“辛苦干一年，空手回家去”曾是一眾農(nóng)民工在外打工的真實寫照。如何守緊農(nóng)民工錢袋子成為當(dāng)務(wù)之急。撥開云霧見天日，為解除農(nóng)民工“后顧之憂”，自明天起《工程建設(shè)領(lǐng)域農(nóng)民工工資保證金規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》)將正式施行。而作為工程擔(dān)保保函形式之一的農(nóng)民工工資支付保證保險也可讓農(nóng)民工不再“憂薪”。

那么，何為農(nóng)民工工資支付保證保險?相較于其他工程擔(dān)保保函，該保險優(yōu)勢幾何?在經(jīng)營過程中，險企需要注意什么?

工資保證金解決欠薪難題

盡管相關(guān)部門不斷加大用人單位對拖欠農(nóng)民工工資的懲治力度，但近年來，建筑工程領(lǐng)域的建設(shè)單位或施工企業(yè)拖欠農(nóng)民工工資的現(xiàn)象在一些地方仍時有發(fā)生。尤其在新冠疫情及外部環(huán)境不確定性影響背景下，建設(shè)領(lǐng)域欠薪風(fēng)險增大。

11月1日起實施的《規(guī)定》成為預(yù)防建設(shè)領(lǐng)域農(nóng)民工不發(fā)生欠薪問題的重要措施。工資保證金是指工程建設(shè)領(lǐng)域施工總承包單位在銀行設(shè)立賬戶并按照工程施工合同額的一定比例存儲，專項用于支付為所承包工程提供勞動的農(nóng)民工被拖欠工資的專項資金。

事實上，2016年起，我國就在工程建設(shè)領(lǐng)域全面實行工資保證金制度。但由于國家層面沒有統(tǒng)一規(guī)定，各地在賬戶開立、存儲主體、比例、形式等方面存在差異，使得部分企業(yè)被層層加碼，資金壓力倍增。

《規(guī)定》明確，工資保證金存儲主體是施工總承包單位，其他主體均不需再存儲。同時，工資保證金可以用銀行類金融機(jī)構(gòu)出具的銀行保函替代，有條件地區(qū)還可探索引入工程擔(dān)保公司保函或工程保證保險。

“農(nóng)民工工資支付保函可有效盤活企業(yè)現(xiàn)金流，減少占用企業(yè)流動資金。同時，農(nóng)民工工資支付保函采用見索即付，時效性強(qiáng)，是金融企業(yè)參與化解社會矛盾的重要形式。”北京浩博法律咨詢公司總經(jīng)理崔春霞如是表示。

對于見索即付保函，崔春霞解釋道：“是指債權(quán)人在提出索賠時，擔(dān)保人無需確認(rèn)債務(wù)人是否違約，債務(wù)人只需按照保函上的索賠程序出示相關(guān)文件(表明債務(wù)人違約情況的書面索賠要求)即可，擔(dān)保人在確認(rèn)債務(wù)人提出的索賠時間與金額在保函的有效期和擔(dān)保金額范圍內(nèi)后，需無條件地付款。”

工資支付保證險是什么

《規(guī)定》中明確工程擔(dān)保保函，可以選擇使用工程保證保險來替代現(xiàn)金存儲。其中，工程保證保險包括農(nóng)民工工資支付保證保險等。

那么，什么是農(nóng)民工工資支付保證保險?該保險是由保險公司向工程項目所在地建設(shè)行政主管部門提供的保證工程項目所在地的施工承包人按規(guī)定支付建筑務(wù)工人員工資的保險。其中，施工單位是主要投保人、被保人為投保人依法招用的農(nóng)民工。

也就是說，在保險期間內(nèi)，施工單位被人民法院宣告破產(chǎn)進(jìn)入清算程序、因流動資金不足，無法支付應(yīng)付工資等其中之一情形，導(dǎo)致其無法全部或部分支付農(nóng)民工工資，保險公司將根據(jù)情況承擔(dān)賠償義務(wù)，保證農(nóng)民工順利拿到工資。

那么，該產(chǎn)品該如何投保?施工單位投保需要提供身份證明、勞動合同簽訂情況及證明、工資預(yù)算等。當(dāng)發(fā)生保險事故后，被保險人向保險人請求賠償時，應(yīng)提交索賠申請書、保險單正本、損失證明等。

一般而言，保函有效期一般自簽單第二日起計算，直至基礎(chǔ)合同期滿終止。針對工程建設(shè)的實際情況，保險人和被保險人可以根據(jù)實際變更，提出改變或終止保險責(zé)任期限，如在暫停施工、工程延期等情況下，保險期限可經(jīng)協(xié)商予以變更。

相較于銀行和擔(dān)保公司保函，農(nóng)民工工資支付保證保險有何優(yōu)勢?上海建緯律師事務(wù)所高級顧問王民表示，對于銀行保函來說，農(nóng)民工工資支付保證保險優(yōu)勢在于不占用銀行的授信額度。農(nóng)民工工資支付保證保險是由銀保監(jiān)會監(jiān)管的保險機(jī)構(gòu)來進(jìn)行賠付，保險公司信用資信要優(yōu)于擔(dān)保公司。此外，保險公司的費(fèi)率與銀行、擔(dān)保公司相比，價格相對便宜。記者了解到，該產(chǎn)品的費(fèi)率約1.5%-3%。

此外，崔春霞表示，雖然銀行的獨(dú)立保函見索即付，注冊資本金高，擔(dān)保能力強(qiáng)，但一般會要求提供反擔(dān)保措施，有一定門檻。

值得一提的是，農(nóng)民工工資支付保證保險在性質(zhì)上有從屬性保函(非獨(dú)立保函)和獨(dú)立性保函之分。

王民表示，在實際業(yè)務(wù)開展過程中，政府部門、保險公司以及建設(shè)工程項目的參與主體(施工單位、建設(shè)單位等)在對擔(dān)保人開立的獨(dú)立保函的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)上，意見不統(tǒng)一。保險公司通常認(rèn)為自己根據(jù)保證保險合同出具的保險憑證或保函不是“見索即付”的獨(dú)立保函，但是從司法實踐角度看，部分地方法院將工程類保證保險憑證視同為獨(dú)立保函，甚至直接視同為擔(dān)保。這導(dǎo)致保證保險合同參與主體在履約過程中不可避免地產(chǎn)生糾紛，且有不少主體因此被迫進(jìn)入到司法程序。

同時他認(rèn)為，厘清保險公司因開展的工程保證保險業(yè)務(wù)而出具的保險憑證或保函是否為獨(dú)立保函這一問題，顯得尤為重要。

風(fēng)險不可控等因素不可忽視

自2016年工資保證金制度實施，便“催生”了農(nóng)民工工資支付保證保險的發(fā)展。

同年4月，太平洋產(chǎn)險寧波分公司簽發(fā)寧波首單“建筑業(yè)企業(yè)人工工資支付保證保險”。截至當(dāng)年12月，這一全國首創(chuàng)的保險業(yè)務(wù)的保障額度已經(jīng)近4000萬元。

試水該險種的保險公司不在少數(shù)。如2020年太平財險在廣東、四川、云南、貴州、江蘇、浙江等15個省為農(nóng)民工提供累計28431萬元的工資支付保證保險。同樣在去年12月，廣東省茂名市某建筑工地因承建商資金斷裂，中國人壽財險廣東省分公司在兩個工作日內(nèi)就將1000萬元支付賠款用于為農(nóng)民工墊付工資。

業(yè)內(nèi)人士表示，農(nóng)民工工資保證保險制度給農(nóng)民工增加了一種“維權(quán)項”，增加了一款高效有力的維權(quán)武器，讓農(nóng)民工以及有關(guān)維權(quán)責(zé)任單位擁有了更多維權(quán)主動和底氣。

但險企發(fā)展農(nóng)民工工資支付保證保險的風(fēng)險逐漸暴露?！兑?guī)定》明確，“采用工程擔(dān)保公司保函或工程保證保險方式代替工資保證金的，參照銀行保函的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行”。王民對此表示，由此可以推斷，工程保證保險公司從事此類業(yè)務(wù)需要出具類似銀行保函類的獨(dú)立保函。

因此，王民建議，有關(guān)政府部門在監(jiān)管層面根據(jù)行業(yè)實際情況協(xié)調(diào)溝通有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，消除有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的沖突，以保障保險公司在開展業(yè)務(wù)時做到有規(guī)可循、有法可依，從而降低相關(guān)主體的合規(guī)風(fēng)險，保障有關(guān)主體的合法權(quán)益。建議保險公司應(yīng)首先在確保其業(yè)務(wù)合規(guī)的前提下，開展工程領(lǐng)域的保證保險業(yè)務(wù);同時，應(yīng)在承保前做好充分的盡職調(diào)查工作，合理評估風(fēng)險，根據(jù)自身利益和風(fēng)險衡量設(shè)定費(fèi)率和不同的付款保函機(jī)制。

與此同時，農(nóng)民工工資支付保證保險發(fā)展中存在的虧損問題也不容小覷。崔春霞表示，保險公司承擔(dān)保險責(zé)任后，會獲得追償權(quán)，但是法律上的追償權(quán)和事實上能追回是兩碼事。大量的賠償款支付后，難以追償成功，導(dǎo)致保險公司經(jīng)營虧損。此外，再保人的支持力度相對較低。

不過，風(fēng)險中蘊(yùn)藏著機(jī)遇。崔春霞建議，發(fā)包方、總承包方要與出具保函的保險公司進(jìn)行聯(lián)動，讓保險公司在賠償后能有效追償成功，這樣保險公司參與的積極性會更高。當(dāng)然保險公司也需要增強(qiáng)對此產(chǎn)品的風(fēng)控經(jīng)驗和過程管理的水平。對保險公司的全流程風(fēng)控管理提出了更高的要求。

崔春霞預(yù)測，現(xiàn)在如果各方能夠聯(lián)動，發(fā)包方也引起足夠的重視，能夠參與對將來的工資支付承擔(dān)一定的監(jiān)管責(zé)任，則保險公司有很大可能在承擔(dān)保證責(zé)任后，從發(fā)包方應(yīng)付給承包方的工程款中，追償回相關(guān)保險賠償款項，則保險公司更有動力去發(fā)展這個險種。(記者陳婷婷實習(xí)記者胡永新)