2022年對(duì)于普通投資者難言輕松,無(wú)論是投資股票、基金還是銀行理財(cái),收益率想要跑過(guò)房貸利率都面臨不小的挑戰(zhàn)。針對(duì)今年市場(chǎng)的現(xiàn)狀,不少投資者表示:“提前還房貸才是今年最好的理財(cái)方式”。
每年年底向來(lái)都是銀行客戶提前還房貸的高峰期,不過(guò)今年年底提前還房貸辦理尤為“困難”。由于還貸客戶數(shù)量超載,有的銀行提前還貸已經(jīng)排隊(duì)到2023年6月,此外,不少銀行還關(guān)閉了手機(jī)銀行app提前還貸的功能,要求房貸客戶必須到線下的個(gè)貸中心辦理提前還貸。
提前還貸排隊(duì)半年
(資料圖片)
2022年,無(wú)論是投資股票、基金還是銀行理財(cái),收益率想要跑過(guò)房貸利率都面臨不小的挑戰(zhàn)。年末的銀行理財(cái)破凈潮更是讓銀行理財(cái)客戶大規(guī)模流失,對(duì)于流出的現(xiàn)金,不少投資者表示與其放在理財(cái)里虧損,不如提前還房貸。
一位提前還房貸的受訪者告訴記者:“我2020年6月在建行辦理的房貸,利率當(dāng)時(shí)給的是6左右,比今年的房貸利率高太多了,加上手里也有些閑錢,現(xiàn)在什么理財(cái)收益率能穩(wěn)定地比6高呢?想了想,還是決定提前還房貸吧。”
上述提前還貸的受訪者并不是個(gè)例,據(jù)成都地區(qū)某國(guó)有銀行客戶經(jīng)理透露,就成都地區(qū)而言,最近提前還房貸的客戶數(shù)量明顯激增。由于提前還貸火爆,各家銀行的提前還貸申請(qǐng)都需要預(yù)約,預(yù)約處理時(shí)間在2-6個(gè)月不等。
據(jù)該客戶經(jīng)理透露,就成都地區(qū)而言,中農(nóng)工建交五大國(guó)有行已經(jīng)預(yù)約到了2023年3月以后;成都銀行、中信銀行等城商行和股份制銀行也預(yù)約到了2023年2月以后,其中,華夏銀行已經(jīng)預(yù)約到了2023年6月以后。
除了預(yù)約、排隊(duì)等待時(shí)間長(zhǎng)而外,由于提前還貸過(guò)于火爆,不少銀行還關(guān)閉了手機(jī)銀行app提前還貸的功能,要求房貸客戶必須到線下個(gè)貸中心辦理。前述受訪者表示,之前他在建行的房貸還能通過(guò)手機(jī)app線上操作提前還貸,而現(xiàn)在這個(gè)功能已經(jīng)關(guān)閉,提前還房貸需要去到營(yíng)業(yè)廳線下預(yù)約辦理。
據(jù)記者了解,就成都地區(qū)而言,除了建行外,工行、中行、農(nóng)行等國(guó)有大行都要求客戶到線下預(yù)約辦理提前還貸申請(qǐng),而客戶提出提前還貸申請(qǐng)后,還需要等待銀行審核。此外,個(gè)別銀行提前還貸的申請(qǐng)材料中,要求客戶就提前還貸的具體情況進(jìn)行書(shū)面說(shuō)明,書(shū)面說(shuō)明的具體形式和內(nèi)容未作要求。
違約金是銀行客戶提前還房貸時(shí)需要繳納的一項(xiàng)費(fèi)用,據(jù)上述客戶經(jīng)理介紹:“提前還房貸的違約金因人而異,通常情況下是貸款總額的1%,但也有的提前還貸沒(méi)有違約金,具體情況需要查詢客戶的貸款合同?!睂?duì)此,前述提前還貸的受訪者則表示:“比起違約金,我更關(guān)心什么時(shí)候能還款。排隊(duì)時(shí)間越久,積累的利息遠(yuǎn)超違約金了?!?/p>
利率下調(diào)、資產(chǎn)荒等多因素導(dǎo)致提前還貸
談及年底還貸潮的原因,一位資深銀行人士向記者表示,今年LPR多次下調(diào),全國(guó)多地也多次下調(diào)房貸利率,目前全國(guó)統(tǒng)一的首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限為4.1%;相較而言,過(guò)去三年購(gòu)房的購(gòu)房者則為產(chǎn)生“高位站崗”的感覺(jué),覺(jué)得自己“貸虧了”,所以產(chǎn)生提前還貸的想法。
1月5日,中國(guó)人民銀行網(wǎng)站消息,人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知,決定建立首套住房貸款利率政策動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。其中,新建商品住宅銷售價(jià)格環(huán)比和同比連續(xù)3個(gè)月均下降的城市,可階段性維持、下調(diào)或取消當(dāng)?shù)厥滋鬃》抠J款利率政策下限。
上述銀行人士認(rèn)為,政策面的持續(xù)刺激,讓不少購(gòu)房者產(chǎn)生今年房貸利率還會(huì)持續(xù)下降的預(yù)期,這種預(yù)期也會(huì)刺激購(gòu)房者提前還貸的行為,進(jìn)而加劇了年底的這波提前還貸潮。
此外,“今年以來(lái)資產(chǎn)荒的現(xiàn)象,讓懷揣現(xiàn)金的投資者的投資行為更加保守;投資者會(huì)發(fā)現(xiàn)無(wú)論是哪類資產(chǎn)最終收益率都難以覆蓋房貸的利息,投資端的資產(chǎn)荒也是導(dǎo)致客戶提前還貸的重要原因之一?!痹撱y行人士稱。
談及客戶提前還貸對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)的影響,一位城商行銀行人士坦言:“按揭貸款是銀行的核心優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),借款人提前還貸對(duì)銀行的營(yíng)收、利潤(rùn)的影響都是負(fù)面的?,F(xiàn)在,需要靠經(jīng)濟(jì)刺激政策扭轉(zhuǎn)這種現(xiàn)象?!?/p>
一位分析師人士也告訴記者,凈利息收入為銀行所收取貸款利息與支付的存款利息之間的差額。通常來(lái)講,利率上升時(shí)銀行從貸款中獲利比其存款利息成本上升更快,因此,利率上升的宏觀環(huán)境往往對(duì)銀行有利?!敖衲暌詠?lái)房貸利率的持續(xù)下行,加之明年房貸利率還將持續(xù)下行的預(yù)期,將會(huì)給銀行機(jī)構(gòu)帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)?!痹撊耸糠Q。