為了“美美美”通過第三方平臺(tái)向銀行貸款整形，殊不知，在還清分期貸款數(shù)年后，征信竟然莫名其妙出現(xiàn)了“污點(diǎn)”，還背了一筆新貸款。近段時(shí)間以來，有多名消費(fèi)者在黑貓投訴平臺(tái)發(fā)布投訴稱，通過即分期平臺(tái)辦理了醫(yī)美分期貸款，放款方為廣東南粵銀行，在還清貸款數(shù)年后，卻發(fā)現(xiàn)征信報(bào)告出現(xiàn)了逾期記錄，更有甚者還背上了新的欠款。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從時(shí)間線來看，該現(xiàn)象大多發(fā)生在2018年，時(shí)隔許久為何仍未得到有效解決?消費(fèi)者征信“污點(diǎn)”究竟由誰來負(fù)責(zé)?

還清“美容貸”征信驚現(xiàn)逾期

“不久之前我查詢征信報(bào)告時(shí)發(fā)現(xiàn)，自己在廣東南粵銀行出現(xiàn)了一筆逾期記錄，一晚上也沒睡好覺，第二天去領(lǐng)結(jié)婚證也沒有心情。”張敏(化名)向記者說道。

張敏怎么也沒有想到，多年前已經(jīng)還清的一筆分期貸款竟讓自己的征信出現(xiàn)了“污點(diǎn)”。2017年4月張敏通過醫(yī)美醫(yī)院在即分期平臺(tái)上申請(qǐng)了一筆貸款，總共分12期還完，在2018年4月還清最后一筆尾款后，她便不再關(guān)注這筆貸款。殊不知，在不久前查詢征信報(bào)告時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己多了一筆逾期記錄。根據(jù)張敏提供的結(jié)清證明，其當(dāng)時(shí)的還款明細(xì)顯示12期都為“已還”，賬單詳情也顯示為“已結(jié)清”。

記者注意到，和張敏一樣，多位申請(qǐng)過“醫(yī)美貸”的消費(fèi)者都出現(xiàn)了同樣的情況，從時(shí)間線來看，該現(xiàn)象發(fā)生的時(shí)間大多在2018年，除了在還清貸款后出現(xiàn)逾期記錄外，也有消費(fèi)者出現(xiàn)了新增欠款的情況。

“我在2017年通過與美容機(jī)構(gòu)合作的即分期平臺(tái)辦理了按揭貸款，還款的時(shí)候沒有任何逾期，在還清整形貸款兩年多之后，卻被廣東南粵銀行催債說至今仍有欠款未還。我在即分期應(yīng)用程序上的還款記錄顯示，未還賬單為0，結(jié)清賬單也顯示為已結(jié)清，銀行為什么還說我逾期。”另一位消費(fèi)者李月(化名)向記者說道。

上述消費(fèi)者均是通過醫(yī)美醫(yī)院在即科金融信息服務(wù)(上海)有限公司(以下簡稱“即科金融”)旗下的即分期平臺(tái)辦理了醫(yī)美分期貸款，放款資金方為廣東南粵銀行。記者了解到，即科金融于2015年12月與廣東南粵銀行達(dá)成合作，合作模式就是助貸。

即科金融相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，“我司通過場景和技術(shù)幫助廣東南粵銀行推薦客戶，僅提供技術(shù)和服務(wù)。客戶申請(qǐng)入口和還款入口都是通過我司APP。借款客戶每月通過這個(gè)專門的還款入口，和第三方支付公司進(jìn)行還款，還款款項(xiàng)直接支付給廣東南粵銀行，不會(huì)進(jìn)入即科金融賬戶。”

消費(fèi)者征信“污點(diǎn)”誰來負(fù)責(zé)?

在“美容貸”這筆分期借款中，究竟哪個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題導(dǎo)致消費(fèi)者征信出現(xiàn)“污點(diǎn)”?一位消費(fèi)者發(fā)布投訴帖稱，曾致電廣東南粵銀行，對(duì)方回復(fù)說，即分期沒有及時(shí)把錢給到該行，導(dǎo)致征信出現(xiàn)了逾期記錄;而致電即分期客服電話，對(duì)方則表示，客戶在即分期賬單早已結(jié)清，是廣東南粵銀行內(nèi)部出現(xiàn)了問題導(dǎo)致逾期。

上述即科金融相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱，“2017年9月，廣東南粵銀行因其他平臺(tái)出現(xiàn)問題，在無任何提前通知的情況下，突然停止合作。合作終止后，該行并不切換還款通道，也不付即分期服務(wù)費(fèi)，繼續(xù)使用即科金融的服務(wù)。我司和廣東南粵銀行合作，累計(jì)助貸數(shù)十億，廣東南粵銀行已完全回款，但現(xiàn)在仍拖欠我司服務(wù)費(fèi)?？蛻粲馄诤蜕蠄?bào)征信，是廣東南粵銀行上報(bào)征信中心，調(diào)整更正也僅能由其操作申請(qǐng)。”

有多位消費(fèi)者在采訪過程中也透露稱，在出現(xiàn)逾期后，已先后向廣東南粵銀行溝通刪除逾期記錄事宜，并按照該行的要求提供資料截圖以及銀行流水，但時(shí)至今日，均未得到回復(fù)。“當(dāng)時(shí)和廣東南粵銀行人員溝通，他們回應(yīng)稱，如果想讓征信上的逾期記錄消除，就要重新再還一次錢，會(huì)提供一個(gè)銀行方面的對(duì)公賬戶。當(dāng)時(shí)結(jié)清的金額為1.2萬元，現(xiàn)在逾期的金額已經(jīng)超過1.7萬元。銀行和即分期解除合作關(guān)系的事情我壓根就不知道，沒有人通知我。”李月稱。

針對(duì)消費(fèi)者投訴的相關(guān)問題以及事件處理最新進(jìn)展，記者向廣東南粵銀行致電并發(fā)送采訪提綱，截至發(fā)稿尚未收到回復(fù)。即科金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“如果廣東南粵銀行一直未答復(fù)，我司告知客戶可協(xié)助提供法律援助，安排專人與客戶對(duì)接，協(xié)助客戶準(zhǔn)備起訴材料，后續(xù)調(diào)整進(jìn)度也將及時(shí)更新反饋給客戶。”

北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡在接受記者采訪時(shí)指出，銀行作為電子交易系統(tǒng)的開發(fā)、設(shè)計(jì)、維護(hù)者，有義務(wù)對(duì)各項(xiàng)軟硬件設(shè)施及時(shí)更新升級(jí)，最大限度地防范資金交易安全漏洞，防止出現(xiàn)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤。從現(xiàn)有資料來看，因銀行與助貸機(jī)構(gòu)之間停止合作，導(dǎo)致客戶無法使用原有還款入口進(jìn)行還款，從而產(chǎn)生了逾期記錄。可見，導(dǎo)致客戶不能及時(shí)還款的原因在于銀行單方面變更了還款途徑或通道，而銀行方面沒有就上述數(shù)據(jù)接口對(duì)接問題及時(shí)作出系統(tǒng)更新，過錯(cuò)在銀行方面。

王德怡進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)稱，鑒于上述后果可能影響一批客戶的征信，靠客戶單方面找各個(gè)部門協(xié)調(diào)解決，成本太高。銀行應(yīng)當(dāng)就該次事件成立調(diào)查組，查清事實(shí)，及時(shí)給出技術(shù)方案。銀行方面應(yīng)當(dāng)采取有效措施糾正錯(cuò)誤，為客戶消除影響;若給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失的，還應(yīng)當(dāng)依法賠償。

健全管理制度、完善內(nèi)控治理體系

醫(yī)美領(lǐng)域曾作為銀行消費(fèi)貸的一大創(chuàng)新場景，精準(zhǔn)觸碰到了部分人群的“容貌”焦慮。不過，對(duì)銀行來說，創(chuàng)新場景固然重要，但保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益更是重中之重。

零壹智庫分析師李薇在接受記者采訪時(shí)表示，出于自身流量有限的考量，中小銀行會(huì)采取與消費(fèi)場景平臺(tái)合作的方式，開展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。但不容忽視的是，對(duì)于合作平臺(tái)的資質(zhì)、合規(guī)性與貸款期限費(fèi)率公示等方面，商業(yè)銀行會(huì)存在一定漏洞，這也是2021年初監(jiān)管部門收緊助貸業(yè)務(wù)的主因之一。

李薇進(jìn)一步指出，今后，銀行與外部流量平臺(tái)合作時(shí)，若發(fā)現(xiàn)平臺(tái)方存在著大量發(fā)布微整形、貸款廣告的情形，應(yīng)及時(shí)停止合作，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，并且要求平臺(tái)方在明顯位置告知用戶，貸款逾期將上征信記錄，提升消費(fèi)者的征信保護(hù)意識(shí)，銀行也需要定期宣傳征信知識(shí)，加強(qiáng)消費(fèi)者教育。

而在博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，銀行在創(chuàng)新消費(fèi)貸的過程中，需要在業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)控之間找到一個(gè)比較好的平衡。比如，健全管理制度并且完善內(nèi)部治理，加強(qiáng)整體的風(fēng)險(xiǎn)處置能力，特別是對(duì)于近年來飛速發(fā)展的線上業(yè)務(wù)，一定要完善線上系統(tǒng)、提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力。(記者宋亦桐)