“您需要辦理免息分期付款嗎?”近期，信用卡大額消費(fèi)后，付女士總能收到銀行的“貼心”短信或電話(huà)問(wèn)候。

只是，這樣的問(wèn)候過(guò)多了，就容易“變味”。付女士向記者抱怨稱(chēng)，“我之前辦理過(guò)一次大額消費(fèi)賬單的分期業(yè)務(wù)，之后銀行幾乎在我每筆大額消費(fèi)時(shí)都來(lái)‘問(wèn)候’，盡管我說(shuō)過(guò)很多次不需要，但還是會(huì)經(jīng)常接到類(lèi)似電話(huà)、短信，這嚴(yán)重干擾到我的工作生活。”

為何銀行要力推分期業(yè)務(wù)?而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，分期付款究竟是“陷阱”還是“餡餅”?

背后有“坑”

記者瀏覽多家商業(yè)銀行信用卡中心官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，分期業(yè)務(wù)宣傳置于網(wǎng)頁(yè)顯要位置。

同時(shí)，銀行對(duì)于分期消費(fèi)業(yè)務(wù)的力推也體現(xiàn)在對(duì)持卡者的“問(wèn)候”頻率上。記者采訪(fǎng)了解到，不少信用卡持卡人都收到過(guò)銀行關(guān)于分期消費(fèi)業(yè)務(wù)的短信息或電話(huà)推廣。有的諄諄誘導(dǎo)，將分期消費(fèi)的業(yè)務(wù)夸得天花亂墜;有的則是以如同消費(fèi)者“中獎(jiǎng)”的姿態(tài)告誡消費(fèi)者珍惜機(jī)會(huì)，選擇分期消費(fèi)的方式。

那么，分期付款真的如此好嗎?這其中有“坑”嗎?

首先，選擇免息分期付款，并不代表不需要付出額外費(fèi)用。招商銀行信用卡中心客服人員告訴記者，“信用卡免息分期還款”業(yè)務(wù)雖然沒(méi)有利息，但需要支付一定手續(xù)費(fèi)。并且，該客服人員對(duì)記者強(qiáng)調(diào)，免息的前提是建立在按時(shí)還款的基礎(chǔ)之上。而對(duì)于分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的收取，要具體看各商家的規(guī)定。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，招行官網(wǎng)所示的相關(guān)消費(fèi)品信息，消費(fèi)分期的手續(xù)費(fèi)由0至14.5%不等。而賬單分期所需手續(xù)費(fèi)的頁(yè)面則顯示，單期費(fèi)率為0至1.67%不等。

這樣的手續(xù)費(fèi)率是什么概念?

某券商研究所研究員給《國(guó)際金融報(bào)》記者算了這樣一筆賬：假設(shè)分期的單期費(fèi)率為1%，若在此條件下，消費(fèi)者張三獲得貸款12000元，那么每一期的手續(xù)費(fèi)為120元，若張三將該筆費(fèi)用分12期還清，那么張三每期需還款金額應(yīng)當(dāng)為1000+120元，即1120元。據(jù)此計(jì)算，實(shí)際月利率為1.67%，換句話(huà)說(shuō)，到賬目還清時(shí)，張三總計(jì)支出的費(fèi)用為13440元，年利率達(dá)23.7%。

不僅如此，依照上述客服人員的介紹，對(duì)于一些沒(méi)有免息分期的消費(fèi)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，每一天的利率為萬(wàn)分之五。上述研究員表示，依照這個(gè)利率算下來(lái)，可能消費(fèi)者所需要付出的利息成本甚至能媲美一些網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

該研究員表示，以日利率0.05%的手續(xù)費(fèi)率計(jì)算：若張三借款12000元，下月的還款利率計(jì)算時(shí)除去已還款部分，不算額外所需要的手續(xù)費(fèi)用，張三所需為銀行還款利息和本金總計(jì)13170元，實(shí)際月利率可達(dá)1.5%，實(shí)際年化利率更是達(dá)到19.6%。

對(duì)此，某國(guó)有銀行信用卡中心從業(yè)人員對(duì)記者強(qiáng)調(diào)，最重要的是不要逾期。另外，有消費(fèi)者習(xí)慣于每次還款時(shí)僅還款賬單所需的最低還款額，這其中所產(chǎn)生的費(fèi)用其實(shí)要遠(yuǎn)高于分期付款所帶來(lái)的手續(xù)費(fèi)或是利息。

“聚寶盆”

講到這里，關(guān)于銀行為什么要推出分期付款業(yè)務(wù)的原因也已明了。

“這個(gè)業(yè)務(wù)掙錢(qián)呀!”上述研究員稱(chēng)。這一點(diǎn)在近期相繼發(fā)布的銀行年報(bào)中也有所體現(xiàn)。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，多家大中型上市銀行在2017年報(bào)中均提及，“加大信用卡分期、小微貸款、消費(fèi)貸款的推動(dòng)力度，著力推進(jìn)零售貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高貸款收益水平”。

以招商銀行為例，2017年招商銀行信用卡實(shí)現(xiàn)收入544.51億元，其中利息收入395.38億元，同比增長(zhǎng)22.44%，而得益于手續(xù)費(fèi)用的增長(zhǎng)，信用卡非利息收入149.13億元，同比增長(zhǎng)31.75%。

農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)顯示，去年農(nóng)行信用卡手續(xù)費(fèi)收入226.9億元，較去年增加25.91億元，增長(zhǎng)12.9%，這其中的緣由主要為信用卡分期業(yè)務(wù)收入和收單業(yè)務(wù)收入增加所致。

中信銀行的年報(bào)中也顯示，信用卡分期業(yè)務(wù)保持著快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。去年，中信銀行實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)利息收入305.64億元，其中，分期業(yè)務(wù)收入201.31億元，與上年相比，增長(zhǎng)幅度達(dá)63.26個(gè)百分點(diǎn)。

一系列的數(shù)據(jù)都表明了分期業(yè)務(wù)在銀行盈利中所展現(xiàn)出的貢獻(xiàn)。“銀行不會(huì)放棄這么大的一個(gè)聚寶盆。”上述銀行人士對(duì)記者稱(chēng)。