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高息攬儲(chǔ)再出新招 華通銀行白名單背后的監(jiān)管紅線

為了抓存款,擴(kuò)大市場(chǎng)份額,一些民營(yíng)銀行屢出“新招”,將高息攬儲(chǔ)轉(zhuǎn)入了地下,用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)邀請(qǐng)開(kāi)立賬戶、添加“白名單”的方式不斷踩踏監(jiān)管紅線,如今這一模式又有所“創(chuàng)新”。北京商報(bào)記者日調(diào)查發(fā)現(xiàn),華通銀行針對(duì)用戶推出了高息存款產(chǎn)品,這些存款產(chǎn)品并不是由銀行客戶經(jīng)理點(diǎn)對(duì)點(diǎn)推薦,而是通過(guò)推手作為“中介”引流至小程序并開(kāi)通“白名單”的方式實(shí)現(xiàn),在這一過(guò)程中,用戶需要向推手提交姓名、手機(jī)號(hào)等個(gè)人信息。在游走監(jiān)管紅線、隱秘異地?cái)垉?chǔ)的背后,是華通銀行營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)雙雙下降、在民營(yíng)銀行中排名墊底的尷尬現(xiàn)狀。在分析人士看來(lái),線上異地展業(yè)是把雙刃劍,在擴(kuò)大存款規(guī)模的情況下,華通銀行也要面對(duì)可能存在的流動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)。

推手“出動(dòng)”推薦高息存款

民營(yíng)銀行高息攬儲(chǔ)再出“新招”,這次的方式更為隱秘。

“類(lèi)活期產(chǎn)品推薦給大家,利息全部現(xiàn)金發(fā)放!”日,北京商報(bào)記者收到了一條來(lái)自不明人士發(fā)送的產(chǎn)品推薦信息,根據(jù)推薦信息,這家銀行在售的存款產(chǎn)品鎖定期7天利率可達(dá)3.8%、鎖定期30天利率可達(dá)4.0%。”

“本產(chǎn)品只限‘白名單’本人購(gòu)買(mǎi),開(kāi)通‘白名單’需要姓名和手機(jī)號(hào)。” 這位人士提醒稱(chēng)。當(dāng)記者對(duì)這位人士身份產(chǎn)生疑惑后,該人士表示,“我是個(gè)人推手,專(zhuān)做銀行存款業(yè)務(wù),主要做民營(yíng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)”。

為了一探究竟,北京商報(bào)記者向這位人士提供了姓名和手機(jī)號(hào),通過(guò)掃描該人士提供的二維碼在名為“華通銀行C”的小程序開(kāi)通了電子賬戶,順利成為了該行的“白名單”用戶。

北京商報(bào)記者看到,在“華通銀行C”定期存款專(zhuān)區(qū),有兩款產(chǎn)品正在對(duì)用戶進(jìn)行展示,一款產(chǎn)品名為“福e存優(yōu)客7天”,起存金額為50元,鎖定期期限為7天,年利率為3.80%;另一款產(chǎn)品名為“福e存優(yōu)客1個(gè)月”,該產(chǎn)品起存金額同樣為50元,鎖定期期限為1個(gè)月,年利率為4.0%。

“普通用戶是看不見(jiàn)這兩款產(chǎn)品的,沒(méi)添加‘白名單’就買(mǎi)不了。”上述推手提醒稱(chēng),“如果短期內(nèi)不存入大量資金‘白名單’資格會(huì)被取消,建議先將1000元存入電子賬戶。”

在推手的引導(dǎo)下,北京商報(bào)記者購(gòu)買(mǎi)了上述兩款存款產(chǎn)品,對(duì)比來(lái)看,這兩款產(chǎn)品利率均高于華通銀行手機(jī)銀行App向用戶展示的其他存款產(chǎn)品利率,在該行手機(jī)銀行App定期存款專(zhuān)區(qū),1年期、2年期、3年期定期存款產(chǎn)品年利率均在3.8%之下,僅有一款5年期定期存款年利率為4%。

支取規(guī)則方面,“福e存優(yōu)客7天”鎖定期為7天,鎖定期內(nèi)不可支取,鎖定期后可靈活支取,用戶可以選擇全額提前支取或部分提前支取,若部分提前支取,最低支取金額為50元,支取后留存的金額不得低于50元。

“福e存優(yōu)客1個(gè)月”的鎖定期為1個(gè)月,同樣在鎖定期內(nèi)不可支取,支取規(guī)則與“福e存優(yōu)客7天”一致,并且這兩款產(chǎn)品均未設(shè)置存入上限。

對(duì)于小程序與手機(jī)銀行App存在“陰陽(yáng)利率”情況的原因,華通銀行客服人員稱(chēng),“上述兩款產(chǎn)品為我行在售的存款產(chǎn)品,小程序顯示的產(chǎn)品只有特定用戶才可以購(gòu)買(mǎi),不同渠道開(kāi)設(shè)的產(chǎn)品會(huì)有一些細(xì)微的差別”,該人士也確認(rèn),通過(guò)小程序購(gòu)買(mǎi)或手機(jī)銀行App購(gòu)買(mǎi)的存款產(chǎn)品都享受存款保險(xiǎn)條例保障。

不過(guò)值得關(guān)注的是,在華通銀行小程序開(kāi)立的電子賬戶并不能與該行手機(jī)銀行App進(jìn)行互通,也就是說(shuō),已在該行小程序開(kāi)立電子賬戶的用戶若想在手機(jī)銀行App購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品則要重新再開(kāi)立新的電子賬戶。

對(duì)兩款程序不互通的情況,推手給出的解釋為“若想追加‘白名單’存款產(chǎn)品的資金需要通過(guò)小程序存錢(qián),手機(jī)銀行App可以看見(jiàn)存款,也可以取現(xiàn),但不支持存錢(qián)操作”。

華通銀行客服人員也給出回應(yīng),該客服人員表示,“在小程序開(kāi)立的賬戶只能在小程序使用,如果用戶要在華通銀行App上購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品需要重新開(kāi)立一個(gè)賬戶。用戶在小程序買(mǎi)的存單在手機(jī)銀行App實(shí)名認(rèn)證后也可以看到,并且可以開(kāi)存款證明”。

隨后,北京商報(bào)記者登錄華通銀行手機(jī)銀行App進(jìn)行了實(shí)名認(rèn)證,認(rèn)證成功后看到了通過(guò)小程序注冊(cè)的電子賬戶,賬戶名稱(chēng)顯示為“達(dá)人推薦”,在資產(chǎn)總覽中,也顯示了上述購(gòu)買(mǎi)成功的兩款高息存款產(chǎn)品,華通銀行提醒用戶,資產(chǎn)總覽按照存單類(lèi)型分類(lèi)統(tǒng)計(jì),包括行內(nèi)渠道及合作臺(tái)渠道的存單明細(xì)。

借道小程序突破異地展業(yè)“紅線”

年來(lái),部分地方法人銀行通過(guò)吸收異地存款實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張,偏離了服務(wù)本地的定位,引來(lái)監(jiān)管部門(mén)“重拳出手”。2021年1月,銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、央行辦公廳發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》提到,地方法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位,確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù),立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展,且符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定條件的除外。據(jù)了解,民營(yíng)銀行中只有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行4家獲得可以異地展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)。

而在實(shí)測(cè)過(guò)程中,華通銀行也突破了異地展業(yè)“紅線”。在注冊(cè)過(guò)程中,北京商報(bào)記者使用的手機(jī)號(hào)屬地為北京、填寫(xiě)的所在區(qū)域?yàn)楸本?span id="b9ce99b" class="keyword">開(kāi)戶的身份證也屬于異地,但依舊可以購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。

對(duì)于異地線上攬儲(chǔ)的做法,上述華通銀行客服人員進(jìn)一步指出,“小程序也是我行的官方渠道,只是用戶通過(guò)達(dá)人推薦開(kāi)的特殊客群而已,用戶買(mǎi)的還是我行的存款產(chǎn)品。用戶如果不在本地,后臺(tái)會(huì)有一套判斷邏輯,通過(guò)了判斷邏輯是可以購(gòu)買(mǎi)成功的,如果沒(méi)通過(guò)那就是買(mǎi)不了”。

在北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅看來(lái), 是否為異地存款,關(guān)鍵看開(kāi)立存款賬戶時(shí)的地理位置,凡是通過(guò)第三方臺(tái)及自身網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等途徑遠(yuǎn)程開(kāi)立的賬戶,如果開(kāi)立賬戶所在的地市沒(méi)有該銀行實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),就算是異地存款。此類(lèi)異地?cái)垉?chǔ)行為明顯違反了上述規(guī)定。

“手機(jī)銀行App更新或發(fā)布新功能,需要接受工信部審核,并按《移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件備案管理辦法》要求進(jìn)行備案,一旦被查出問(wèn)題,會(huì)面臨整改甚至下架的風(fēng)險(xiǎn)。” 王德悅進(jìn)一步強(qiáng)調(diào),小程序無(wú)論從開(kāi)發(fā)成本還是擴(kuò)張速度都明顯優(yōu)于手機(jī)App,將高息產(chǎn)品列于小程序中,既能規(guī)避監(jiān)管,也有利于實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的快速擴(kuò)張。但這類(lèi)打“擦邊球”的產(chǎn)品往往也會(huì)帶來(lái)更高的風(fēng)險(xiǎn),期河南村鎮(zhèn)銀行事件的部分儲(chǔ)戶就是通過(guò)銀行自營(yíng)小程序購(gòu)入高息產(chǎn)品。

異地?cái)U(kuò)張沖動(dòng)背后的業(yè)績(jī)壓力

據(jù)了解,華通銀行總部位于福州,是經(jīng)原銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建的全國(guó)第二批試點(diǎn)民營(yíng)銀行之一,于2017年1月16日正式開(kāi)業(yè),注冊(cè)資本24億元,是福建省首家民營(yíng)銀行,也是繼深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行之后的全國(guó)第三家采用基于互聯(lián)網(wǎng)模式的分布式架構(gòu)技術(shù)的銀行,控股股東包括永輝超市(601933)股份有限公司、陽(yáng)光控股有限公司等八家閩籍民營(yíng)企業(yè)。

從業(yè)績(jī)表現(xiàn)來(lái)看,2021年,華通銀行營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)雙雙下降,營(yíng)業(yè)收入同比下降超36%至3.13億元,凈利潤(rùn)更是“腰斬”,同比下降50.44%至517.41萬(wàn)元。其中,2021年華通銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入出現(xiàn)虧損,為-1.33億元,且虧損金額較2020年明顯擴(kuò)大。

而從行業(yè)來(lái)看,2021年華通銀行凈利潤(rùn)規(guī)模在民營(yíng)銀行中排名墊底,且是唯一一家凈利潤(rùn)不足千萬(wàn)元的民營(yíng)銀行。

受互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管政策影響,該行線上存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模也存在收縮的可能。東方金誠(chéng)國(guó)際信用評(píng)估有限公司出具的《福建華通銀行股份有限公司2021年主體信用評(píng)級(jí)報(bào)告》指出,受互聯(lián)網(wǎng)存貸款監(jiān)管政策影響,預(yù)計(jì)華通銀行線上存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模將收縮,未來(lái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型壓力較大,由于成立初期貸后管理力度較弱、信貸準(zhǔn)入審批寬松等原因,資產(chǎn)質(zhì)量面臨一定下行壓力。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示,對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō),高息存款產(chǎn)品的銷(xiāo)售既不合規(guī),同時(shí)也不利于自身的風(fēng)險(xiǎn)管理。今年以來(lái),多家銀行紛紛下調(diào)存款利率,為推動(dòng)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本負(fù)擔(dān)、保持銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的合理凈息差打下堅(jiān)實(shí)根基。在這種背景下,通過(guò)高息攬儲(chǔ)“逆勢(shì)而上”推高了負(fù)債端成本,若影響傳導(dǎo)至資產(chǎn)端,將不利于落實(shí)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的減費(fèi)讓利的政策導(dǎo)向,此外,若在申贖產(chǎn)品規(guī)則中無(wú)任何限制條款,可能會(huì)對(duì)銀行的流動(dòng)管理帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

在博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來(lái),不能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)臺(tái)全國(guó)展業(yè)確實(shí)對(duì)民營(yíng)銀行吸存方面造成了一定的影響,但還是要考慮金融風(fēng)險(xiǎn)可控的原由。從趨勢(shì)看,從防范金融風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營(yíng)一定是監(jiān)管的常態(tài),所以民營(yíng)銀行一定要更加的立足當(dāng)?shù)?,服?wù)實(shí)體企業(yè),在防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面加快健全管理制度、完善內(nèi)部治理、依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù),為實(shí)施錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)打下基礎(chǔ)。

一位銀行業(yè)人士也指出,從華通銀行這個(gè)案例看,根據(jù)目前監(jiān)管要求確實(shí)存在高息攬儲(chǔ)違規(guī)行為。對(duì)于儲(chǔ)戶而言,通過(guò)中介存在個(gè)人信息泄露、中介信用風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),存在存款穩(wěn)定及流動(dòng)管理難度上升,存款負(fù)債成本高等問(wèn)題。

受“一行一點(diǎn)”約束、監(jiān)管政策影響,華通銀行如何深耕本地,走好差異化發(fā)展路線?蘇筱芮表示,長(zhǎng)期來(lái)看,在失去高息攬儲(chǔ)后,從資本角度看,民營(yíng)銀行需要不斷補(bǔ)充和豐富多樣化的資本來(lái)源,優(yōu)化資本結(jié)構(gòu);從攬客角度看,需要強(qiáng)化用戶的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。后續(xù),民營(yíng)銀行一方面需要提升流動(dòng)管理能力,通過(guò)修煉獲客、運(yùn)營(yíng)能力以增強(qiáng)自身的獨(dú)立,另一方面也需要適應(yīng)疫情常態(tài)化防控背景下的經(jīng)營(yíng)策略,做好各類(lèi)線上化業(yè)務(wù)的功能設(shè)計(jì)及用戶體驗(yàn)。

上述銀行業(yè)人士也提到,華通銀行在網(wǎng)點(diǎn)、品牌、融資渠道等方面確實(shí)存在一定短板,但中長(zhǎng)期健康發(fā)展還是要依托自身地緣、決策靈活、市場(chǎng)需求敏感等優(yōu)勢(shì),差異化競(jìng)爭(zhēng)策略,釋放創(chuàng)新活力,深耕區(qū)域市場(chǎng),提升經(jīng)營(yíng)和風(fēng)控能力,增強(qiáng)客戶黏,同時(shí)拓寬融資渠道。

由于該行官網(wǎng)披露的對(duì)外聯(lián)系方式為客服電話,記者也嘗試通過(guò)該方式轉(zhuǎn)接華通銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行進(jìn)一步采訪,但該行客服人員表示,“暫不接受采訪”。

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