主持人：下面有請國際清算銀行金融穩(wěn)定協(xié)會高級顧問瑞翰·扎米爾先生。

瑞翰·扎米爾：各位早上好，尊敬的各位講者和觀眾，我很高興能夠來到這邊，那么我想感謝主辦方邀請我參加第十四屆中國國際金融論壇。

其實我想講的還是金融科技，之前其他的講者也有講過，不過呢可能我可能會講的更多的是關(guān)于金融技術(shù)的穩(wěn)定角度來講，我會講一些背景，然后一些主要的我們可以學(xué)到的核心的內(nèi)容。

在我們說到我們這個總部，我們其實就是國際清算銀行總部是在一個地方，對于大家不太了解我們的金融穩(wěn)定協(xié)會的話，G20當(dāng)中我們也有參與，就是協(xié)調(diào)各種不同的機構(gòu)，包括就是所有的相關(guān)方他們其實就得出了關(guān)于金融科技的一個定義，我在這邊列出來，就不讀了，但是我知道金融科技大家也知道中國已經(jīng)涵蓋了金融服務(wù)當(dāng)中很多的部分，包括貸款區(qū)塊鏈只是其中一部分，線上支付等等，那么中國都有涵蓋。

我們在講到金融科技的時候，大家應(yīng)該要知道事實上整個的發(fā)展，我們可以看到在金融領(lǐng)域有很多的科技發(fā)展，其實每次有新的技術(shù)發(fā)展的時候呢，都會有預(yù)測說直接的投資他可能會因為金融技術(shù)的發(fā)展有一個更好的發(fā)展空間，但是之前的技術(shù)發(fā)展并沒有達到這一點，金融科技是不是能做到?如果有金融技術(shù)的話，客戶就會對各方面的需求或者要求會提高，比如說人性化的設(shè)計、計算時間等等，包括還有可能會對整個金融行業(yè)的法律法規(guī)有影響，像金融危機之前其實都是銀行來進行清算，包括進行很多的操作，那么銀行他們其實就也會做到，當(dāng)然也需要進行貸款，我覺得這個部分可能會被金融科技公司所取代，在英國呢他們就發(fā)現(xiàn)其實有很多的新的貸款都是來自于中小企業(yè)的貸款都是來自金融科技公司，還有一個就是客戶群體可能會發(fā)生一個很大的變化。

銀行的客戶可能會發(fā)生巨大的變化，因為呢其實金融科技公司他們的借貸成本可能會降低，所以也會對銀行的這些客戶有影響，那么還有一個我們會看到說在我們講到全球各個國家的管理，我們會發(fā)現(xiàn)就是基本上都是被大的銀行所主導(dǎo)，所以他是比較集中型的，金融科技可以讓整個成本降低，進行分散化差異服務(wù)，因為技術(shù)會降低成本，可以說整體的競爭門檻也降低了。

還有一個就是傳統(tǒng)的一些服務(wù)，比如說儲蓄，這個也會對我們的服務(wù)供應(yīng)商有一些影響。

會有怎樣的益處呢?大家最清楚的就是普惠性更強，包括經(jīng)濟的增長，我覺得至少對國際清算銀行來講這個比較有爭議，有的人可能會說他會讓市場更加的有效，但是呢可能不一定會對整個經(jīng)濟增長有這么顯著的影響，更多的是有效性，而且呢最主要的這一些參與方比如說銀行他們可能需要適應(yīng)，還有一點呢就是在我們講到說銀行遇到問題的時候，是不是還有其他的相關(guān)方能夠參與進來，其實像現(xiàn)在金融科技公司就是非常好的，就是我們可以說是金融行業(yè)當(dāng)中的一個備胎，因為可以有其他的機構(gòu)在銀行沒有辦法提供服務(wù)的時候介入進來，還有一個就是我們叫做微貸或者大型的貸款，那么其實呢我會主要講一些潛在的金融科技當(dāng)中可能會有的一些風(fēng)險，比如說就是運營的一個風(fēng)險，尤其是互聯(lián)網(wǎng)上的風(fēng)險，就是網(wǎng)絡(luò)病毒，那么金融科技他可能會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)病毒當(dāng)中問題更加的資深，因為現(xiàn)在是不同的系統(tǒng)之間相互連接，那么在這當(dāng)中有一些機構(gòu)他可能會在互聯(lián)網(wǎng)的防病毒保障上做的非常的弱，還有一點就是現(xiàn)在的金融科技他沒有相關(guān)的法律法規(guī)，所以呢沒有一個很好的保障。像國際上來講，其實我們現(xiàn)在也沒有一個非常清晰的法律框架，如果是大型的我們可以說是一些問題的話，也是和剛剛一樣，就是風(fēng)險更大，連接的風(fēng)險更大，還有一個就是講到借貸雙方他們可能會導(dǎo)致更加的影響到市場的影響，我們可以考慮到這一點。

還有一個就是比如說有很多的直接的平臺進行借貸，一旦這個平臺出現(xiàn)問題就會對所有這一類的平臺信用受到影響，美國有一個企業(yè)因為信貸非常的差，所以導(dǎo)致當(dāng)時很長一段時間都不愿意相信這一類借貸平臺，我來自于監(jiān)管機構(gòu)，所以我認為對于監(jiān)管機構(gòu)的人員來說現(xiàn)在有一個非常大的困難，我們知道金融的科技在不斷的發(fā)展，我們也不知道生命周期是怎樣的，所以現(xiàn)在呢也有很多的風(fēng)險我們還不是非常了解所有的風(fēng)險到底是怎樣的，那讓這個情形變的更加復(fù)雜是因為除了這一些監(jiān)管之外呢，我們還沒有足夠的數(shù)據(jù)能夠去很好的評估這一些風(fēng)險，我們認為監(jiān)管現(xiàn)在可能產(chǎn)生的變化就是如何去把這個風(fēng)險降到最低，同時把利益放到最大，其中我們的工作就是要鼓勵大家去創(chuàng)新，但是要保證新的系統(tǒng)是穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展的，并且能夠保護好我們的消費者能夠有一個很好的平衡。

現(xiàn)在我再大家說一下金融科技的一些影響和最后的結(jié)論，我們知道在座很多都是來自于銀行業(yè)的，有很多文件在BCBS2017年8月份發(fā)布了一個對銀行和銀行監(jiān)管人員科技發(fā)展的影響，這也是我們很多會議的一個主要的題目，這個是能夠給到銀行以及銀行監(jiān)管人員或者是和金融科技公司有合作關(guān)系的一些人，或者是參與到金融科技這些活動的人，能夠給他們進行一些推薦，他們也會在中國的一些銀行的部分有一些業(yè)務(wù)和合作，那之后會跟大家講一下細節(jié)。