系“定制”，想做多少金額就做多少；假流水單如何出爐，商家稱，在別人的真實明細上改改工資金額；部分銀行審查不嚴；用假流水單辦貸款依法要承擔刑責

幾百元的費用，外加銀行支行網(wǎng)點、卡號、戶名等個人信息，有“商家”就會根據(jù)你的要求“定制銀行流水單”——每月進賬金額、進賬形式、交易區(qū)間、最終余額都是按需定制，可以精確到分。

樓市很火的時候，剛參加工作的小葉決定貸款買房，因為工資較低，小葉擔心不能滿足銀行辦理房貸的要求，房產(chǎn)中介提出了一個解決辦法：找人代辦銀行流水單。小葉向中介付了800元，幾天之后從中介那里拿到了一份“看不出破綻”的工行流水單，順利辦下了90萬的房貸。

原本與買房相配套的代辦銀行流水單業(yè)務，如今已發(fā)展至電商平臺公開叫賣。新京報記者日前從淘寶首頁搜索關鍵詞“銀行流水單”，出現(xiàn)許多顯示“工資流水、入職簽證、貸款、定制定做銀行流水”等字樣的商品。某出售假“銀行流水單”商家客服表示，他們的流水單分為“原版”和“高仿版”，客服聲稱“原版”與銀行做出來的流水單完全一樣，“高仿版”在排版、字體上稍有區(qū)別，工行半年流水單“原版”定價450元一份，“高仿版”定價230元一份。

這些假流水能通過銀行審核，貸到款嗎?某國有大行客戶經(jīng)理表示，其實銀行對于流水單的審查并不是很嚴格“不會每筆都查”，不過也不會只根據(jù)流水決定貸款與否。而某律師表示，即使假流水單被查出，對于銀行、個人的風險都不是很高。

蓋“公章”的假流水單有電商平臺公開賣

有的200多元一份，“想做多少金額就做多少金額”，就制作過程，有商家稱，在別人的真實明細上面改改工資金額而已;有的商家稱最近接到四十多單的團體訂單。

剛剛參加工作的小葉決定在武漢貸款買房。因為尚未轉正，工資較低，小葉擔心不能滿足銀行辦理房貸的要求。中介提出了一個解決辦法：找人代辦銀行流水單，“根據(jù)你的貸款金額，做成合適的流水就可以了”。

小葉向中介付了800元，幾天之后從中介那里拿到了一份“看不出破綻”的銀行流水單。他當時的真實工資為3000元，這份流水單上的工資收入顯示為1萬余元，精確到分，每幾天都有金額不等的支出，并且流水單上有工行“公章”。

小葉將這份銀行流水單與其他材料一起交給某銀行，順利辦下了90萬的房貸。某銀行并未對他的銀行流水單提出質疑。

不僅如此，原本與買房相配套的代辦銀行流水單業(yè)務，現(xiàn)已發(fā)展到電商平臺公開賣。新京報記者從淘寶首頁搜索關鍵詞“銀行流水單”，出現(xiàn)許多顯示“工資流水、入職簽證、貸款、定制定做銀行流水”等字樣的商品，商品簡介大部分為打印紙、空白賬本的圖片。

記者向客服詢問如何定制銀行流水單，客服要求添加微信溝通。一位微信名為“法拉利”的代辦流水單客服向記者表示，所有銀行的流水單都可以制作，客戶可自選是柜臺版還是自助回單機打印版，價格根據(jù)銀行不同有所區(qū)別。客戶只需提供銀行支行網(wǎng)點、卡號、戶名等個人信息，并告訴客服需要的每月進賬金額、進賬形式、交易區(qū)間、最終余額，就可以制作出一份“私人訂制”的銀行流水單，“你想做多少金額就做多少金額”。一份興業(yè)銀行的半年流水單，售價350元，制作時間僅需1小時。

“我們是在別人的真實明細上面改改工資金額而已，其他消費根據(jù)你的工資合理安排的。”該客服表示，此前制作的流水單從未出現(xiàn)過問題。“銀行不會審核流水單的，就算查出來也沒什么后果，你換一家銀行貸就可以了。”

另一個微信名為“A0專業(yè)銀行流水制作”的客服表示，他們的流水單分為“原版”和“高仿版”，客服聲稱“原版”與銀行做出來的流水單完全一樣，“高仿版”在排版、字體上稍有區(qū)別，工行半年流水單“原版”定價450元一份，“高仿版”定價230元一份。該客服稱，自助回單版和柜臺版都可以做，蓋章均可以做到與銀行一樣，“不用再去找銀行蓋章”。

記者咨詢了多家代辦流水單的商家，大部分聲稱所有銀行的流水單都可以制作，可以根據(jù)客戶要求定制流水單的金額和內容，全部帶有銀行“公章”，大部分是用來辦房貸。一份半年的流水單價格在200元到450元不等，一年的流水單價格翻倍。一些較為少見的銀行，或是對流水單有特殊格式要求的，價格會稍貴。

當記者對流水單上的“公章”提出疑問時，大部分客服表示電子章印是與假流水單一同仿制制作的;對于有些銀行流水單上的鮮章，有商家表示是仿刻銀行“公章”蓋印的，聲稱“看不出真假”。

這種假銀行流水單，出貨量有多大?某平臺客服表示，“我們最近接了一個團體訂單，差不多是做了四十多單。”記者調查的其他商家均表示，客戶很多。

假流水單賣給了哪些人？

很多辦假銀行流水單的人，是為了辦理房貸;還有一些人是因特殊原因沒有正常銀行流水，比如開公司的，為了避稅，給自己發(fā)的工資從銀行走賬的比較少

辦理假流水單的都是哪些人?記者調查得知，很多辦假銀行流水單的人，是為了辦理房貸。由于種種因素，他們銀行流水暫時無法達到銀行貸款的標準，但擔心房價上漲，不惜辦假流水單以盡快拿下貸款。

記者采訪的小葉買房時工作不滿半年，此前家里人幫忙看好了武昌區(qū)關山大道一帶的某處樓盤，眼看著那里的房價從2015年9月份的九千多，三個月內漲到一萬兩千余元。“武漢房價漲得太快了，我覺得照這個速度我這個時候再不買就買不起了。”因此，即使還有兩個月試用期就結束了，轉正后就可以直接辦下貸款，他還是趕在2016年1月份買了房，并因此辦了假流水。前兩個月的房貸依靠家里的幫助，后期工資提高后就開始自己還房貸。小葉買完一年之后，他買的小區(qū)新房價格已經(jīng)達到三萬。

根據(jù)安居客數(shù)據(jù)，2015年中武漢的平均房價9千元，年底破萬;2016-2017年連續(xù)上漲，至2017年底均價達16259元，漲幅超60%，截至2018年8月，均價17501元。

另一位同樣因為工資不夠找人辦了假流水單的人向新京報記者表示，工資可以等，但房子不能等，“不辦假的流水單就辦不了房貸，就買不了房，等一等房子就沒了，房價就漲了。”

另外，有一些人是因為特殊原因沒有正常銀行流水，例如一對自己開公司的夫妻，為了避稅，給自己發(fā)的工資從銀行走賬的比較少，導致流水單上顯示的“工資”相關進賬金額較少。這對夫妻表示，在面簽貸款之前，樓盤銷售看了他們的銀行流水，說可能不合格，需要做假流水。

還有一位買假流水單的淘寶店主表示，自己沒有打入銀行卡的工資收入，只有支付寶的收入流水，平時消費也多使用支付寶付款，銀行流水記錄幾乎沒有。新京報記者咨詢支付寶客服及銀行得知，目前只有部分銀行接受支付寶流水，大部分銀行貸款業(yè)務還是以銀行流水為主。

大部分銀行接受客戶自行打印流水單

也有銀行稱，“因為無法鑒別其他銀行流水單的真?zhèn)?，所以必須陪同去打?rdquo;

作為反映借款人財務狀況重要依據(jù)的銀行流水單，銀行對其有怎樣的規(guī)定和要求?

新京報記者走訪了多家銀行發(fā)現(xiàn)，除招商銀行外，大部分銀行均接受客戶自行打印流水單，會有一定的審核流程，主要看流水單的內容，例如工資流水的金額;對于流水單真實性的審核手段較少，主要依據(jù)業(yè)務員的經(jīng)驗。

招商銀行北京分行西二旗支行某貸款經(jīng)理對新京報記者表示，招行不接受客戶提供的現(xiàn)成流水單，貸款經(jīng)理必須陪同申請貸款者到其開據(jù)流水的銀行去打印流水單。“因為無法鑒別其他銀行流水單的真?zhèn)?，所以必須陪同去打?rdquo;。這一做法可以保證銀行流水單的真實性，但這樣做的銀行極少，四大行均直接接受客戶自行打印的他行流水單。

銀行真實性審查不嚴，“不會每筆都去核實”

某國有大行客戶經(jīng)理稱，按照政策要求是都得核實，但我們不想每筆都去核實;一般會先看征信報告，如果征信報告比較清楚可信就不會去看流水;非本行的流水單，銀行無法要求他行提供客戶的流水單

某國有大行客戶經(jīng)理對新京報記者表示，該行對于房貸的規(guī)定是，300萬以下貸款不需要流水單，300萬以上才需要。銀行主要通過流水單判斷客戶的收入是否穩(wěn)定，以此反映是否具有還款能力。對于流水單真實性的審查，一般是看收支內容是否符合邏輯，“比如說節(jié)假日打工資的，每個月工資數(shù)據(jù)都是一樣的，流水余額做得特別大的，經(jīng)常大進大出的，借貸不平的，這些可能就有問題。”

對于非本行的流水單，銀行無法要求他行提供客戶的流水單，一般采用電話核實的方式：若對客戶提供的流水單有疑問，銀行業(yè)務員會向流水單所在銀行打電話，挑選流水單其中的兩三筆交易，請對方銀行核對是否真實。但該客戶經(jīng)理也表示，其實銀行對于流水單的審查并不是很嚴格，“按照政策要求是都得核實，但我們不會每筆都去核實。一般會先看征信報告，看有沒有小額消費貸款，客戶的工作情況、財務狀態(tài)這些信息，如果征信報告比較清楚可信就不會去看流水。”

該客戶經(jīng)理表示，銀行會綜合考慮借款人的全部信息來評判風險，流水單只是銀行在受理貸款時的一個輔助材料，并不是主要依據(jù)。對于房屋貸款來說，銀行最主要考慮的因素是收入證明，以及借款人工作的穩(wěn)定性等。“貸款業(yè)務都是因客戶而異的，不會只看流水單就決定是否發(fā)放貸款，如果其他資產(chǎn)條件已經(jīng)足以證明還款能力，可能400萬的貸款也不會看流水單。”

審核不嚴背后：銀行有房產(chǎn)證抵押

有律師稱，用假銀行流水單辦貸款依法要擔刑責，不過如果僅僅銀行流水是偽造的，按期還房貸，同時提供的房產(chǎn)抵押是真實、足值的，銀行一般不會追究

房貸一度被銀行認為是優(yōu)質信貸資產(chǎn)，銀行房貸業(yè)務這些年增速較快。2017年隨著房地產(chǎn)領域調控政策陸續(xù)出臺，居民部門住房貸款余額增速有所回落，但增速仍達到22.2%。據(jù)人民銀行發(fā)布的2018年上半年金融機構貸款投向統(tǒng)計報告，今年6月末，人民幣房地產(chǎn)貸款余額35.78萬億元，同比增長20.4%;上半年增量占同期各項貸款增量的39.2%;個人住房貸款余額23.84萬億元，同比增長18.6%。

業(yè)內人士提出，對于銀行來說，個人住房貸款有房地產(chǎn)作為抵押物，安全性較高，同時銀行的議價能力較強，可以持續(xù)提高利率。為了最終取得房產(chǎn)，大部分房貸借款人會按時還款，因此，即使是在申請貸款階段使用了假流水單，對于銀行來說，風險也并不是很大。這也是部分銀行對于流水單的審核并不嚴格的原因。

蘇寧金融研究院高級研究員趙卿對新京報記者表示，只要借款者按時還款，對于銀行來說不會造成什么損失。銀行對借款人有收入、流水方面的要求，是出于風險的考慮，最終是為了保障還款。“部分客戶為了多貸貸款，會有做高銀行流水的意愿，但一般買房是家庭行為，全家人一起還貸款，而且個人對房貸的還款意愿也是比較強的，所以目前房貸違約的情況不是很多。”如果在貸款后客戶無法還款，調查原因發(fā)現(xiàn)是偽造流水，那就是銀行貸前盡調調查不完全，屬于風控不到位。

用假流水單辦貸款是否違法?廣強律所金融犯罪辯護律師曾杰對新京報記者表示，這一行為涉嫌的罪名可能是騙取貸款罪(《刑法》第175條)或貸款詐騙罪(《刑法》第193條)。如果按期還款，或者提供了合法的抵押物，沒有對銀行造成實質損害，一般就不會判定為這兩項罪名。多數(shù)情況下，如果僅僅銀行流水是偽造的，但有按期還房貸，同時提供的房產(chǎn)抵押是真實、足值的，銀行一般不會追究，只要繼續(xù)還貸就行。

“這種事比較常見，銀行一般不追究，有房產(chǎn)證抵押，其實銀行風險不大。”曾杰表示，即使銀行追究，一般也是民事糾紛，不會作為犯罪處理，最終的結果最多是取消貸款合同。因此，即使假流水單被查出，對于銀行、個人的成本都不是很高。

制作假銀行流水單的人則需要承擔法律責任，根據(jù)《刑法》第二百八十條，偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團體的印章的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權利。制作銀行流水單的人偽造了銀行印章，涉嫌偽造公司印章罪。