銀保監(jiān)會、人民銀行7月7日正式發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱《通知》），對近期部分銀行業(yè)金融機構信用卡業(yè)務經營理念粗放、服務意識不強、風險管控不到位、損害客戶利益等亂象做出明確規(guī)范。

通過強化信用卡業(yè)務經營管理、嚴格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控、嚴格管控資金流向、全面加強信用卡分期業(yè)務規(guī)范管理、嚴格合作機構管理、加強消費者合法權益保護、加強信用卡業(yè)務監(jiān)督管理這八方面的內容，提升信用卡業(yè)務惠民便民服務質效，切實保護金融消費者合法權益。

鼓勵銀行試點線上信用卡業(yè)務“往前趕”

(資料圖片僅供參考)

2021年12月16日至2022年1月16日，《通知》向社會公開征求意見；相較此前的征求意見稿，《通知》完善了過渡期安排，明確過渡期為《通知》實施之日起2年，不符合規(guī)定的存量業(yè)務應當在過渡期內完成整改，并在6個月內按照《通知》要求完成業(yè)務流程及系統(tǒng)改造等工作。

對此，銀保監(jiān)會相關部門負責人透露，自去年征求意見稿發(fā)布之后，很多銀行都已經行動起來。

《通知》明確，銀保監(jiān)會將會商人民銀行按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則，推進信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作，通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務等創(chuàng)新模式。

在試點企業(yè)的選擇上，將按照高質量發(fā)展導向，優(yōu)先選擇人民群眾服務認可度、信任度高，消費者權益保護和信訪投訴要求落實到位，經營理念和風控合規(guī)審慎嚴格，各項整改工作達到監(jiān)管指標的銀行業(yè)金融機構參與試點。

上述負責人表示，2年與6個月（過渡期）都是最低期限，“希望做得好的（銀行業(yè)金融機構）把節(jié)奏往前趕，先到先得?！?/p>

中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰判斷，開展線上信用卡業(yè)務將成為商業(yè)銀行深化數字化轉型、加快金融與科技深度融合創(chuàng)新的重要嘗試，未來線上信用卡也將成為消費金融領域的主力軍之一。

“開展線上信用卡業(yè)務的關鍵環(huán)節(jié)在于遠程面簽”，高峰指出，這就需要銀行業(yè)金融機構“做好目標客戶的篩選、遠程視頻技術支持和線上業(yè)務流程的管控”。

讓信用卡重回親民金融服務本源

銀保監(jiān)會相關部分負責人對記者表示，《通知》就是要進一步加強對消費者權益的保護。

具體來看，《通知》要求銀行業(yè)金融機構：必須嚴格明示信用卡涉及的法律風險和法律責任，不得進行欺詐虛假宣傳；對本行信用卡營銷人員實行統(tǒng)一資格認定，配發(fā)證件并向客戶事前出示。必須嚴格向客戶公布投訴渠道，并根據投訴數量配備充足崗位人員等資源。必須嚴格落實客戶數據安全管理，通過本行自營渠道采集客戶信息。必須嚴格規(guī)范催收行為，不得對與債務無關第三人催收。

此外，針對部分銀行業(yè)金融機構息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息等問題，《通知》明確要求，銀行業(yè)金融機構要切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔，積極促進信用卡息費水平合理下行。

“我們最大的關注點是機構要明確、清晰地告訴消費者，哪些是利息、哪些是手續(xù)費，而不是藏著掖著，或者把手續(xù)費藏到利息里面”，銀保監(jiān)會有關部門負責人解釋稱。

針對信用卡分期業(yè)務，要求銀行業(yè)金融機構明確最低起始金額和最高金額上限，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務資金使用成本，不得誘導過度使用分期增加客戶息費。

通過這些手段降低消費者息費負擔，最重要的就是“希望信用卡業(yè)務回歸到發(fā)展本源，成為面向普羅大眾、使用成本低廉、使用方便的親民金融服務”，上述負責人表示。

嚴控睡眠卡率 聯名單位禁止“越俎代庖”

近年來，部分銀行業(yè)金融機構經營理念不科學，盲目追求規(guī)模效應和市場份額，濫發(fā)卡、重復發(fā)卡情況突出，授信管控不審慎，導致無序競爭、資源浪費、過度授信等問題。

《通知》要求，銀行業(yè)金融機構需要轉變粗放發(fā)展模式——不得以發(fā)卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡；合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限；在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度。

同時，針對部分銀行業(yè)金融機構存在信用卡業(yè)務合作行為不規(guī)范、管控不到位，合作雙方權責邊界不清晰等問題，《通知》要求銀行業(yè)金融機構總部對合作機構實行統(tǒng)一的名單制管理，嚴格管理審批標準和程序，不得通過合作機構控制的互聯網平臺開展信用卡核心業(yè)務環(huán)節(jié)，通過單一合作機構實現的信用卡發(fā)卡量和授信余額應當符合集中度指標限制。

針對聯名卡業(yè)務，《通知》禁止銀行業(yè)金融機構由聯名單位直接或變相代為行使信用卡業(yè)務職責，聯名卡合作的業(yè)務范圍僅限于聯名單位宣傳推介及提供其主營業(yè)務領域的權益服務。