昨天,在朋友圈看到這張圖的時候,我還是被驚到了。
截止2018年3月4日,在短短63天的時間里,浦發(fā)信用卡2018年營業(yè)收入突破100億元。
這兩個月的業(yè)績,已經(jīng)接近浦發(fā)信用卡在2016年上半年的表現(xiàn)。
在梳理浦發(fā)信用卡最新業(yè)務(wù)情況及公開數(shù)據(jù)之后,新金融瑯琊榜發(fā)現(xiàn),浦發(fā)銀行(600000,股吧)信用卡中心堪稱一家重量級的消費金融巨頭,現(xiàn)金貸和消費分期是其核心業(yè)務(wù),并且增長極其迅猛。
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浦發(fā)是如何做到的?
近年來,在信用卡業(yè)務(wù)上,浦發(fā)銀行很可能是中國銀行業(yè)走得最激進的一家。
盡管發(fā)卡量在行業(yè)里排名不高,如果單看透支余額和交易量,浦發(fā)銀行已經(jīng)與招行和工行一道,躋身第一梯隊。
據(jù)浦發(fā)銀行2017年中報:截止去年6月末,浦發(fā)信用卡累計發(fā)卡3462.74萬張,同比增長54.62%;信用卡透支余額3789.42億元,較上年末增長42.04%。報告期內(nèi),信用卡交易額5035.17億元,同比增長77.26%;信用卡業(yè)務(wù)總收入218.65億元,同比增長94.05%。
再往前,2016年全年,浦發(fā)信用卡業(yè)務(wù)總收入216.67億元,同比增長104.77%。
如果是新金融公司,這樣的增長不足為奇,但對于一家總資產(chǎn)超過6萬億的銀行來說,增速如此之猛并不尋常。
浦發(fā)是如何做到的?打開浦發(fā)信用卡官方網(wǎng)站,除了常見的現(xiàn)金分期、預(yù)借現(xiàn)金、賬單分期、商場分期、汽車分期等服務(wù)之外,它還推出了一些新花樣:
萬用隨借金:短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù),轉(zhuǎn)本行秒速放款,轉(zhuǎn)他行兩日內(nèi)放款,期限1-99天,隨借隨還,可以通過微信、APP、網(wǎng)銀、客服等渠道辦理。日息萬分之五,一次性手續(xù)費10元。
夢享貸:面向非浦發(fā)銀行信用卡持卡人的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù),用戶通過掃描二維碼提交申請信息,如符合申請條件,專人聯(lián)系上門辦理。授信額度最高15萬,期限3-36期。根據(jù)不同的消費需求,夢享貸又分為幸福貸、二寶貸、樂游貸、網(wǎng)購金、潮人貸等等。
網(wǎng)貸平臺:口號是“移動貸款管家”,目前主要是兩款產(chǎn)品,一款是面向年輕職場新人的“鮮肉貸”,另一款是面向大專以上學(xué)歷的“青春貸”,均為在線申請、實時審批,額度最高5萬。
快易分:面向非浦發(fā)信用卡持卡人的現(xiàn)場快速分期付款業(yè)務(wù)。申請人在“快易分”合作商戶進行申請,正式提交申請后10分鐘內(nèi)即可獲知批核結(jié)果,一旦獲批可以現(xiàn)場通過POS機具辦理交易。
概括起來,均為典型的消費金融業(yè)務(wù),尤其是高利潤的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù),并且客戶群體突破了浦發(fā)信用卡持卡人,同時打通了線上線下渠道。
從產(chǎn)品豐富性和靈活性上來說,幾乎完爆所有新金融機構(gòu)。
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收割才剛剛開始
在我國,長期以來,信用卡業(yè)務(wù)并不受銀行重視,乃至變成“政治任務(wù)”,這在很大程度上是因為,國人普遍將信用卡當(dāng)做支付工具而不是貸款工具,導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)利潤貢獻偏低,加上行業(yè)競爭激烈導(dǎo)致年費和手續(xù)費日趨微薄,這塊業(yè)務(wù)顯得頗為雞肋。
這一狀況隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起得到了改變。浩浩湯湯的互聯(lián)網(wǎng)消費金融浪潮,對年青一代的消費習(xí)慣與金融意識進行了深刻洗禮,銀行信用卡業(yè)務(wù)因此受益。
據(jù)浙商銀行行長劉曉春近期的一篇署名文章,現(xiàn)在銀行信用卡業(yè)務(wù)的收入中,年費可以忽略不計,刷卡手續(xù)費收入只占10%左右,透支利息收入約占20%,70%左右是分期利息收入。
另外,信用卡貸款的壞賬率極低,屬于風(fēng)險偏低、收益可觀的那一類業(yè)務(wù)。
截止2017年6月末,浦發(fā)信用卡不良貸款率為1.27%,招行信用卡不良貸款率為1.26%,可以說,信用卡貸款是當(dāng)前銀行除了個人住房貸款之外最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。
以往銀行不愿意下功夫來做,主要原因在于,在中國相對特殊的社會經(jīng)濟體制下,銀行業(yè)普遍喜歡“壘大戶”,做大規(guī)模的批發(fā)業(yè)務(wù),賺簡單粗暴的大錢。
然而,隨著利率市場化的深入推進,傳統(tǒng)的高度依賴存貸利差的模式難以為繼,過去多年盛行的影子銀行游戲在監(jiān)管打壓下同樣在收縮,商業(yè)銀行比以往任何時候都更加缺乏盈利增長點,零售業(yè)務(wù)的重要性越來越突出。
另一方面,在目前強監(jiān)管的金融環(huán)境下,新興互聯(lián)網(wǎng)金融整體收縮,中小玩家紛紛退場,然而市場已經(jīng)被開拓出來,用戶習(xí)慣初步形成,這樣一來,持牌金融機構(gòu)趁機大舉進擊。
與新金融公司相比,商業(yè)銀行天生合規(guī),資金來源多元化且成本低廉,又擁有良好的客戶基礎(chǔ),只要打開思路、調(diào)整機制,充分利用新技術(shù)、新模式,幾乎沒有理由做不好。
眼下新金融確實是“涼了”,但對于銀行等持牌機構(gòu)來說,收割才剛剛開始。