近日，不少郵政銀行的各地分支網(wǎng)點(diǎn)紛紛宣傳中郵消費(fèi)金融的貸款，臨汾堯都解放東路郵政網(wǎng)點(diǎn)在其微信公眾號(hào)上寫(xiě)到這樣的宣傳標(biāo)語(yǔ)，“螞蟻花唄1萬(wàn)一天5元，一年1800元，而中郵消費(fèi)貸散戶(hù)算下來(lái)一年才984元!企業(yè)員工貸一年一萬(wàn)828!”

不過(guò)，事實(shí)情況卻與上述宣傳存在較大出入，《投資者報(bào)》記者從投資者孫女士處了解到，中郵消費(fèi)金融旗下循環(huán)額度產(chǎn)品“郵你花”，“1萬(wàn)一天8元利息”，也就是說(shuō)，孫女士一年需要繳納利息2920元。

據(jù)該平臺(tái)客服人員解釋?zhuān)捎诮杩钊速Y質(zhì)不同，平臺(tái)給予的利率標(biāo)準(zhǔn)也不同。根據(jù)中郵消費(fèi)金融APP中“郵你花”產(chǎn)品簡(jiǎn)介，“萬(wàn)元貸款，日息低至3.5元。”這一數(shù)字顯然與投資者的說(shuō)法不同，“郵你花”的實(shí)際日息利率已達(dá)到了0.08%。記者就此與中郵消費(fèi)金融有關(guān)人員聯(lián)系，截至發(fā)稿前，對(duì)方并未給出任何回復(fù)。

亂相

記者在不同平臺(tái)看到了“郵你花”不同的貸款利率。

在中郵消費(fèi)金融APP中，“郵你花”的萬(wàn)元貸款，日息低至3.5元;在中郵消費(fèi)金融官方網(wǎng)站上，記者看到“郵你花”的貸款描述為“提現(xiàn)1000元每天低至0.45元利息”;同時(shí)按照臨汾堯都解放路郵政網(wǎng)點(diǎn)的說(shuō)法，“散戶(hù)1萬(wàn)元每個(gè)月82元利息，正式單位國(guó)企人員，十人抱團(tuán)1萬(wàn)元每個(gè)月69元利息”，上述宣傳標(biāo)語(yǔ)雖未明顯標(biāo)識(shí)是中郵消費(fèi)金融旗下哪類(lèi)產(chǎn)品，但對(duì)標(biāo)螞蟻花唄的產(chǎn)品，中郵消費(fèi)金融只有“郵你花”一類(lèi)產(chǎn)品，因此可測(cè)算出，散戶(hù)萬(wàn)元每日利率為0.27毛，正式單位國(guó)企人員貸款萬(wàn)元日利率為0.23毛。若真如該郵政網(wǎng)點(diǎn)所說(shuō)，”郵你花”的利率可謂非常有競(jìng)爭(zhēng)力。

中郵消費(fèi)金融旗下有三大產(chǎn)品體系，包括“郵你花”、“郵你貸”、“郵你購(gòu)”，覆蓋個(gè)人現(xiàn)金貸、循環(huán)貸與商家合作分期貸等領(lǐng)域。上述提到的產(chǎn)品是“郵你花”，這款產(chǎn)品是針對(duì)個(gè)人的一次申請(qǐng)循環(huán)使用的消費(fèi)貸款服務(wù)，分普通用戶(hù)和受邀客戶(hù)。針對(duì)普通用戶(hù)，“郵你花”的貸款額度最高為2萬(wàn)元，但針對(duì)受邀客戶(hù)，貸款額度最高可達(dá)20萬(wàn)元。

在清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心于2018年1月出版的《2017中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》一書(shū)中，記者觀察到，“郵你花”的受邀客戶(hù)范圍僅為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的正式員工，“受邀用戶(hù)的區(qū)別體現(xiàn)其對(duì)公司員工的重視和鼓勵(lì)。”但記者在郵政銀行濟(jì)南市分行的微信公眾號(hào)中發(fā)現(xiàn)，該網(wǎng)點(diǎn)將中郵消費(fèi)金融的受邀碼公布在微信公眾號(hào)中，以此來(lái)鼓勵(lì)用戶(hù)下載中郵消費(fèi)金融APP，該受邀碼為“SOJNVIP01”。

記者在了解借款網(wǎng)點(diǎn)情況時(shí)，客服的說(shuō)法與中郵消費(fèi)金融官網(wǎng)披露的信息大不相同。在公司官網(wǎng)“貸款渠道”、“線下網(wǎng)點(diǎn)”的類(lèi)項(xiàng)中有各地網(wǎng)點(diǎn)披露，但在其官網(wǎng)中，僅有山東、江蘇、江西、四川、陜西5省份共374個(gè)線下借款網(wǎng)點(diǎn)的信息披露。在與客服溝通中，記者發(fā)現(xiàn)，除了上述5個(gè)省份外，中郵消費(fèi)金融還在山西、安徽、重慶、遼寧、吉林、河南、浙江、山東、湖北、廣東10個(gè)省份有借款網(wǎng)點(diǎn)，但這些信息在其官網(wǎng)中并未看到相關(guān)顯示。

該客服反復(fù)詢(xún)問(wèn)記者網(wǎng)點(diǎn)信息是從哪里看到的，記者向其告知后，該客服回答，“我們平時(shí)都是在手機(jī)上操作的，電腦上的東西我們看不到。”

記者隨意從官網(wǎng)所顯示的374個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中抽取了兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行貸款，江西景德鎮(zhèn)市珠光區(qū)景德鎮(zhèn)市曙光支行郵政人員于晴(化名)聽(tīng)取記者借貸請(qǐng)求后，給予記者一個(gè)私人號(hào)碼，并稱(chēng)，該號(hào)碼所屬者是改行的信貸員張靜(化名)，并稱(chēng)“你聯(lián)系她之后，報(bào)我的名字，就說(shuō)是我讓你找她的。”

記者撥打了該號(hào)碼，自稱(chēng)是該行的信貸員一開(kāi)始并不認(rèn)識(shí)“于晴”，再和記者反復(fù)確認(rèn)后稱(chēng)，“好像聽(tīng)說(shuō)過(guò)，是我們行的工作人員。”但張靜最終并未承諾辦理記者的借貸請(qǐng)求，并稱(chēng)“我們現(xiàn)在不辦理信用貸款，只辦理抵押貸款，并且只有當(dāng)?shù)毓珓?wù)員可以申請(qǐng)。”

記者還聯(lián)系了位于咸陽(yáng)市旬邑縣的郵政銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員，該人士稱(chēng)，對(duì)中郵消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)并不知情。

輸血

7月5日，中郵消費(fèi)金融公司境內(nèi)首單人民幣銀團(tuán)貸款成功募集并完成全額提款，總額高達(dá)5.2億元人民幣。

據(jù)中國(guó)網(wǎng)報(bào)道，本筆銀團(tuán)貸款由中郵消費(fèi)金融公司委托永豐銀行(中國(guó))有限公司擔(dān)任牽頭行，得到包括臺(tái)資銀行、韓資銀行、美資銀行等金融機(jī)構(gòu)的積極響應(yīng)與超額認(rèn)購(gòu)。依據(jù)參貸份額最終由永豐銀行(中國(guó))有限公司、開(kāi)泰銀行(中國(guó))有限公司、華美銀行(中國(guó))有限公司及合作金庫(kù)商業(yè)銀行股份有限公司擔(dān)任牽頭行，韓國(guó)產(chǎn)業(yè)銀行、彰化商業(yè)銀行、臺(tái)灣土地銀行作為副牽頭行，永豐銀行(中國(guó))有限公司作為代理進(jìn)行籌組。

本次從銀團(tuán)得到的貸款對(duì)中郵消費(fèi)金融公司有重大意義，在一定程度上解決了其資金端的問(wèn)題。

2017年9月8日，廣東省銀監(jiān)局發(fā)布了對(duì)中郵消費(fèi)金融的處罰信息表，處罰原因?yàn)?ldquo;違反規(guī)定從事未經(jīng)批準(zhǔn)或者未備案的業(yè)務(wù)活動(dòng)。”外界人士推斷認(rèn)為，該處罰極有可能與違規(guī)發(fā)行ABS(資產(chǎn)證券化)產(chǎn)品有關(guān)。

早在2016年11月，中郵消費(fèi)金融當(dāng)時(shí)的CEO王榮暉曾公開(kāi)主張，要提升ABS在消費(fèi)金融中的作用，但王榮暉于2017年4月份離職，隨后中郵消費(fèi)金融公司接到處罰。

由于資本消耗快，消費(fèi)金融公司必須保障其資金的造血能力，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及各項(xiàng)成本攀升，消費(fèi)金融公司急需降低融資成本、拓寬融資渠道。在發(fā)行ABS渠道不通的情況下，作為持牌消金公司，此次與銀團(tuán)合作緩解了其資金端緊張的局面，使其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中更具資金成本優(yōu)勢(shì)。

今年7月，國(guó)內(nèi)消費(fèi)已經(jīng)拉響警報(bào)。5月，全內(nèi)地社會(huì)消費(fèi)品零售總額增速只有8.5%，不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期，而且創(chuàng)下自2003年5月以來(lái)的15年最低。社會(huì)消費(fèi)增速創(chuàng)下15年新低，這意味著整個(gè)社會(huì)的消費(fèi)能力正在嚴(yán)重萎縮。

雖然消費(fèi)需求降低，但不斷有玩家進(jìn)入。寧波銀行近日以自有資金成立永贏消費(fèi)金融入場(chǎng)成為新玩家，消費(fèi)金融行業(yè)正在成為一片紅海。