太久沒(méi)用的“沉睡卡”、交易過(guò)于頻繁的借記卡，都有可能成為銀行鎖定的目標(biāo)。

(資料圖)

“斷卡”行動(dòng)自實(shí)施近兩年來(lái)，取得了重大成就，沉重打擊了電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，還社會(huì)一片清朗。

不過(guò)，在此過(guò)程中，也有一些正常的用卡客戶受到影響，日前就有多位網(wǎng)友反映，中國(guó)銀行深圳地區(qū)的借記卡微信提現(xiàn)失敗、支付寶無(wú)法轉(zhuǎn)賬、賬戶狀態(tài)顯示凍結(jié)，相關(guān)話題一度沖上微博熱搜榜。

事實(shí)上，自去年起，各家銀行都相繼開(kāi)展了“睡眠”賬戶清理行動(dòng)，對(duì)于“誤傷者”，只要賬戶不存在問(wèn)題，持卡人可以隨時(shí)去銀行解除鎖定，不影響后續(xù)的正常使用。第一財(cái)經(jīng)走訪了廣州、深圳多家銀行發(fā)現(xiàn)，不時(shí)有客戶前來(lái)解除鎖定。

另外，“斷卡”行動(dòng)后，銀行的開(kāi)戶流程也出現(xiàn)了很大變化，開(kāi)戶難度有所增加，某股份行分行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)第一財(cái)經(jīng)透露，“目前發(fā)卡量只有原來(lái)的30%”。

辦卡要提前預(yù)約

“斷卡”行動(dòng)后，開(kāi)戶流程出現(xiàn)了哪些變化？

第一財(cái)經(jīng)親測(cè)發(fā)現(xiàn)，目前在銀行辦理一張借記卡，全程約40分鐘左右，但不能即到即辦，需要提前一天持身份證預(yù)約。

在辦卡前，大堂經(jīng)理會(huì)先核實(shí)辦卡人的手機(jī)號(hào)碼是否為實(shí)名制、月繳費(fèi)是否正常；是否有社保或公積金，繳費(fèi)是否正常。如果開(kāi)卡目的是代發(fā)工資，則開(kāi)卡人還需要攜帶本人的工作證。

另外，開(kāi)卡人還需要填寫(xiě)一張開(kāi)卡資料，簽署合法開(kāi)立和使用銀行賬戶的承諾書(shū)。

第一財(cái)經(jīng)獲得的承諾書(shū)上寫(xiě)道：銀行賬戶、銀行卡僅限本人使用，嚴(yán)禁出租、出借、出售、購(gòu)買(mǎi)銀行賬戶。對(duì)經(jīng)設(shè)區(qū)的市級(jí)以上公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購(gòu)買(mǎi)銀行賬戶的個(gè)人及其組織者，銀行和支付機(jī)構(gòu)5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，并不得為其新開(kāi)立賬戶。人民銀行將其信息移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)并向社會(huì)公布，公安機(jī)關(guān)依法追究其刑事責(zé)任。

履行完核實(shí)手續(xù)，簽署承諾書(shū)之后，可以到柜員機(jī)或柜臺(tái)正式辦理銀行卡，可選擇辦理Ⅰ類(lèi)戶或Ⅱ類(lèi)戶的銀行卡。

上述股份行分行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)第一財(cái)經(jīng)說(shuō)，“斷卡”行動(dòng)之后，開(kāi)戶流程確實(shí)出現(xiàn)了非常大的變化。

“首先要根據(jù)公安部門(mén)的要求核實(shí)開(kāi)戶人的身份，比如要看開(kāi)戶人手機(jī)號(hào)的使用時(shí)間，要在半年以上，另外確認(rèn)是不是本人，排除部分流動(dòng)人口；同時(shí)還要看工作信息、工作單位、社保繳納情況或公積金流水，證明開(kāi)戶人有正規(guī)的工作；如果是自由職業(yè)者，接下來(lái)可能還會(huì)看淘寶收貨地址等等，這些都是公安部門(mén)不斷給我們推送的標(biāo)準(zhǔn)和關(guān)注點(diǎn)?！痹撠?fù)責(zé)人說(shuō)。

據(jù)該負(fù)責(zé)人透露，在“斷卡”行動(dòng)之前，該分行每年新開(kāi)立的銀行賬戶在70萬(wàn)張左右，“現(xiàn)在每年只有20萬(wàn)張”。

盡管開(kāi)卡量有所減少，但實(shí)際的業(yè)務(wù)量并沒(méi)有受到太大影響，“事實(shí)上，‘?dāng)嗫ā袆?dòng)中對(duì)于發(fā)卡銀行來(lái)說(shuō)沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的影響，畢竟一人持有很多銀行卡，也占用了銀行系統(tǒng)資源，通過(guò)將睡眠卡、低效卡實(shí)施清理，對(duì)于銀行系統(tǒng)也起到了比較好的優(yōu)化作用?！毙庞每ㄙY深專(zhuān)家董崢對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示。

董崢?lè)Q，“斷卡”行動(dòng)對(duì)于辦卡用戶來(lái)說(shuō)要求比較嚴(yán)格，給用戶在辦卡過(guò)程中帶來(lái)一定的“麻煩”，但是這種概率總體還是比較小的，影響也是有限的。

斬?cái)囡L(fēng)險(xiǎn)資金交易

2020年10月10日，“斷卡”行動(dòng)在全國(guó)范圍內(nèi)正式開(kāi)展。

在電信詐騙防控體系中，銀行賬戶作為犯罪資金轉(zhuǎn)移渠道至關(guān)重要，切斷賬戶就等于卡住了犯罪團(tuán)伙的咽喉，而睡眠賬戶更容易被不法分子利用，進(jìn)行非法買(mǎi)賣(mài)交易，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是很大的隱患。

“按照‘?dāng)嗫ㄐ袆?dòng)’的要求，銀行的核心是要把具有風(fēng)險(xiǎn)的資金交易斬?cái)?，從源頭上遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙?！鄙鲜龉煞菪蟹中辛闶蹣I(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說(shuō)，電信詐騙每年的涉案金額都非常大，銀行的管控力度也在升級(jí)。

“電信詐騙是典型的高智商犯罪，有專(zhuān)門(mén)的人來(lái)組織、研究對(duì)銀行的話術(shù)，我們也開(kāi)發(fā)了不少風(fēng)控模型來(lái)應(yīng)對(duì)?！痹撠?fù)責(zé)人說(shuō)。

“用戶的休眠賬戶本身不會(huì)有什么危害和風(fēng)險(xiǎn)，但是如果這些卡的用戶因?yàn)槔鏇_動(dòng)將其流入非法交易，就會(huì)成為犯罪分子的工具，這也是此次‘?dāng)嗫ā袆?dòng)要打擊的對(duì)象。因此，銀行清理睡眠卡的目的，是為了阻斷電信詐騙最重要的載體，對(duì)于正當(dāng)?shù)膫€(gè)人用戶沒(méi)有特別影響。”董崢說(shuō)。

2021年起，各家銀行相繼開(kāi)展了“睡眠”賬戶清理行動(dòng)，同時(shí)也為了解決“睡眠卡”過(guò)多帶來(lái)的管理資源浪費(fèi)等問(wèn)題，降低管理成本，提高運(yùn)營(yíng)效率。

根據(jù)央行發(fā)布的《2020年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至三季度末，全國(guó)共開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶120.92億戶，人均擁有銀行賬戶數(shù)達(dá)8.64戶。

“早年電信詐騙還不盛行，銀行對(duì)辦卡、尤其是借記卡的管控并不嚴(yán)格，自辦卡、代辦卡的現(xiàn)象很平常，有些銀行還發(fā)行了整套的生肖類(lèi)、星座類(lèi)系列卡產(chǎn)品，用戶可以一次辦一套，而且客戶沒(méi)有注銷(xiāo)意識(shí)，造成了人手持有多張借記卡。”董崢說(shuō)。

事實(shí)上，早在2016年9月，央行在《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》中就曾指出，自2016年12月1日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為個(gè)人開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶的，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶，已開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶，再新開(kāi)戶的，應(yīng)當(dāng)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶或Ⅲ類(lèi)戶。

“斷卡行動(dòng)有助于維護(hù)正常經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序，更好地保護(hù)人民群眾的財(cái)產(chǎn)和生命安全?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，同時(shí)也有助于維護(hù)金融秩序，讓整個(gè)金融體系運(yùn)行更加健康。

“出借、出租、出售銀行賬戶或者支付賬戶，會(huì)使交易數(shù)據(jù)、交易行為失真，給金融運(yùn)行帶來(lái)負(fù)面影響。”董希淼說(shuō)。

2021年11月22日，央行發(fā)布長(zhǎng)圖公布“斷卡”行動(dòng)進(jìn)展，已推動(dòng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)整治，督促銀行、支付機(jī)構(gòu)清理長(zhǎng)期不動(dòng)戶、“一人多卡”、頻繁掛失補(bǔ)換卡等異常銀行卡14.8億張。嚴(yán)查支付領(lǐng)域涉詐違規(guī)問(wèn)題，對(duì)130余家商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)檢查，暫停620家銀行網(wǎng)點(diǎn)1至6個(gè)月開(kāi)戶業(yè)務(wù)。