我國消費金融正處于高速發(fā)展階段,參與主體逐漸增加,消費場景不斷變化,銀行系、消費金融公司、電商平臺和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等格局初步奠定,行業(yè)智能化、場景化趨勢明顯,而在消費金融行業(yè)快速增長之時,消費金融公司發(fā)展?fàn)顩r優(yōu)劣不一,行業(yè)人存在諸多問題。 近日,“2017年度中國消費金融口碑指數(shù)報告”(以下簡稱《報告》)正式發(fā)布。報告指出,當(dāng)前消費金融市場馬太效應(yīng)開始顯現(xiàn),電商系巨頭發(fā)展勢頭仍然迅猛;持牌系品牌大多表現(xiàn)穩(wěn)健,正規(guī)軍優(yōu)勢初顯;而新上榜品牌在感知質(zhì)量建設(shè)方面成效顯著,看好次年認(rèn)知水平上升。
報告指出,螞蟻花唄、京東白條兩家電商品牌優(yōu)勢明顯,在消費金融行業(yè)處于領(lǐng)先地位,同時,蘇寧消費金融、國美消費金融和拍拍貸,位于口碑綜合指數(shù)的第三、第四和第五位。另外,中銀消費金融、百度有錢等消費金融品牌居中,仍有上升空間,而華融消費金融、長銀消費金融、佰仟、馬上消費金融的消費者口碑較差。
在非持牌的消費金融機構(gòu)的品牌中,我們可以看出,除了電商系巨頭,拍拍貸在綜合品牌中排名靠前。消費者對其產(chǎn)品期限選擇、隱私保護(hù)、認(rèn)真安全性滿意度較高,同時也比較愿意重復(fù)使用,對品牌忠誠度較高。
報告支出,目前在消費金融的市場中,持牌消費金融機構(gòu)依然是使用以央行征信數(shù)據(jù)為主的金融數(shù)據(jù)建模,對用戶進(jìn)行信用評級和貸款審批,但是這種金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,無法滿足消費者的差別化需求。
相比之下,擁有互聯(lián)網(wǎng)背景的消費金融公司在采取大數(shù)據(jù)的技術(shù)手段方面則表現(xiàn)的更加突出。此類消費金融公司正嘗試在靜態(tài)的征信數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上,追加互聯(lián)網(wǎng)行為動態(tài)特征的非金融數(shù)據(jù)建模,綜合運用用戶的貸款、消費、社交、娛樂等多維度的強弱變量,形成對信貸用戶的精準(zhǔn)畫像。
杜曉夢表示,大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要包括三大方面:第一,風(fēng)控管理,防范信用風(fēng)險,避免形成不良該資產(chǎn),包括貸前的審批、貸中、貸后的監(jiān)管;第二、大數(shù)據(jù)在營銷和運營領(lǐng)域方面的引用,包括零售、制造業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè),都在用大數(shù)據(jù)技術(shù)去做更好的、精準(zhǔn)的營銷,更精細(xì)化的運營。第三,產(chǎn)品的設(shè)計迭代和升級,也需要利用數(shù)據(jù)技術(shù)來提升。
是不是有很強的消費場景就會影響到用戶對口碑的認(rèn)知呢?中央財經(jīng)大學(xué)商學(xué)院副教授李季表示,《報告》主要包括三大方面,一個是認(rèn)知,一個是感知價值,一個是品牌忠誠。如果你擁有有場景的話,首先影響到的是認(rèn)知,因為你的用戶群體就會比較多,所以會影響到他的認(rèn)知,同時還會影響到品牌忠誠。場景實際上影響了《報告》當(dāng)中的兩個重要的一級指標(biāo)。品牌感知價值,我們能夠看到,實際上品牌感知價值不一定是大的機構(gòu)在最前面,反而是小的金融公司。如果在服務(wù)和產(chǎn)品方面做得好。所以場景可能會影響到第一個和第三個一級指標(biāo),但是對于感知價值確實需要企業(yè)更精細(xì)化的運營,更好的提高消費者的體驗,去改善消費者的體驗。