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多家銀行下調(diào)預(yù)借現(xiàn)金額度 溫州銀行因用途管理不審慎被罰

5月份以來,多家銀行發(fā)布公告下調(diào)預(yù)借現(xiàn)金額度。根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行公告,其在7月26日起將對信用卡預(yù)借現(xiàn)金交易(含透支取現(xiàn)、透支轉(zhuǎn)賬)進行限額管控,預(yù)借現(xiàn)金交易日累計限額為人民幣20000元。

事實上,自去年年底監(jiān)管部門下發(fā)《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知》,陸續(xù)有銀行發(fā)布公告調(diào)整預(yù)借現(xiàn)金額度。此前,預(yù)借現(xiàn)金由于具有額度高、手續(xù)費低、可分期的特點,備受持卡人喜愛。銀行為了迎合持卡人需求,也紛紛提高預(yù)借現(xiàn)金額度。然而對于預(yù)借現(xiàn)金的用途,銀行卻很難進行監(jiān)控,這給銀行信貸資金流入股市樓市留下了隱患。近日,溫州銀行杭州分行就因信用卡預(yù)借現(xiàn)金用途管理嚴(yán)重不審慎遭浙江銀監(jiān)局處罰。

預(yù)借現(xiàn)金管控趨嚴(yán)

2017年信用卡預(yù)借現(xiàn)金大熱,雖然其收費并不低。一般情況下,預(yù)借現(xiàn)金不享受免息還款,從取現(xiàn)當(dāng)天起至清償日止,按日利率萬分之五計收利息,按月計收復(fù)利。此外,預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)還要收取手續(xù)費,通常境內(nèi)人民幣預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費為每筆取現(xiàn)金額的1%,最低收費每筆10元人民幣;境外預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費為每筆取現(xiàn)金額的3%,最低收費每筆3美元或30元人民幣。但由于該業(yè)務(wù)操作便捷,并不需要額外提交審核,受到了不少持卡人的喜愛。

為了迎合持卡人,許多銀行在2017年大舉提高了預(yù)借現(xiàn)金額度,甚至有銀行一度將預(yù)借現(xiàn)金額度調(diào)整至信用額度的100%。但問題也隨之而來,由于銀行很難監(jiān)控信貸資金去向,監(jiān)管部門對于預(yù)借現(xiàn)金開始收緊。

根據(jù)監(jiān)管要求,信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實有需要對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期付款的,銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)在重新評估持卡人信用狀況和還款能力的基礎(chǔ)上,簽訂業(yè)務(wù)合同,并在信用卡總授信額度中相應(yīng)扣減該筆預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)總金額。

此后,多家銀行明確,通過信用卡預(yù)借現(xiàn)金獲得的資金只能用于消費領(lǐng)域,包括家庭耐用品消費、旅游消費、家居裝修、助學(xué)進修、醫(yī)療保健等,不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域。

上海銀行信用卡中心6月末發(fā)布公告稱,“根據(jù)監(jiān)管要求,現(xiàn)進一步明確我行個人信用卡預(yù)借現(xiàn)金資金用途不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域(包括但不限于購房、投資證券、理財、借貸及其他權(quán)益性投資)。信用卡預(yù)借現(xiàn)金比例上限不得超過信用額度的50%,且應(yīng)全額計入最低還款額,將根據(jù)監(jiān)管規(guī)定采取相應(yīng)管控措施”。

農(nóng)業(yè)銀行公告稱,為有效落實監(jiān)管要求,該行將于2018年7月26日起對信用卡預(yù)借現(xiàn)金交易,含透支取現(xiàn)、透支轉(zhuǎn)賬,進行限額管控,屆時信用卡境內(nèi)預(yù)借現(xiàn)金交易日累計限額為人民幣20000元。民生銀行則在4月18日發(fā)布通知,對于客戶將信用卡資金用于非消費領(lǐng)域的情況,將根據(jù)監(jiān)管規(guī)定采取提前結(jié)清、降額、止付等管控措施。

據(jù)《證券日報》記者了解,目前多家銀行將預(yù)借現(xiàn)金額度調(diào)整為信用額度的50%,部分銀行有上限金額規(guī)定,各家銀行情況不一。一名持卡人稱,預(yù)借現(xiàn)金受到追捧的主要原因是額度比較大,去年很多銀行調(diào)整額度后,預(yù)借現(xiàn)金取現(xiàn)額度大概為信用卡直接提現(xiàn)的兩倍,對于有大額資金需求的持卡人來說,周轉(zhuǎn)更為方便。

溫州銀行被罰

值得注意的是,監(jiān)管機構(gòu)加強了對信用卡預(yù)借現(xiàn)金的監(jiān)管,并罕見的做出了處罰。7月份,銀保監(jiān)會的網(wǎng)站公布的信息顯示,溫州銀行杭州分行因“個人經(jīng)營性貸款資金被挪用于歸還個人借款、信用卡預(yù)借現(xiàn)金用途管理嚴(yán)重不審慎;貸款管理嚴(yán)重不審慎;違規(guī)發(fā)放個人經(jīng)營性貸款”,被中國銀監(jiān)會浙江監(jiān)管局罰款人民幣95萬元。

業(yè)內(nèi)人士表示,近期,對銀行貸后管理方面的罰單數(shù)量較多,部分銀行在貸后管理上的風(fēng)險管理可能相對薄弱。這需要引起相關(guān)機構(gòu)的重視。

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