額信用貸款成本下降。隨著國內(nèi)疫情受控、穩(wěn)增長政策效果逐步顯現(xiàn)，消費需求快速回暖，部分銀行也希望通過加大折扣更多獲客、拓展業(yè)務(wù)。

產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟資深研究人士王劍輝指出，近幾年來，銀行在實體經(jīng)濟整個受疫情影響的情況下，資金使用渠道暫時受阻，拓展投資、發(fā)展業(yè)務(wù)各方面受到一定限制。為了拓展客源，所以銀行便朝著消費貸業(yè)務(wù)這個方向發(fā)力，在消費貸業(yè)務(wù)層面，拓展市場份額的主要方式就是價格競爭，通過低利率來吸引客戶。

不過也有銀行未參與消費貸類產(chǎn)品降價促銷模式。一家股份制銀行客戶經(jīng)理告訴北京商報記者，“行內(nèi)消費貸業(yè)務(wù)利率最低可以做到4.8%，目前沒有接到下調(diào)通知”。另一家銀行信貸部門人士也直言，“現(xiàn)在行內(nèi)消費貸業(yè)務(wù)利率基本都在4.8%左右，沒有變化”。

申請超低利率僅適合部分人群

和純信用貸不同，通常情況下，消費貸業(yè)務(wù)申請的額度較大，貸款時間較長，除了較為常規(guī)的需要提交抵押物、戶口簿、身份證、收入證明、貸款申請書等，有部分銀行還要求客戶在本行有存款證明、代發(fā)工資等相關(guān)業(yè)務(wù)。

“現(xiàn)在個人申請消費貸業(yè)務(wù)額度大概審批金額在50萬元以內(nèi)，但需要北京地區(qū)的房產(chǎn)做抵押物，最早我行還有可以線上申請不需要抵押物的純消費貸業(yè)務(wù)，但現(xiàn)在這種產(chǎn)品已經(jīng)下架了。北京地區(qū)想要辦理的客戶必須要抵押本地房產(chǎn)，要是所需的金額不高，還是建議辦理大額信用卡用于日常消費。”一家股份制銀行支行信貸經(jīng)理說道。

“申請我行的消費貸業(yè)務(wù)雖然不用抵押物，但客戶需要提供北京市有房產(chǎn)的證明，銀行需要審核。”另一家銀行信貸經(jīng)理說道。

在調(diào)查過程中，北京商報記者也根據(jù)多位客戶經(jīng)理的指引進行了消費貸申請操作，但均未通過申請。未通過的原因主要有兩種，一種為不是該行代發(fā)工資的客戶，另一種為未在相關(guān)銀行辦理過信用卡、存款等業(yè)務(wù)。“建議您可以先辦理我行信用卡，用一段時間就會有消費貸審批額度了。”一位國有大行信貸部門人士說道。

“對于消費者而言，消費貸業(yè)務(wù)利率較此前明顯降低，能有效降低消費者利息負擔(dān)，同時考慮到全球利率中樞抬升，目前申請消費貸業(yè)務(wù)應(yīng)該屬于較為有利階段。”周茂華建議稱，但消費者也需要避免違規(guī)使用資金及過度負債的風(fēng)險。

王劍輝也提到，對于消費者來說，沒有必要因為利率下降就加大消費，還是應(yīng)該本著理性消費的需要，將消費貸業(yè)務(wù)作為輔助來實現(xiàn)當(dāng)期消費的需求。

加大投放同時做好風(fēng)險管控

今年以來，監(jiān)管多次提到“加大對商業(yè)銀行信貸投放力度”，在監(jiān)管的要求下，已有不少銀行對下半年信貸投放計劃進行了調(diào)整。在采訪過程中，有銀行人士向北京商報記者透露，下半年會繼續(xù)將個人經(jīng)營性抵押貸款的利率進行下調(diào)。

一位總部在南方地區(qū)的股份制銀行北京分行相關(guān)負責(zé)人表示，“北京分行個人貸款方面，從總行下達的個貸規(guī)模增量指標(biāo)來看，2022年指標(biāo)較2021年提升了25%，體現(xiàn)出銀行支持北京地區(qū)實體經(jīng)濟的積極態(tài)度。貸款利率方面，2022年以來我行北京分行個人經(jīng)營性貸款利率呈下降趨勢，截至2022年6月26日，個人經(jīng)營性貸款對客平均年利率為4.52%，較年初下降0.19%”。

“支持實體經(jīng)濟、讓利于民是我行北京分行今年個人貸款業(yè)務(wù)的工作重點，下半年北京分行將繼續(xù)以較低的利率加大個人經(jīng)營性抵押貸款的推廣力度，并根據(jù)疫情形勢的發(fā)展，對特定人群繼續(xù)執(zhí)行‘應(yīng)延盡延’政策。”上述股份制銀行北京分行相關(guān)負責(zé)人說道。

正如周茂華所言，除了消費貸業(yè)務(wù)未來銀行還可以重點發(fā)力小微企業(yè)、民營企業(yè)，綠色經(jīng)濟、制造業(yè)重點新興領(lǐng)域、長租房租賃市場，加大水利等基礎(chǔ)設(shè)施項目信貸支持。

隨著疫情防控成效進一步穩(wěn)固，經(jīng)濟秩序逐步恢復(fù)，在客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模不斷攀升的同時，銀行也需要嚴防資產(chǎn)質(zhì)量承壓。“新市場環(huán)境下，銀行需要進一步完善內(nèi)部治理，完善業(yè)務(wù)流程，壓實主體責(zé)任，加強貸前、貸中和貸后管理;引入數(shù)字信息化技術(shù)，提升風(fēng)控和經(jīng)營能力等。”周茂華說道。

在王劍輝看來，除消費貸業(yè)務(wù)之外，銀行在零售層面還可以加大醫(yī)療、教育等形式貸款業(yè)務(wù)的開發(fā)力度，一方面做到客戶多元化，另一方面，開發(fā)一些擔(dān)保類或者是信用增強類的產(chǎn)品和服務(wù)，在一定程度上規(guī)避銀行自身面臨的風(fēng)險敞口。(記者 宋亦桐)