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【小菜一碟】

銀行與其冒著巨大的輿論風(fēng)險(xiǎn)去開發(fā)老年客戶，還不如精打細(xì)算過(guò)緊日子。

蔡江偉

最近，房貸年齡放寬到80歲甚至更高的消息，很是吸引了公眾的眼球。在大眾的認(rèn)知里，七十尚且古來(lái)稀，耄耋之年的人，倘若還要背負(fù)房貸的責(zé)任，又如何能夠安心頤養(yǎng)天年？

事情是這樣的：某地多個(gè)樓盤在銷售時(shí)對(duì)外宣稱，住房按揭貸款年齡期限可延長(zhǎng)至80歲。隨后有記者向銀行求證，得到的回復(fù)是，這里的80歲，與我們通常理解的有一定偏差。銀行解釋提到，“80歲”其實(shí)是指貸款人的年齡+房貸期限之和。而且在實(shí)際操作中，“80歲”有一定附加條件。然而這并不是終點(diǎn)，另一個(gè)城市傳出消息，若子女有擔(dān)保，最高可到90歲……

中國(guó)實(shí)行住房貸款制度的年限并不太長(zhǎng)，而早期的房?jī)r(jià)較低，經(jīng)濟(jì)卻高速發(fā)展，人民收入快速增加，相當(dāng)部分的居民房貸，其實(shí)是以提前結(jié)清而告終的。當(dāng)然，隨著房?jī)r(jià)進(jìn)一步上漲，居民整體的房貸余額、期限也越來(lái)越多。目前來(lái)看，完成了貸款全周期償還的案例，反而是少數(shù)。因此，從過(guò)往的案例中，恐怕很難找出有多少是真到了80歲，還在繼續(xù)償還貸款。

咱們自己沒有經(jīng)驗(yàn)可循，那摸一下別人的石頭，借鑒一下過(guò)河的經(jīng)驗(yàn)如何？從一些媒體報(bào)道或者影視作品的素材來(lái)看，美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，是有80歲了仍在還貸款的。而中國(guó)的國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律，可能也決定了，80歲還房貸的情形，早晚會(huì)出現(xiàn)。理由有幾點(diǎn)：其一，隨著老齡化的加速，延遲退休恐怕將成為大家無(wú)可避免的選擇；而且，之前銀行對(duì)住房貸款的年齡規(guī)定，也大約是70歲，早已經(jīng)突破了退休年齡，隨著延遲退休的預(yù)期，放寬這個(gè)限制也在情理之中；其二，每個(gè)人都有追求美好生活的權(quán)利和自由，中老年人也不例外，給這樣一個(gè)政策，讓他們能夠根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件，為改善居住環(huán)境多一個(gè)選擇的可能，至少不是壞事；其三，目前房地產(chǎn)市場(chǎng)的狀況，確實(shí)需要盡可能地尋找一些支持力量，來(lái)穩(wěn)定整個(gè)行業(yè)乃至社會(huì)經(jīng)濟(jì)的大盤。至于這個(gè)80歲購(gòu)房的政策有多少人響應(yīng)、能起到多大的作用，目前來(lái)看恐怕并不樂觀，因?yàn)槟壳皣?guó)人的平均壽命也才70多歲，要讓人接受80歲還貸這樣一個(gè)事實(shí)，恐怕需要相當(dāng)長(zhǎng)的過(guò)程。不客氣地說(shuō)，靠這種方式來(lái)穩(wěn)住樓市，無(wú)異于牽牛去扯牛尾巴，雖然談不上一點(diǎn)用沒有，但基本不大。

而且，這個(gè)政策還可能會(huì)帶來(lái)一些負(fù)面因素。比如，當(dāng)老年房主的健康或經(jīng)濟(jì)條件發(fā)生重大變化，可能會(huì)對(duì)生活質(zhì)量和銀行的資產(chǎn)安全都造成一定沖擊。各地或有關(guān)部門在出臺(tái)樓市政策的時(shí)候，要盡量避免給人一種病急亂投醫(yī)的印象，因?yàn)樾判氖鞘袌?chǎng)穩(wěn)定的基石。決定大家買房舉動(dòng)最關(guān)鍵的因素，還是價(jià)格——不管是房子的價(jià)格，還是資金的價(jià)格亦即貸款利率的高低。至少在現(xiàn)階段，各地政府和銀行與其冒著巨大的輿論風(fēng)險(xiǎn)去開發(fā)老年客戶，不如習(xí)慣如何精打細(xì)算過(guò)緊日子，并把房?jī)r(jià)、利率調(diào)整到人們?cè)敢獠⑶矣心芰?gòu)買的位置，這才是解決問(wèn)題的“牛鼻子”。

（作者系證券時(shí)報(bào)記者）